Шта су кредитне уније и зашто су створене?

Са развојем економије, банкарски сектор такође расте. Свакодневно постоје нове могућности за кредитирање од стране финансијских институција физичким и правним лицима. Постоје различити начини и циљеви задуживања. Већина ових метода је позната по кредитирању, као што су потрошачки кредити за куповину робе у малопродајним објектима, обрада банковне кредитне картице с одређеним ограничењем, хипотекарно кредитирање. Али финансијске институције не могу увијек задовољити потражњу за позајмљеним средствима. Једна од погодних и профитабилних алтернатива банкарском кредитирању је кредитна унија.

Дефиниција

Кредитна унија је институција коју креира група појединаца у сврху узајамног кредитирања. Такве организације примају депозите од појединаца који су њени чланови, а затим користе сопствена средства за кредитирање својих учесника. У кредитној унији, сваки од партнера има право на један глас у процесу доношења одлука на општим састанцима. Организација обезбјеђује средства својим члановима под разумним условима у облику краткорочних потрошачких кредита. Истовремено, каматна стопа је обично нижа него код банке.

Историја изгледа

Домовина кредитних унија се сматра Њемачком. Први од њих је 1849. године основао њемачки трговац Ф. Раиффеисен. Именован је за Друштво за помоћ сиромашним сељацима. Као што се може видјети из назива организације, њен главни задатак је био да подржи људе у руралним подручјима. Друге кредитне уније које су касније настале такође су слиједиле овај пут. Иначе, у почетку се за њих држало свакодневно име "Раиффеисенка".

Основни принципи првих кредитних унија били су, на пример, заједничка одговорност свих учесника у организацији. Истовремено, обавезе нису биле ограничене ни на шта, што је омогућило да се те заједнице класификују као институције са високом солвентношћу. Истовремено, кредити својим члановима су издавани искључиво за потребе производње. То је ојачало организацију и допринијело стварању поуздане основе за правовремену отплату примљених кредита.

Карактеристика кредитних унија тог времена била је њихов локални карактер. Кредити су давани сељанима који су се добро познавали. То је учинило заједницу поузданом, ојачало је. Занимљиво је да лидери ових организација нису примили накнаду за свој рад. Њима су надокнађени само они трошкови који су ишли на организацију рада институције. Учесници у једној кредитној унији нису могли постати чланови друге сличне организације, што је омогућило да се искључи могућност проналажења имовине зајмопримаца у залогу у више компанија одједном. То је заузврат постигло финансијску одрживост таквих заједница.

Принципи користи од организације

Данас су нове кредитне уније организоване на основу одређених правила. Један од њих је принцип поштовања општих неопходних услова. На пример, кредитне уније се могу креирати на основу професионалних критеријума. Другим речима, сличну организацију оснивају запослени у истој индустрији или колеге у компанији. Поред тога, ова друштва су организована на основу мјеста пребивалишта, када његови чланови живе на одређеној територији. Такође се често узимају у обзир и религијске карактеристике. У таквим организацијама, сви чланови могу припадати једној исповести.

Важно је нагласити да се кредитне уније издвајају повољно у односу на бројне друге депозитне финансијске институције. Често, на пример, не подлежу порезу на доходак или приход, и не подлежу контроли од стране антитрустовских власти. То омогућава стварање или придруживање заједничким подухватима.

Наше време

Прогресивна држава је заинтересована за стварање угодног окружења за постојање кредитних унија. Функционисање таквих удружења у тржишној економији омогућава становништву да се самофинансира. Данас су створени у више од 80 земаља свијета. Поред тога, организује се и Светски кредитни синдикат.

Ин америца

Године 1998. око 37 хиљада кредитних унија је већ створено у свим земљама света. Такве институције за кредитирање традиционално постају широко распрострањене у Сједињеним Државама. Тада је око њих било око 73 милиона људи. Штавише, њихова укупна актива износила је 390 милијарди америчких долара. Више од 30% тог новца уложено је у државне вриједносне папире, потврде о депозиту банака и друге нискоризичне фондове.

Око 60% укупне активе америчких кредитних унија издато је у облику зајмова њиховим члановима. У овом случају, највећи дио кредита односи се на куповину нових и половних аутомобила. У овом смјеру је било око 40% укупног броја кредита. Тада су дошли хипотекарни кредити - 35%, кредити на кредитним картицама - 15% и неосигурана средства за учеснике кредитних унија.

Карактеристике америчких кредитних унија

Треба нагласити карактеристике структуре ове институције у Сједињеним Државама. У Америци је изграђена хијерархијска љествица за рад ових институција. Оснивање синдиката кредитних институција. Значи, уобичајено се спојило у главу. Седиште је само 35, и припадају Централној кредитној унији, која има лиценцу од Кансас кредитне банке.

Централни и главни синдикати

Централна кредитна унија има могућност кредитирања родитеља и њихових јединица. Уз то, он има право да прима кредите у име главних синдиката у Централној служби за контролу ликвидности. Тако изграђени систем омогућава обичним заједницама да функционишу као велика, вишенамјенска банка.

Као што је већ поменуто у овом материјалу, кредитне уније првенствено представљају заједнице за узајамно кредитирање. Дакле, они немају акцијски капитал. Сопствене акумулације ових организација се састоје од резерви, вишка средстава и још увијек нераспоређене дивиденде. Поред тога, треба напоменути да, према америчком закону, кредитне уније шаљу дио својих прихода у резерву како би обезбиједиле средства за не-затворене послове.

У Русији

У Руској Федерацији, таква кредитна институција као кредитне уније је још увијек недовољно развијена. Штавише, статус ових организација на државном нивоу је одређен само одредбама у дефиницијама Министарства правде Руске Федерације. Државна дума је усвојила одговарајући закон о кредитним потрошачким задругама грађана (синдикати потрошачких кредита). Али он никада није ступио на снагу.

Ипак, упркос паду макроекономских показатеља у Руској Федерацији последњих година, потражња за формирањем таквих заједница се повећава. Главни разлози за то су смањење сопствене штедње, као и слаба историја кредитног банкарства многих грађана.

1994. године организована је Лига кредитних унија. До 2000. године чинило је око 200 друштава. Било је и четири регионална удружења кредитних унија. Већина ових организација дјелује у централним и сјеверним дијеловима земље. Највећи од њих су у регионима као што су Волга, Урал и Источни Сибир.