Осигурање хипотеке: карактеристике и захтјеви

Хипотека за многе грађане је једина прилика да купе своје куће. Због тога се људи често обраћају банкама за обраду таквог кредита. За то је важно задовољити бројне захтјеве, тако да на такав велики кредит могу рачунати само грађани који су солвентни, одговорни и имају добру кредитну повијест. Истовремено, банке додатно намећу хипотекарно осигурање. Куповина полисе осигурања за предмет који се купује уређује се законом, тако да је немогуће одбити га. Стицање животног осигурања обично су наметнуте од стране банака, тако да ако зајмопримци одбијају да купе такву полису, онда се морају суочити са високим каматним стопама.

Концепт осигурања хипотеке

Осигурање хипотеке представља посебно осигурање које штити зајмодавца од могућих губитака. Они могу настати ако зајмопримац не испуни обавезе или ако се појаве други разлози који неће бити у могућности да поврате средства од дужника продајом некретнина купљених путем хипотеке.

Такво осигурање се сматра заштитом од кредитног ризика. Остварује се уз помоћ осигурања купљеног предмета, власништва или живота и здравља домаћег купца. У овом случају, зајмодавац је увијек корисник, али је платилац само дужник.

Ко развија индустрију?

Држава се углавном бави развојем таквог осигурања, јер Влада покушава да побољша услове за добијање стамбених кредита. У страним земљама куповина осигурања се сматра обавезном за грађане, али у Русији многи људи имају негативан став према таквим трошковима. У исто време, закони се редовно мењају у погледу правила за куповину и коришћење осигурања.

Захваљујући хипотекарном осигурању, могуће је штитити зајмопримца од многих негативних посљедица, стога, ако из било којег разлога изгуби купљено становање, осигуравајуће друштво ће морати вратити хипотеку.

Главне врсте осигурања

Приликом израде хипотеке, банка инсистира на куповини разних полица осигурања. Само један од њих је обавезан законом, тако да морате купити осигурање за имовину коју купујете. Друге врсте политика нису обавезне, тако да грађани могу одбити њихову куповину. То обично доводи до чињенице да банка једноставно одбија дати кредит или нуди превисоке каматне стопе.

Осигурање хипотекарни кредит могу бити представљени у неколико облика:

• Осигурање купљене имовине. Ова политика је обавезна по закону, јер пружа заштиту од губитка или оштећења колатерала. Ако дође до осигураног случаја, осигуравајуће друштво враћа банци средства за кредит. Цена хипотекарног осигурања овог типа зависи од цене саме некретнине. Обично осигуравајућа друштва наплаћују од 0,16 до 0,5% вриједности објекта. На цијену утиче вјеројатност осигураног догађаја.
• Животно и здравствено осигурање. Такво осигурање покрива трошкове зајмопримца ако подноси захтјев за инвалидност или има болест која га спречава да настави да ради и прима новац. Осим тога, у потпуности покрива цијели хипотекарни кредит ако дужник умре. У таквим околностима, рођаци неће морати да преузму одговорност за исплате. Услови такве политике могу се значајно разликовати у различитим компанијама. Накнада се не исплаћује ако се грађанин лишава живота или ако је у стању пијанства незгода. Цена таквог осигурања зависи од преосталог дуга, а варира и од 0,3% до 1,5% износа. Уз то, узимају се у обзир и старосна доб дужника и његово здравље.
• Титле инсуранце. Ова политика се сматра специфичном. На основу тога покривају се трошкови повезани са губитком права зајмопримца на купљени предмет. Ова варијанта полисе осигурања обично се користи ако се купи стан који се налази на секундарном тржишту, па постоји могућност да ће се грађанин морати суочити са преварантима. Цена политике је у распону од 1,3 до 1,5% од величине хипотекарног кредита.
• Свеобухватно. Ова политика се нуди само ограниченом броју осигуравајућих друштава. Пружа заштиту од великог износа ризика осигурања, а његова вриједност је много мања од куповине неколико полица засебно. Плаћање варира од 0,3 до 2% од величине хипотекарног кредита.

