Банкарски систем Руске Федерације: концепт, основе, структура, функције, карактеристике

У економији било које државе, банкарски систем заузима главну улогу. Делује као посредник у кретању новца и кредитних трансакција између продаваца и купаца, зајмодаваца и зајмопримаца. О карактеристикама банкарског система Руске Федерације говориће се у овом чланку.

Шта је то?

Систем банака у Русији је скуп финансијских посредника на тржишту новца који се баве банкарским активностима одобреним законом.

Концепт банкарског система Руске Федерације може се схватити као интеракција између Централне банке, комерцијалних банака и других кредитних и поравналних организација. То је наведено у Савезном закону од 2. децембра 1990. године "О банкама и банкарској активности".

Банкарски систем се не појављује спонтано. Ово није само удружење финансијских организација, већ добро осмишљен концепт у којем сваки тип банке има своју, посебну улогу.

Виевс

Прије анализирања основа банкарског система Руске Федерације, треба напоменути да су сви свјетски системи подијељени у два типа:

1. Централизовано.
2. Маркет

У првом случају, постоји само једна или више државних банака и много подружница у земљи. То се може назвати државним монополом на ову врсту активности.

У другом случају, постоје многе банке у држави које се разликују по облику власништва, пословања и других карактеристика. Истовремено, активности финансијских организација су строго регулисане законом земље. Овај тип укључује банкарски систем Руске Федерације.

Поред тога, сви банкарски системи су подељени на једно-ниво и два нивоа. У првом случају, све банке система обављају исте функције, укључујући и емисијске. Не постоји јасна хијерархија између финансијских институција. Ово је карактеристично за историјску фазу развоја.

Структура банкарског система РФ се сматра двослојном. Такав систем постоји у већини земаља свијета. То подразумева присуство главне банке, која се налази на највишем нивоу структуре, и комерцијалних банака.

Како у Русији?

Руски систем банака, као што је већ поменуто, је тржишни. На челу целог система је Централна банка Руске Федерације који се може назвати регулаторним и надзорним тијелом. На другом нивоу су све комерцијалне банке и кредитне организације.

Итемс

Да би боље разумели структуру банкарског система Руске Федерације, неопходно је разумети какву улогу у њему игра сваки од учесника. Поред Централне банке, оне укључују:

• комерцијалне банке;
• филијале страних банака;
• небанкарске финансијске институције;
• банкарска инфраструктура;
• законодавство.

Другим речима, сви учесници у финансијским односима се називају елементи банкарског система Руске Федерације. Размотрите сваку од њих детаљније.

Централна банка Русије

Банка Русије се сматра главном банком земље. Њен предсједник именује влада Руске Федерације. Банка је одговорна за све своје поступке Думи, док она не зависи од регулаторне и извршне власти. Његове главне функције су:

• осигуравање стабилности рубље;
• управљање системом поравнања и плаћања, укључујући и валутне односе;
• контролу над активностима других банака;
• учешће у развоју привреде земље.

У банкарском систему Руске Федерације, Централна банка може регулисати активности комерцијалних банака, успостављајући општа правила за њихов рад. Међутим, он има овлашћење да им одузме дозволе.

Банка Русије складишти државне резерве злата и валуте, одржава државни буџет и учествује управљање јавним дугом.

Комерцијалне банке у Русији

У структури банкарског система Руске Федерације, комерцијалне банке су све финансијске институције које пружају услуге приватним и правним лицима. Услуге се схватају као:

• издавање било каквих кредита;
• операције са племенитим металима;
• девизне трансакције;
• издавање банковних картица;
• трансфер новца;
• спровођење готовинских трансакција;
• услуге прикупљања;
• управљање банковним рачунима;
• испуњење банкарских гаранција;
• раде са депозитима и каматама на њих.

Комерцијалне банке проводе активности усмјерене на привлачење профита, за разлику од Централне банке, чија је главна функција регулација. Комерцијалне банке могу бити приватне и јавне. Према облицима власништва, они се дијеле на дионичко, кооперативно и заједничко.

