Банкарски систем: улога у економији земље, функције и врсте

Упркос чињеници да банке већ дуже вријеме постоје, питање њихове суштине је још увијек дискутабилно. Ипак, консензус се може наћи у низу питања. Дакле, шта је банка и банкарски систем?

Опште информације

У почетку, требате се позвати на регулаторни оквир. Законом је прописано да је банка кредитна институција која има искључиво право обављања низа послова: прикупљање средстава од правних и физичких лица за депозите, стављање истих у њено име под условима отплате, хитности и плаћања, те вођење рачуна. Модерна економска теорија сматра ову групу комерцијалних структура финансијским посредницима. Ово наглашава следеће аспекте активности:

1. Акумулација готовине.
2. Чување новца.
3. Пружање кредита.
4. Питање новца.
5. Издавање и рачуноводство хартија од вредности.
6. Имплементација готовинских плаћања.
7. Трансакције са девизама и племенитим металима.

Наравно, они обављају и друге функције, али оне које су наведене су најважније и најчешће се сусрећу. Банкарски финансијски систем који представљају кредитне институције има следеће битне карактеристике:

1. Она може вршити размјену дуговних обавеза, као и користити средства која су због тога примљена за пласман у вриједносне папире других емитената.
2. Како финансијски посредници имају висок ниво финансијски левераге то јест, удио позајмљеног новца у структури његових обавеза.
3. Сопствене обавезе банака формиране су на основу фиксних износа и високо ликвидних депозита.
4. Финансијске и кредитне институције могу отворити и одржавати обрачунске, валутне, текуће и друге рачуне, издавати безготовинска средства плаћања.

Дакле, сумирајући, можемо разликовати следеће функције модерног банкарског система:

1. Акумулација готовине.
2. Трансформација расположивих ресурса.
3. Регулација тока готовине.

Практични рад

Банке дјелују као финансијски посредници. Они примају готовинске депозите од различитих субјеката економских односа, позајмљујући их другима за различите периоде времена. Први могу добити своју штедњу на захтјев, док су друге обично потребне за дужи временски период, због чега је поврат свих средстава одједном проблематичан. Поред тога, често је потребно одређено кашњење у плаћању. Директни преговори између ове двије групе су проблематични. Најважнија функција банке је конвертовање краткорочних депозита у дугорочне кредите. Он је посредник који прима депозите, на њих плаћа камате и издаје кредите (у исто време зајмопримци добијају веће камате). Због тога они који желе да уштеде новац не морају да истражују зајмопримце ради поузданости.

Сврха свих активности банака је остваривање профита. У овом случају, они су прилично јаки са уобичајеном комерцијалном организацијом. Што се више новца издаје као кредит, то је виша стопа поврата. Међутим, због специфичности извршених активности постоје одређена ограничења. Дакле, не можете позајмити сва расположива средства. Неопходно је задржати довољно новца у ликвидној форми како би се испунили захтјеви депонената за исплате. И овде је главни проблем који се мора решити кредитни и банкарски систем! Звучи овако: што је већа ликвидност, то је нижа стопа поврата. Тако, на пример, можете задржати лични банкарски новац. Овај облик новца је најликвиднији. Али то не доноси профит. Стога је главни задатак комерцијалних институција банкарског система да пронађу равнотежу између максималног кредитирања и минимизирања ликвидности, у којем можете радити поуздано без нарушавања сигурности пословања. У одређеној мјери, овај задатак олакшавају званични контролни органи.

О разноликости врста

Банкарски систем је јединство константно интеракционих и развојних финансијских и кредитних институција које обављају одређене послове. У зависности од критеријума евалуације, могу се класификовати на сличан начин:

1. Према облику власништва. Постоје дионичке, задружне, државне и мјешовите банке. То поставља питање контроле. На пример, банкарски систем Русије регулише држава. Слично је иу Француској. Можда је око 50% Централне банке дато званичницима у уводу, што се може видети у Јапану и Швајцарској. А понекад се дешава да држава генерално све преноси на банкарски одбор, као у САД.
2. На правној форми могу бити отворена и затворена акционарска друштва, као и ограничена одговорност.
3. У складу са функционалном сврхом разликовати депозит, издавање, комерцијалне банке. Први се специјализовао за прихватање депозита. Други је укључен у издавање новца у оптицају. А комерцијалне банке се баве свим врстама операција које су законом дозвољене.
4. Постоје међународне, (интер) регионалне, националне службе.
5. У зависности од природе извршених послова, финансијске институције се дијеле на специјализоване и универзалне. Прва опција је типичнија за европски континент. Други се често налази у Сједињеним Државама. Сматрају да специјализација побољшава услуге корисницима и доводи до смањења трошкова пословања.
6. Обим активности разликује медјубанкарске асоцијације, конзорцијуме, велике, средње и мале финансијске и кредитне институције.