Избор одређене опције зависи од зајмопримца и захтјева банкарске институције.

Особине таквог осигурања

Правила осигурања хипотеке значајно се разликују од правила која се користе приликом куповине стандардне полисе осигурања. Посебност је да корисник по уговору није клијент осигуравајућег друштва, већ кредитна институција која је издала средства за куповину стамбених некретнина.

Ако се догоди осигурани случај наведен у уговору, осигуравајуће друштво ће исплатити накнаду банци. Износ уплате не може бити већи од износа неизмиреног дуга.

Политику можете купити годишње или за читав период кредита. Прва опција се сматра најприхватљивијом, јер у таквим условима финансијско оптерећење за платиоца неће бити превисоко. Плаћање осигурања за хипотеку од стране многих зајмопримаца назива се тринаеста исплата, јер је њихова величина приближно једнака исплати на кредит.

Директно у уговору о кредиту прописана је обавеза дужника да осигура купљену имовину и њихове животе. Ако грађанин одбије да купи ову полису, онда то може довести до пријевременог раскида уговора, повећања каматних стопа или других негативних посљедица.

Могу ли банке законски захтијевати куповину полисе?

Потреба за куповином осигурања одређена је одредбама Савезног закона бр. 102, који указује на потребу осигурања имовине под хипотеком коју представља стан или кућа која се купује. О осталим врстама осигурања информације нису доступне.

У чл. 935 Грађанског законика наводи да би лично осигурање требало увијек бити добровољно, тако да банке немају право инсистирати на куповини такве политике. Међутим, већина банкарских институција захтева куповину личног осигурања хипотеке. Ако дужник одбије да испуни ове услове, он се суочава са разним негативним последицама:

• одбијање пружања хипотекарног кредита;
• значајно повећање каматних стопа;
• пријевремени раскид уговора о кредиту, ако је овај услов написан у овом документу.

Неке банке захтијевају куповину осигурања власништва, иако купци могу одбити такво осигурање. Судска пракса показује да банке често добијају такве случајеве, јер имају право одбити издавање кредитних средстава без образложења разлога за такву одлуку.

Која осигурања су укључена?

Уговор о осигурању хипотеке може се закључити директно са банкарском институцијом или осигуравајућим друштвом. Мораће да изабере компанију која је акредитована у банци. Стандард за куповину стана за куповину хипотеке је неопходан да би се осигурала кућа од разних потраживања осигурања. Ове ситуације укључују:

• пожар који проузрокује штету на осигураној имовини, чак иу ситуацији да није настао у стану, али изван ње;
• различите врсте природних катастрофа;
• експлозија гаса;
• поплаве узроковане несрећом у водоводном систему, канализацији или систему гријања, чак иу ситуацији када је вода ушла у стан из других стамбених објеката;
• фиксирање незаконитих радњи које су починиле треће стране, на примјер, пљачка или вандализам;
• пада на стан разних авиона;
• откривање недостатака у згради, а они не би требали бити познати у вријеме склапања уговора о осигурању.

Грађани који бирају најбоље осигурање треба да имају на уму да ако се купи полица са минималним пакетом потраживања од осигурања и услуга, накнада се исплаћује само у ситуацији када је становање заправо проузроковало значајну штету. Због тога неће бити могуће организовати осигурање ако је тапета оштећена услед поплаве или ако су хулигани разбили прозор. Осигурање хипотеке вам омогућава да избегнете значајне губитке у случају оштећења имовине. Према томе, такво осигурање је прописано законом.

Животна осигурања

Људи се морају припремити за значајне трошкове ако узму хипотекарни кредит. Свака банка тражи животно осигурање, а ако грађани одбијају да издају такву политику, обично се суочавају са одрицањем или претјерано високим каматним стопама.

Приликом куповине такве политике, осигураник може примити накнаду ако се десе сљедећи осигурани случајеви:

• смрт грађанина услед незгоде или болести која се појавила након куповине осигурања;
• губитак радне способности, за коју прва или друга група инвалидности мора бити регистрована.

