Исламска банка: принцип рада, основна правила. Исламска банка без камата. Банкарство

Недавно се често може чути о невиђеној звијери као исламској банци. Шта је то? Како се она разликује од низа других сличних финансијских и кредитних структура?

Опште информације

Дакле, шта је исламско банкарство? Сва разлика може бити формирана у двије тезе:

• етичка разматрања;
• специфичне банкарске производе.

Други је дериват првог. У свему осталом, и обични и исламски системи су слични. Али у почетку ћемо се окренути федералном закону. Документи имају јасну дефиницију, у којој се наводи да је банка кредитна институција која има искључиво право на такве послове: привлачи средства за депозите од физичких и правних лица, ставља их у своје име (јамчи отплату, плаћање, хитност) и води рачуне . То јест, то је посредник између зајмопримаца и инвеститора. Профит обицне банке је изведен из разлике у висини камате која се плаца из / за ове групе становниства. Он такође може зарадити пружањем додатних услуга. То укључује трансфер новца, сервисирање кредитних картица, помоћ при плаћању комуналних рачуна и друге ствари.

Шта је посебно у исламским банкама?

Као што је раније наведено, њихове главне карактеристике су одређени етички разлози и специфични банкарски производи. Сам назив указује да је за њих приоритет исламске норме које прописује Кур'ан, што подразумијева посебне унутрашње процесе. А око одређене тачке - овде су банкарске каматне стопе које су уобичајене за нас званично "одсутне". На крају крајева, таква активност је еквивалентна лихварству. Исламска настава муслиманима забрањује такве активности, односно не треба да примају и плаћају за њих. Али постоји један тренутак. Ово се односи искључиво на муслимане. У односу на друге људе, Кур'ан дочекује зеленаштво и чак се нуди као средство за одржавање послушности и контроле (не заборавите да је ова књига написана у шестом стољећу наше ере, у доба рата и раздора). Али шта ако вам треба новац? За то је створена организација као што је исламска банка.

Како зарађују новац?

Дакле, исламска банка не добија интерес. Али како онда бити са профитом и средствима за рад организације? Теоријска основа њихове активности је у Кур'ану 2: 275. Садржи дозволу за трговину и забрану лихварења. То је управо размена добара, услуга и новца и направљена је опклада. Наиме, принцип исламске банке предвиђа да не издаје новац по камати, већ се бави трговином. Звучи глупо? Али ово је карактеристика њихових активности. Али не журимо. Њихово банкарство вам омогућава да финансирате куповину некретнина, опреме, изградње, пољопривредних пројеката, малих и средњих предузећа и многе друге ствари уз помоћ алата за куповину и продају (или учешћа у капиталу). Истовремено, они поштују норме шеријата. То значи да су им забрањени пројекти са забавном и алкохолном индустријом, узгој свиња, немуслиманске кредитне организације и многе друге ствари. Ево једног занимљивог механизма о којем ћемо говорити.

Профит макинг

Исламско банкарство не би се поуздано ширило да није донело приход. Али како, ако је интерес забрањен? Добротворност од стране зајмопримаца? Не терај ме да се смејем! Ова схема изгледа на најлепши начин: претпоставимо да муслиман жели купити кућу за милијун рубаља. Али он нема новца. И иде у исламску банку. Они се слажу да му помогну. Шта раде? Формално, купују кућу од власника за милијун рубаља. И продају га муслиману за двоје. Али исплата се не врши одмах, већ се протеже у времену. Рецимо за двадесет пет година. А особа постепено плаћа преузете обавезе. Формално, нема се шта жалити. Не крше се упутства Кур'ана, не нагомилава се интерес, одвија се процес трговања и чињеница да се цена повећава - шта да радим? Уобичајена интеракција. Трговина, а не таква ознака зна. Сада знате како функционира исламска банка.

