161-ФЗ "О националном платном систему": тренутно издање са коментарима

Организациони и правни темељи руског платног система требали би бити утврђени законом. 161-ФЗ "О националном платном систему" садржи само сва неопходна правила која регулишу имплементацију платних функција, кориштење електронских начина плаћања, као и активности субјеката руског платног система.

Опште одредбе закона

161-ФЗ "О националном платном систему" заснива се на Уставу Руске Федерације, као и на разним међународним споразумима. Који се појмови најчешће користе у закону? Неопходно је дефинисати одређене појмове.

Национални платни систем је скуп оператора који су укључени у трансфер средстава. Систем такође укључује банкарске агенције за плаћање, поштанске организације и операторе инфраструктурних услуга типа плаћања. Оператер за трансфер финансија је организација која има способност да се укључи у трансфер средстава. Оператер фондова електронског типа је инстанца која је у стању да се укључи у пренос електронског новца без отварања посебних банковних рачуна.

Агент платног промета банке је правно лице које је укључено у организацију кредитног типа ради обављања одређених банкарских послова. Оперативни центар је организација чије дужности укључују пружање платних услуга.

Пружање услуга платног промета

Члан 4 161-ФЗ "О националном платном систему" говори о процесу пружања услуга везаних за финансијска средства. Закон наводи да оператер преноса треба да пружа своје професионалне услуге само под условом да закључи посебан уговор са клијентом. Исто важи и за агенте и субагенте банака, случајеве федералних поштанских услуга и друге субјекте савезног закона који се разматрају.

Према члану 5, оператор укључен у трансфер новца, дужан је да обавља своје дужности само по налогу клијента. Трансфер мора бити извршен на терет финансијских средстава платиоца или примаоца. Сви трансфери, са изузетком електронских, не би требало да трају дуже од три радна дана.

Оператор преноса је обавезан да обавести клијенте о тренутним условима преноса. Ово се односи на:

• износ накнаде, ако је то предвиђено законом;
• начин одређивања девизног курса ако се трансфер односи на страну валуту;
• поступак за подношење захтева.

Клијент, пак, мора оператору пружити истините информације о себи.

Значајке трансфера финансија

161-ФЗ "О националном платном систему" говори о присуству одређених карактеристика које се јављају у спровођењу трансфера финансија на захтев примаоца. Дакле, оператор има право да отписује готовина са рачуна платиоца само уз његов пристанак. Прималац има право да поднесе различите захтеве и потраживања на банковни рачун извођача радова (платиоца). Пристанак на исплату (прихватање) лица које је платилац може се одобрити прије пријема потраживања примаоца финансија. Захтеви примаоца могу се упутити директно оператеру који се бави одржавањем платиоца.

Ако платилац није дао сагласност, оператер је обавезан да пренесе одговарајуће захтеве примаоца на лице које треба да плати. Закон успоставља норму према којој се прихватање мора дати у року од пет дана. У случају, ако захтјеви приматеља не одговарају унапријед утврђеном прихваћању платитеља, оператор враћа захтјеве приматеља без извршења.

Наруџба купца

Члан 8 Савезног закона "о националном платном систему" открива у мало детаљнијем концепту налога клијента. Према нацрту закона, налог треба да садржи информације које ће омогућити квалитетан трансфер средстава. Листа детаља о преносу мора бити успостављена посебним актима Банке Русије. Једини изузетак су детаљи трансфера који су извори државног буџета.

Наруџба клијента може се прихватити за извршење, пренијети и похранити електронски, ако је то предвиђено руским законом. Оператор трансфер трансфера има право да у своје име изврши посебне налоге за извршење налога клијента.

161-ФЗ од 27.06.2011. Каже да је оператор финансија обавезан да се убеди у право клијента на пренос. Ако се такво право не сертификује, оператор има могућност да одбије да обавља своје професионалне дужности у односу на једног клијента.

Поступак коришћења електронског типа плаћања

Савезни закон "о националном платном систему" прописује одредбу у складу са којом се коришћење електронских средстава плаћања треба извршити на основу споразума закљученог између оператора и клијента. У том случају, оператор има право да одбије услугу клијенту ако он одбије да достави потребну документацију, или да испуни услове утврђене законом.

Одговорност је оператера да обавести клијента о условима и принципима коришћења електронског плаћања. Такође је вредно поменути обавезу да се обавести о губитку средстава плаћања или било ком другом обавештењу које је намењено клијенту.