Остали битни услови за добијање накнаде се исписују директно у уговор са осигуравајућим друштвом.

Где купити осигурање?

Банке инсистирају на куповини политике искључиво у акредитираним компанијама. Неке велике институције нуде своје осигурање.

Најпознатије су осигурање Сбербанк, Алфа банка и компанија Согаз. Свака организација има своје услове и услове за осигураника.

Нијансе куповине осигурања у Сбербанци

Многи грађани радије припремају хипотеку у Сбербанци, јер се ова организација сматра великом, поузданом и нуди повољне услове. У овом случају, компанија повлачи хипотеку животно осигурање. Сбербанк нуди политику о имовини, чија вриједност не би требала бити већа од 15 милиона рубаља.

За куповину полисе плаћа се 0,25% преосталог дуга. Због тога ће Сбербанк хипотекарно осигурање бити јефтиније сваке године.

Осигурање у ВТБ

ВТБ нуди могућност куповине само свеобухватног осигурања. Уговор се склапа за цео рок трајања хипотекарног кредита, али се захтева обнављање сертификата годишње.

Трошкови осигурања износе 1% од износа хипотекарног кредита. Проценат се смањује годишње ако нема проблема са отплатом кредита.

Осигурање у "Алфа осигурању"

Многи купују полису код АлфаСтракхование када купују хипотеку од Алфа банке. Осигурање хипотеке се нуди под следећим условима:

• апликација се може поднети путем интернета;
• апликација се одмах разматра;
• сваки дужник има сопствени трошак осигурања, који зависи од хипотекарног дуга;
• Нуди свеобухватно осигурање које покрива ризике повезане са немогућношћу да се зајмопримац врати из различитих разлога;
• осигурава се имовина, живот грађанина и право власништва;
• Уговор је склопљен за цео рок трајања хипотекарног кредита, а уговор се раскида у тренутку када је кредит у потпуности отплаћен
• доприноси се преносе годишње.

Ако дужник планира исплатити хипотеку прије рока, може рачунати на прерачунавање трошкова осигурања.

Осигурање у "Согазу"

Често се људи за куповину политике окрећу осигуравајућем друштву "Согаз". Осигурање хипотеке је тражена понуда ове организације. Ризици су осигурани од смрти дужника или инвалидности. Ако држављанин издаје прву или другу групу особа са инвалидитетом, хипотеку исплаћује осигуравајућа кућа.

Цена политике зависи од стања дуга, тако да ћете морати да контактирате банку на годишњем нивоу да бисте добили одговарајући сертификат. Цена је постављена у оквиру 1% неплаћеног дуга. Приликом куповине полисе, сваки грађанин може да бира додатне услуге које повећавају трошкове осигурања, али то повећава број потраживања од осигурања, када настане накнада коју плаћа друштво.

Како се склапа уговор?

Хипотекарно животно осигурање и станови могу се понудити у једном уговору, али најчешће су потребна два уговора. За ово се извршавају следеће радње:

• изабрати одговарајуће осигуравајуће друштво;
• потребна документа се преносе запосленом у организацији;
• обрачунава се трошак осигурања;
• грађанин проучава предложени уговор;
• ако се стране сложе са свим условима, потписује се споразум;
• плаћена полиса осигурања.

Неопходно је обнављати осигурање годишње, а ако грађанин одбије овај процес, то може довести до повећања каматне стопе или пријевременог раскида уговора.

Закључак

Када направите хипотекарни кредит морате се суочити са потребом да купите осигурање за стан и живот дужника. Осигурани догађаји могу се значајно разликовати између компанија. Треба да изабере организацију акредитовану у банци, где се планира да добије хипотеку.

Приликом избора предузећа узимају се у обзир не само трошкови осигурања, већ и сродне услуге. Одбијање осигурања може довести до бројних негативних посљедица за зајмопримца, на примјер, повећање преплаћеног износа и каматних стопа, а често и банке прекидају уговор о кредиту и траже поврат.