Критика

Али није све тако једноставно. Критика овог стања ствари изазива и озбиљну осуду из исламског свијета и исмијавање од свих других људи. Зашто? Формално, камата се стварно не прикупља, а роба се продаје на рате. Али, у ствари, резултат активности обичне и исламске банке је исти. Због тога многи муслимански проповједници и мулахи критизирају ову ситуацију јер сматрају да је то занемаривање упута Кур'ана и скривено ласкање. Многи идеолошки противници, и само људи који воле да се смеју, такође указују на ову чињеницу, ругајући се да неки "паметни" људи желе да проведу свевидећег и свезнајућег Аллаха. Уосталом, без обзира на то како се зове банкарство, оно остаје у својој суштини.

А шта је са штедишама?

Банке се креирају у циљу акумулирања средстава од јавности. Како се обичан исламац носи с тим? банка? Ревиевс они кажу о својим активностима да се нуде специјални уговори, преко којих се отвара рачун. По правилу се извршава у форми гаранције, на коју иде додатна накнада / накнада. Али само ако ова кредитна организација жели. Или се облик партнерства може одредити када депонент и банка дјелују као трговински партнери. У овом случају, сви губици и профити се дијеле између њих.

Историја развоја

Со исламиц финансијски систем има их више од тридесет година. Све је почело у Египту са малом сеоском банком званом "Мит Гамр". Сада је то потпуно финансијско тржиште. Послује са банкама у малопродаји, осигуравајућим друштвима и инвестициони фондови. Истовремено, обезбеђују се краткорочни, средњорочни и дугорочни кредити, издају се државне и корпоративне обвезнице. Упркос директној забрани дјеловања заједно с невјерницима, на многим берзама (САД, Блиски Исток, Јужна Азија, Велика Британија) одржавају се посебни исламски индекси, гдје постоје компаније у које муслимани могу инвестирати. Као што видите, упркос другом омоту, они се понашају као обичне структуре. Банке у исламским земљама, упркос њиховим специфичним активностима, сада се процењују на око четвртину трилиона америчких долара. Наравно, у поређењу са највећим структурама, то није много. Али, с друге стране, ово је прилично значајан дио БДП-а Руске Федерације. А неке структуре, иако не сасвим вјеродостојне, тврде да величина овог тржишта прелази 2,5 трилиона долара. Али то је чак и више од БДП-а Руске Федерације!

Развој

Дакле, као што је раније писано, читав апсолутно "не-лихварски" систем процјењује се на више од четврт милијарде долара. Међутим, то показује годишњи пораст од око петнаест посто. Са таквом стопом, ниједна економија света се не повећава. Поред тога, постоје посебне међународне организације чији задаци укључују подршку и развој исламског банкарства. Али можете са сигурношћу рећи да је још у повоју. Уосталом, сада не постоји чак ни посебна агенција за рејтинг која би процјењивала све структуре.

Да ли су муслиманске банке заступљене у Русији?

У пролеће 2017. објављено је да ће се ускоро иу огромности ове огромне животиње појавити. Прво, ради се о страним компанијама. Одговор на то је била изјава Сбербанке да ће развити одговарајући пословни модел за муслимане Руске Федерације. Иако је сада више на нивоу разговора.

Шта је основа за то? Према званичним процјенама, више од 25 милиона муслимана сада живи у Руској Федерацији. Према процјенама миграцијске службе, још 3-5 милиона људи остаје у незаконитој ситуацији. И још једна чињеница. Становништво Руске Федерације наставља да расте више од годину дана. Али у исто време, главна етничка група - Славени - падају на брзом врху. Њихов број стално опада за 130-150 хиљада људи годишње. А пораст је управо због муслимана. И због природних процеса као што су рођење и службена миграција, чине стотине хиљада људи годишње. Стога не чуди да је пажња привучена тако брзо растућем тржишту. Иако постоји могућност да ће се мигранти (званични и незаконити) почети масовно исељавати из земље, а на муслиманским подручјима уводи се строга контрола рађања према кинеском принципу “за једно породично дијете”, паралелно са повећањем наталитета у словенским породицама, Највјероватније, ми ћемо имати исламску банку без камата, па чак ни једну. Исти Сбербанк планира да се први такви послови одвијају у септембру или октобру.