Постоји још неколико класификација у банкарском систему Руске Федерације:

• по обиму и обиму капитала: велики, средњи и мали;
• по природи извршених операција: високо специјализована и универзална;
• на мјесту службе: регионални, све-руски и међународни;
• са и без страног капитала;
• са гранама или без грана.

Посебну, "финансијску" улогу имају велике банке. У њима, по правилу, велики број купаца и добар износ средстава. То су организације као што су Сбербанк, Алфа-банка, ВТБ, Газпромбанк, Раиффеисенбанк и други.

Небанкарске кредитне организације (НПО)

Постоје три врсте таквих организација:

1. РНКО - насеље небанкарске кредитне организације. Они пружају услуге у готовини и поравнању за предузећа и појединце. Осим тога, такве организације могу обављати девизне трансакције. То су: компаније које се баве клирингом, центрима за поравнање платних система и центрима за поравнање валута и тржишта акција.
2. ПНКО - плаћање небанкарских кредитних организација. То укључује било који платни систем: ВебМонеи, Киви, Унистреам, као и платне системе телеком оператера.
3. НДКО - небанкарске депозитне организације. То може укључивати структуре које могу привући новац само од правних лица, док оне немају право да одржавају и отварају банковне рачуне. Као и оне организације које раде са појединцима: микрофинансијске структуре, кредитне уније и задруге.

Важно је! Небанкарске организације које привлаче депозите не учествују у систему осигурања депозита, тако да клијенти који се одлуче да задрже уштеђевину у њима имају приличан ризик. Небанкарским институцијама се такође пријети одузимање лиценце.

Врсте банкарских услуга

Комерцијалне банке производе многе производе који помажу клијентима у затварању њихових потреба. Размотримо главне:

1. РКО. Најпопуларнија услуга и један од главних извора новчаног тока у банку. Доступно и правним и физичким лицима.
2. Депозит Захваљујући депозитима, банка привлачи велики износ позајмљених средстава. За клијенте, ова услуга је финансијски алат који помаже уштедјети и повећати слободан новац. Депонент оставља новац у банци на одређени период у одређеном проценту. Банка користи прикупљени новац у финансијским трансакцијама из којих остварује профит. Постоје орочени депозити и депозити по виђењу. Посебне карактеристике депозита је рок депозита, каматна стопа, могућност продужења, рано повлачење средстава.
3. Кредит Ова услуга је доступна свим корисницима. Зајам могу користити и физичка и правна лица. Банке нуде кредитне производе под различитим условима, договорене појединачно са сваким клијентом. Најпопуларнији производ је дугорочни кредит. Ово је дугорочни кредит који се обезбјеђује пружањем одређеног скупа докумената.
4. Пластичне картице. Ову услугу користи велики број људи. Банке нуде дебитне и кредитне картице. Уз помоћ њих можете плаћати куповину, услуге, вршити безготовинска плаћања. Корисник картице, по правилу, плаћа банковну накнаду за одржавање рачуна.
5. Интернет банкарство. Већина банкарских услуга се може обављати без напуштања куће, ако имате интернет и повезану услугу. Могућности пословања у различитим банкама могу варирати. Што је компанија већа, то је више функционалности отворено за клијента. Чињеница је да развој таквог софтвера захтева велике инвестиције.
6. Леасинг Суштина услуге је да банка изнајмљује одређену врсту имовине на одређени период, задржавајући право власништва. Клијент добија потребну имовину и плаћа постотак наведен у уговору.
7. Банкарске ћелије. Ово је врста сефа, за чију употребу банка наплаћује одређену накнаду. Финансијске компаније гарантују својим клијентима потпуну поверљивост. Банке не проверавају имовину која је предата ћелији. За сваког клијента, он је индивидуалан. Ако се новац чува у сефу, не наплаћује се камата, за разлику од депозитних рачуна.
8. Трансакције са племенитим металима и хартијама од вредности.