Али то није све. Посебно је потребно нагласити улогу банкарског система у финансирању државних програма и испуњавању инструкција извршних органа. Такође, не треба заборавити ни услуге и предузећа која им пружају информације, кадрове, научне, методолошке и комуникационе услуге.

Главне функције

Банке нису само укључене у формирање властитих ресурса. Оне обезбеђују унутрашњу акумулацију средстава која иду у развој привреде. Уштеда слободних средстава од стране становништва стимулирана је флексибилном политиком депозита. Она предлаже:

1. Постављање атрактивних каматних стопа на депозите.
2. Пружање високих гаранција за уштеду новца.
3. Разне услуге депозита.
4. Висок ниво поузданости банака, као и доступност информација о његовим активностима.

Све то омогућава да се осигура реализација следећих функција:

1. Прикупљање средстава и њихово претварање у кредитни капитал.
2. Стимулација имплементације штедње у националној економији.
3. Посредовање у плаћањима и кредитима.
4. Пружање информативних, савјетодавних и других услуга.
5. Посредник у пословању са хартијама од вриједности.
6. Стварање кредитних средстава циркулације.

Све операције банковних институција могу се подијелити на пасивне и активне. У првом случају, формирање депозита, ау другом - издавање кредита или инвестиција. Сва средства мобилизирана од стране банке на тржишту су њена финансијска средства. Исти дио њих који се може потрошити на активне операције је слободна резерва. Специфични резултат активности је банкарски производ. Врло важна функција финансијских институција је њихово посредовање. На крају крајева, она омогућава ефективну прерасподелу ресурса националне економије, на основу принципа хитности, отплате и исплате. Није изненађујуће да је посредовање у плаћањима била изворна функција банака. Сада, сви привредни субјекти, без обзира на облик власништва, имају обрачунске рачуне, без којих је тешко замислити рад модерног предузећа.

О типовима банака

У развијеним земљама обично постоје:

1. Комерцијалне банке. Структуре специјализованих депозита, рачуноводства, штедње, комуналних услуга, задружног и хипотекарног финансирања и кредитне структуре су детаљније. То значи да је у овој групи уједињен читав низ институција са различитим структурама и различитим власништвом. Треба напоменути да у свијету не постоји јединствено тумачење концепта “комерцијалних банака”. Њихова главна разлика од структуре издавања је одсуство права на издавање новчаница. Већина тржишта које заузимају.
2. Емисионе банке. По правилу, то су централне финансијске и кредитне структуре земље. Они имају право да издају новчанице, као и да обављају (често) регулаторне функције.

Комерцијалне структуре могу бити универзалне или специјализоване. Доминација једног од њих треба посматрати као тренд. Треба напоменути да разлика између сфера активности постепено постаје замагљена, нејасна и контроверзна. Многе законски посебне банке одавно су постале универзалне. У свим препрекама које влада ствара како би се супротставила том процесу, пронађе рупе у закону. Дакле, у САД се у ту сврху стварају банкарски фондови. У Хонг Конгу за то користе групу од три врсте банака. Треба напоменути да овакво понашање није изненађујуће, јер је банкарски систем саставни дио сваке националне економије. Истовремено, финансијске институције желе да зараде новац. Дакле, они желе да иду и максимизирају своје активности, чак и ако њихови приступи понекад постављају питања. Ово је планетарни феномен који нема националне или географске границе. Истина, то повремено доводи до кризе банкарског система. Најновији примјер је ситуација која је настала крајем 2007. године и узнемирила цијелу 2008. годину, а чак се и сада осјећа.

Нивои банкарског система

Обично постоје само два. Као пример, размотрићемо банкарски систем Русије:

1. Први ниво Ово је регулаторна структура емисије. Таква је у Руској Федерацији Централна банка. Њему је повјерена функција издавања новца и њиховог трансфера на други ниво, регулисање опште ситуације, постављање услова за све комерцијалне финансијске и кредитне структуре, формирање златних резерви земље и низ других важних задатака. Треба напоменути да иако Централна банка има значајне инструменте да утиче на ситуацију у држави, какве ће бити одредбе не зависи само од тога. Посебан случај - он не може радити директно са физичким и правним лицима.
2. Други ниво. Ово су комерцијалне структуре које раде директно са становништвом земље. Банке које се налазе на овом нивоу обезбеђују испуњење главних функција целог система. Иако многи сматрају да су главни извори средстава које они издају депозити и властити новац, таква слика је непотпуна. Потребно је запамтити и рефинансирање. На пример, претпоставимо да Централна банка жели да стимулише кредитирање. У овом случају, он нуди фондове комерцијалних структура по преференцијалној каматној стопи. Након што су примили јефтин новац, банке могу понудити клијентима ниже стопе кредита. Иако ово није потпуна употреба рефинансирања. Дакле, може се користити иу случајевима када постоје одређени проблеми са ликвидношћу, или је потребно привући значајну количину новца за одређени пројекат.