Земље дјеловања

Где је могуће добити кредит у исламској банци? Земље у којима се ове активности званично спроводе су Египат, Турска, Малезија, Кувајт, Саудијска Арабија, Катар, Уједињени Арапски Емирати, Индонезија, Пакистан и Бахреин. Финансијски системи Блиског истока понекад служе исламским банкама и до четвртине читавог тржишта. Иако се то донекле може приписати нама. Дакле, сада халал (тачно за верне муслимане - напомена аутора) нуди такву фирму Татарстан Барс, финансијску кућу Амал и банку ЛиаРиба. Али то није све. Постоји интеракција између Исламске банке за развој и Внесхецономбанк. Истина, законодавство није спремно за пуну имплементацију таквих структура. Стога се не можемо назвати пуноправном земљом дјеловања. Ево парцијалне - ово је да. Уосталом, у исто вријеме нема препрека да се нешто тако уради.

Предности њихових активности

Према мишљењу многих стручњака, развој исламских финансијских услуга ће привући додатни новац и људе који су сада ограничени вјерским питањима. Потенцијално, то такође може допринијети изградњи односа са блискоисточним инвеститорима, и тамо нису далеко од својих влада. На пример, многи фармери у Казану сада не сматрају кредит као нешто стварно. Али такав пакет финансијских услуга ће дати додатни подстицај економији.

Потенцијални ризици

У прољеће, у исто вријеме, двије банке с арапским коријенима почеле су тражити партнере за освајање руског банкарског тржишта. Али, као резултат таквих активности, такође се говори о опрезу. Зашто? Чињеница је да су сада водеће позиције у овом сектору заузеле бројне земље које се тешко могу назвати пријатељском Руском Федерацијом. Прво, ради се о Саудијској Арабији. Осим тога, треба напоменути да су Турска, Катар, Уједињени Арапски Емирати и Бахреин. Свака од ових држава била је обележена једном или другом подршком терориста, група непријатељских према нама и других негативних аспеката интеракције. Стога постоји ризик да банкарство може да служи као покриће за финансирање разних криминалних елемената и вал насиља.

Из недавне прошлости

Прича у чланку је вођена на исти начин, као да је Руска Федерација први пут наишла на сличан феномен. Али ово је ... није истина. Раније је у Русији већ постојала исламска банка. Његову креацију иницирао је Адалет Јабииев. Структура је названа Бард-Форте банка. Погледајмо његову причу.

Оснивач је и сам био обичан банкар. Али на властитим постојећим структурама 1997. године у Једди је основана властита организација. У почетку, ствари су ишле добро. Бард-Форте банка је била у могућности да отвори своја представништва у шездесет земаља света. Био је верен пројектне и инвестиционе активности. Међутим, амерички Стејт департмент је 2006. године упутио жалбу Централној банци Руске Федерације са захтевом да се она затвори. Према мишљењу Американаца, Бард-Форте банка је имала широке везе у исламском свијету, укључујући и неке прилично сумњиве и опасне. А на иницијативу заменика председника Централне банке Козлова, одузета му је дозвола.

Авај, али сада се може тврдити да је држава својим рукама заклала кокошку која је полагала златна јаја. Али новац и утицај су нам изузетно потребни у овом тешком тренутку. Иначе, ислам није једина религија на основу које се гради таква структура. Дакле, релативно недавно Всеволод Цхаплин, прилично позната православна религиозна личност, рекла је да је планирана изградња православне банке. Шта је резултат, тешко је рећи. Али ако се присетимо историје Пересвет банке, која је сада пала у дугове, скандале и суочена са губитком значајних сума новца, тешко је вјеровати у будућност.