Кредити, депозити и услуге управљања готовином су најпопуларније врсте банкарских услуга.

Банкарска инфраструктура

Сви нивои банкарског система Руске Федерације не могу у потпуности функционирати без добро функционирајуће инфраструктуре. Њој се може приписати:

1. Систем осигурања депозита. Уз његову помоћ, депоненти не могу бринути о својој штедњи, похрањеној у банкарским организацијама. Она такође служи као подстицај грађанима да задрже новац на банковним рачунима. По правилу, осигурани су не само депозити, већ и средства на дебитним картицама, али не иу свим банкама. Може само осигурати ДИА - Агенцију за осигурање депозита.
2. Независни платни системи између корпоративних и приватних клијената банкарских организација, као и између самих банака. На пример, СВИФТ систем.
3. Системи који помажу плаћање путем пластичних картица: МастерЦард, ВИСА, МИР, Америцан Екпресс, итд.
4. Организације које спроводе ревизију свих банкарских организација, укључујући Централну банку.
5. Правне и консултантске структуре које помажу банкама да ријеше проблеме који произлазе из интеракције са клијентима.
6. Организације укључене у имплементацију модерних технологија у руском банкарском систему. Захваљујући њима, сигурност операција се повећава и процеси поравнања су поједностављени.
7. Центри за обуку који врше обуку и преквалификацију запослених у банкама и финансијским организацијама.

Банкарско законодавство

Ово је још један елемент руског банкарског система. То укључује све законодавне акте који регулишу рад финансијских организација:

1. Устав Руске Федерације.
2. Цивил Цоде.
3. Закон о банкама бр. 395-1 (усвојен 1990. године).
4. Закон ЦБР бр. 86-ФЗ (усвојен 2002. године).
5. Закон о осигурању депозита бр. 177-ФЗ (усвојен 2003. године).
6. Закон о националном платном систему бр. 161-ФЗ (усвојен 2011. године).
7. Закон о потрошачком кредиту бр. 353-ФЗ (усвојен 2013. године).

Функције банкарског система Руске Федерације

Можемо разликовати главне функције:

1. Трансформатионал. То се односи на чињеницу да банке могу да мењају време и величину готовинског капитала, као и да регулишу финансијске ризике привлачењем средстава од неких субјеката и кредитирањем других. Ову функцију могу обављати и комерцијалне банке и Банка Русије.
2. Прављење новца и регулација понуде новца. Централна банка може утицати на износ новца који су на располагању другим банкама за обављање активних операција. То се постиже смањењем или повећањем каматне стопе. Дакле, испоставља се да ефективно управља новцем у зависности од промјена у потражњи за њим.
3. Осигурање стабилности банкарског и новчаног тржишта. Финансијске активности су увек повезане са високим ризицима. Уосталом, банке постоје само на рачун привучених средстава. Дакле, банкрот било које финансијске институције може утицати на економску ситуацију у цијелој земљи.
4. Функција стабилизације банкарског система Руске Федерације. То укључује усвајање закона који регулишу рад банака, као и стварање ефективне контроле и надзора финансијских институција.

Принципи

Законодавство земље утврђује принципе по којима би банкарски сектор требало да буде организован. Оне укључују:

• принцип двослојне структуре;
• принцип универзалности банака.

Први принцип се спроводи јасним раздвајањем функција Банке Русије и других финансијских организација. Централна банка, на највишем нивоу, обавља функцију надзора и регулације рада комерцијалних банака, а обавља и функцију насеља у земљи. За обављање ових послова може обављати све потребне банкарске послове.

Централна банка не може обављати банкарске послове са правним лицима која нису кредитне компаније и са физичким лицима, осим војске и њених запослених. То значи да на законодавном нивоу нема право да учествује на банкарском тржишту, не може да даје кредите и не би требало да се такмичи са комерцијалним банкама.