Треба напоменути да банке и банкарски системи могу радити на више нивоа од два. Али таква организациона шема је фундаментална за велику већину држава. Иако су постојале државе у којима је постојао само један ниво. На пример, банкарски систем Совјетског Савеза.

Задаци који се обављају при раду са кредитима

Од оснивања финансијских институција, развој банкарског система није стајао. Дакле, мобилизација средстава кроз привлачење депозита је само прва фаза активности. Затим постоје питања успјешног кориштења расположивих средстава и враћања депозита. Дакле, ако организације банкарског система немарно издају кредите, то ће резултирати проблемима у кратком року (ако говоримо о малим структурама) или средњорочном периоду. Уосталом, ако се кредити не врате, финансијска институција неће бити у могућности да испуни своје обавезе према депонентима. Све ово ће се погоршати повећањем захтјева за депозитима и одливом средстава, који ће постепено пропадати. Таква је економија банкарског система.

И овај кључни ризик доводи до тога да финансијске и кредитне институције дјелују разборито, свјесно и непристрано. Колико поуздане одлуке о кредиту одређују стабилност развоја друштва и економије. Ако све функционише исправно и без проблема, онда они који добијају кредите могу бити ефикасни, профитабилни и конкурентни. Људи у таквим случајевима могу произвести повећан проток услуга и роба, што позитивно утиче на економију, као и животни стандард појединаца. Банкарске услуге треба увијек пружати на основу објективне и непристрасне процјене. То је кључ успјешног и ефикасног рада. Пошто апсолутно све владе и регулаторна тијела не могу предвидјети, многи моменти се преносе на приватну иницијативу банака. Истовремено се постављају одређена ограничења. На пример, проценат лоших кредита, тј. Неплаћених, не би требало да прелази 5% укупне активе. Ако се овај услов не испуни, то ће довести до повећане пажње Централне банке и одређених акција.

Организациона питања

Ако говоримо о томе финансијски систем тада су банке кључни елементи у односу на њега. Ту позицију заузимају јер обављају функцију посредовања и акумулације привремено слободних средстава. Руски банкарски систем, као, уосталом, у свим земљама са транзиционе економије је резултат релативно недавних великих структурних промјена. То се огледа у модификацији односа, појави претходно постојећих кредитних институција и слично. Истовремено, потребно је узети у обзир историјске и националне специфичности формирања унутрашњег економског система, истовремено фокусирајући се на постојећа искуства, као и примјере међународне сарадње. Иако слепо копирати све исто тако не би требало бити. На крају крајева, на овај начин можете поткопати развој банкарског система. И у овом тешком тренутку, када је економија Руске Федерације у тешкој ситуацији, то ће довести до значајних посљедица и може чак изазвати негативну ланчану реакцију великих размјера.

Банкарска инфраструктура

Говорећи о банкама и банкарским системима, не може се задовољити једноставним помињањем предузећа, агенција и сервиса који осигуравају њихов живот. Инфраструктура обухвата информациону, научну, кадровску и методолошку подршку, као и комуникације и друго. Под тржишним условима, банке и банкарски системи треба да добијају благовремене информације о стању привреде, њених индустрија, појединачних предузећа (њихове групе). Све то је неопходно како би се процијенила кредитна способност купаца, као и економско и пословно тржиште. Сви ови подаци су потребни не само за давање кредита, већ и за управљање имовином купаца, као и за саветовање привреде и јавности. Информација и њена анализа је обавезан атрибут технологије банкарских услуга. Најважнији елемент је особље. Заиста, без обученог особља које може да разуме сва неопходна питања, веома је тешко успешно пословати. Ово помаже у пружању методолошке и научне подршке. Нажалост, треба напоменути да постоје одређене празнине у развоју у овој области, као и њихов адекватан дизајн.

Закључак

Да резимирамо. Банкарски систем је комбинација различитих типова националних финансијских и кредитних институција које послују у оквиру правног оквира монетарног механизма. Обично је један двослојни, иако можда не постоји централно регулаторно тијело. Савремена економија је веома сложен систем, чији је сваки део уско повезан са другим компонентама. У овом случају, главни фокус у функционисању система је на комерцијалним банкама. Они су, пак, подељени на специјализоване и универзалне. Модерни кредитни и финансијски банкарски системи имају комплексну структуру од више елемената. Намијењен је прикупљању средстава у облику депозита, као и њиховом сигурном пласману на тржиште кредитног капитала. Задатак државе је да регулише рад цјелокупног система и минимизира вјероватноћу негативних посљедица у облику кризних ситуација и пропасти финансијских и кредитних организација.