Још једно важно правило које нацрт закона успоставља је забрана престанка обавеза клијента и оператера за трансфер финансија, ако клијент сам одлучи да обустави или прекине употребу електронских инструмената плаћања.

О кеш оператеру

Мало више је говорити о оператеру. У ствари, оператер је главни предмет нацрта закона који се разматра. Члан 11 наводи да професионални оператери могу бити или различите кредитне организације које имају могућност да учествују у трансферима, или државне корпорације (као што је Внесхецономбанк). Је оператер и директно Банка Русије.

Члан 12 утврђује захтеве за оператера електронских платних система. Према чланку, такав оператор може бити било који небанкарска кредитна организација обављање трансфера новца без отварања посебних банковних рачуна. Оператор је обавезан да утврди следећа правила за пренос финансија:

• редослед активности повезане са преносом;
• процес обезбје витхивања купаца инструментима плаћања и пребацивањем средстава путем њих;
• поступак за активност оператора у привлачењу банковних агената који пружају услуге клиринга (безготовинских);
• процес размјене информација приликом пријеноса.

Оператор електронских средстава може се ангажовати у закључивању уговора са другим организацијама.

Поступак пружања платних услуга

Чланом 20. утврђују се основна правила која се односе на поступак преноса средстава. Шта би требало одредити овим правилима? Према закону, вредно је овде нагласити:

• процес интеракције између учесника платног система и његових оператера;
• поступак за вршење контроле и надзорних активности у складу са прописима утврђеним законом;
• одговорност за непоштовање правила;
• критеријуме за суспензију или престанак учешћа у систему плаћања;
• процес привлачења оператера услуга и вођење листе оператора;
• поступак преноса финансија у оквиру система трансфера плаћања;
• успостављање националног система платних картица;
• процедура за чишћење и још много тога.

Према томе, члан 20 успоставља веома велики број правила и захтева за цео платни систем.

Чланови система преноса плаћања

Ко, у складу са чланом 21 Савезног закона који се разматра, може бити члан платног система? То је оно на што прописује:

• оператери трансфера финансија;
• организатори трговине;
• осигуравајућа друштва;
• органи трезора на федералном нивоу;
• савезне поштанске власти.

Субјекти националног платног система и захтјеви за њихове активности наведени су у наредним чланцима. Посебно треба истаћи разне међународне финансијске институције и банке које нису дио руског финансијског система.

Поступак коришћења електронских средстава плаћања је стога јасно регулисан у разматраном регулаторном акту.

О националном платном картичном систему

Такође треба да кажемо о систему платних картица. Члан 30 наводи да је сврха организовања таквог система да се осигура ефикасно, непрекидно и повољно пружање услуга финансијског трансфера. У оквиру система, новац се може преносити путем посебних платних картица и других електронских средстава плаћања. На картицама мора бити постављен знак оператера који сервира. Картице се морају обезбиједити купцима у строгом складу са правилима система плаћања. Ако се на картицу ставља ознака услуге која припада страном оператору, тада ће се операције на територији Руске Федерације и даље вршити у складу са правилима руског платног система.

На рачун гарантног фонда руског платног система

Шта су гарантни фондови у Руској Федерацији? То су фондови које су креирали извршни органи за промоцију малих и средњих предузећа, пружајући предузетницима гаранцију по уговору о кредиту или лизингу.

Отварање рачуна гарантног фонда оператору платног система требало би извршити на основу инструкција самог оператора. Ако је рачун отворен за централну клириншку страну, онда ће се операције обављати на основу инструкција оператера без налога клириншке уговорне стране. Сагласност оператора или централног клириншког партнера обезбјеђује се на начин прописан уговором банке у складу са правилима платног система. Оператери и уговорне стране имају могућност да пренесу своја средства на рачун гарантног фонда.

Закон такође наводи да се средства на рачуну гарантног фонда платног система не могу надокнадити за обавезе оператора, клириншке уговорне стране или било којег другог члана платног система.

О државном надзору и надзору у националном платном систему

Циљеви државног надзора, према члану 31 нацрта закона који се разматра, јесте осигурање стабилности платног система и његовог развоја. Банка Русије је одговорна за надзорне активности у складу са националним законодавством. Које надзорне функције има Банка Русије? Ево најважнијих делова:

• анализу докумената и информација које се односе на активности институција под надзором;
• инспекције инспектора;
• примену мера принуде.

Банка Русије, између осталог, поставља рокове и обрасце за подношење извјештаја.