Све остале финансијске институције чине други ниво система. Они обављају улогу посредника у насељима, зајмовима и инвестицијама и не могу развијати и проводити монетарну политику. У свом раду одбијају их параметри које је усвојила Банка Русије: каматне стопе, стопе инфлације и др. Такође, морају се придржавати свих потребних норми и захтјева Централне банке. На пример, норме нивоа капитала или захтев за стварање резерве.

Други принцип значи да све банке које послују на територији Руске Федерације имају универзалне могућности. То сугерише да свака комерцијална банка може обављати различите врсте банкарских послова, који су прописани законом и лиценцом. Законодавство не дијели банке по врстама извршених послова.

Свестраност помаже кредитним организацијама у смањењу ризика ширењем услуга. Захваљујући овом принципу, банка може свеобухватно да опслужује своје клијенте и развија нове услуге које узимају у обзир потребе одређених група становништва.

Може се рећи да принцип универзалности задовољава потребе привреде земље и ствара повољне услове за развој банкарског система.

Улога руског банкарског система у привреди

Економија је сада сложен систем, чија је свака област повезана са другом и важна је. Посљедњу улогу овдје не игра банкарски сектор. Она је у фази савременог развоја економских односа, осигурава нормалан рад цјелокупне привреде земље.

Данас би банкарски систем требао:

1. Сакупите бесплатан новац.
2. Да произведе емисије.

У модерном свету, банке играју велику улогу у економији земље. Уз помоћ ове сфере могуће је формирање и развој економске и политичке моћи читаве државе. Можемо рећи да су банке данас економски алат у рукама владе. Али, нажалост, само је Русија Русија директно подређена држави, друге банке могу само слушати њене препоруке.

Недавно је банкарство у нашој земљи било вођено политиком ЦПСУ. Али, након свих политичких трансформација у Русији, појавиле су се многе недржавне банке, чији је рад регулисан економским законима, Централном банком и несавршеним законодавством. Али то не зауставља развој банкарског система, сада се то догађа убрзаним темпом.

Упркос специфичностима банкарског система Руске Федерације, руске кредитне организације имају снажно место на домаћем тржишту капитала, а такође отварају своје филијале у иностранству. Наравно, експанзија територијалних граница на којима се налазе наше банке има позитиван ефекат на економију земље, али још је далеко од појаве потпуно развијеног банкарског система.

Улога банкарског сектора у тржишној економији је веома велика. А све промјене које се дешавају у њој доводе до економских промјена у земљи. Због тога треба дати велику важност правилној организацији банкарског система.

Модерна позиција

Последњих година се одвија активан развој банкарског система Руске Федерације. Услови за банкарске услуге постали су транспарентнији, кредитне институције су отворене према купцима. Константно се уводе напредне технологије: Интернет банкарство, трансфер новца, разне картице и још много тога. Постоје нове понуде по повољним условима кредитирања.

Упркос томе, руски банкарски систем приметно заостаје за другим земљама и не одговара задацима привреде са којима се земља суочава. Велики број људи не користи банкарске услуге. Према статистикама, банковни рачуни имају око 25% Руса. У развијеним земљама, за поређење, свака одрасла особа има једну. Мало људи користи банковне картице, док у другим земљама постоји 1-2 картице за сваког становника. Такође постоји хитна потреба за увођењем банкарских услуга у регионима.

Разлози за проблеме банкарског система Руске Федерације су:

1. Руску економију подржава нафтна индустрија, тако да влада не посвећује довољно пажње расту банкарског сектора. У овом тренутку, модел система неопходног за земљу није створен и нема услова за његов развој. То негативно утиче на организацију банкарског система Руске Федерације.
2. Систем није привлачан за инвеститоре, а његова капитализација је ниска.
3. Мали ниво монетизације привреде земље, што такође омета развој система.
4. Не постоји заштита комерцијалних банака од стране државе и оне су центар читавог банкарског система.
5. Инфраструктура је неразвијена.
6. Велики део готовине пролази банкарским системом.