Ануитетна и диференцијална плаћања: формула, калкулатор, разлике. Шта су врсте ануитета и различити типови плаћања?

Свака особа се бар једном у животу суочила са потребом да узме кредит. Банка обезбеђује позајмљена средства - у одређеном проценту, за одређени период. Ако је клијент задовољан условима пружања услуге, а финансијска институција - солвентност зајмопримца, онда је уговор потписан. Мора садржати ставку о распореду отплате дуга: у једнаким дијеловима или уз смањење стања дуга. Овај чланак ће вам показати који су ануитети и различити типови плаћања.

Дефиниција

Ануитетска плаћања се називају једнаким износима у једнаким интервалима. Они укључују главни дуг и накнаду финансијске институције. Ануитетна и диференцијална плаћања разликују се у структури отплате кредита. У првој шеми, велики дио средстава је у почетку усмјерен на плаћање камата. У другом случају, кредитно тијело је подијељено на број једнаких плаћања. Камата се наплаћује на стање главнице. Према томе, у диференцијалној шеми, прве исплате су прилично велике. Важно је напоменути да се у пракси кредити без колатерала отплаћују у једнаким ратама, али у дугорочним кредитима постоје обе шеме. Опцију можете да изаберете само у време подношења захтева. Након потписивања докумената за промјену неће радити.

Како израчунати

Рента и диференцијална плаћања су двије најчешће опције отплате кредита. На сајту скоро сваке банке можете наћи кредитни калкулатор. Овај алат помаже у израчунавању мјесечног износа плаћања и ефективне каматне стопе. Корисник само треба да унесе почетне податке у посебан образац: износ месечног прихода, износ аванса и избор банкарског производа. Остатак програма ће се изводити сам. Тренутно се користе само двије схеме отплате дуга - ануитет и диференцијална плаћања. Калкулатор ће помоћи кориснику да израчуна приближан износ који ће бити потребно да се плаћа месечно банци. Према резултатима калкулација могуће је лако израчунати преплаћени износ по уговору.

Рента и диференцијална плаћања: формула

Сваки кредит се састоји од тијела зајма и камате за његово кориштење. У различитим плаћањима за плаћање главнице, иста количина новца се шаље сваког месеца. Смањени дио је камата на кредит. Израчунавају се на основу неплаћеног износа. Са отплатом кредита, камата се смањује, а са њима и месечна уплата. Израчунава се у неколико фаза.

1. Одредити износ за отплату кредитног тијела:

ОС = СК КП, где:

• ОС - главни дуг;
• СК - почетни износ кредита;
• КП - број уплата.

2. Даље израчунавање зависи од временске основе коју банка користи. Неке финансијске организације полазе од правила да има 12 мјесеци у години, и сходно томе израчунавају износ камате:

% = ОК * (Ц 12), где:

• ОК - стање кредита у обрачунском периоду;
• Ц - каматна стопа (годишња).

Друге банке користе детаљнији приступ. Као основицу за израчун, они не узимају број мјесеци, већ дане у години (365):

% = ОК * С * (ЦДМ 365), где:

• ОК - стање кредита у обрачунском периоду;
• С - каматна стопа (годишња);
• ДМР - број дана у месецу (28-31).

Да бисте израчунали стање дуга за период, потребно је помножити величину главног плаћања према броју плаћених периода. Затим одбијте износ примљен од укупног износа:

ОК = СК - (ОС * КП), где:

• СК - почетни износ кредита;
• ОС - главни дуг;
• КП - број периода.

Једнаке исплате

Исплата ануитета не мења се до краја трајања уговора. Једини изузетак је пријевремена отплата кредита. Плаћање ануитета такође се састоји од два дела: тела зајма и камате за њено коришћење. Њихова структура се временом мења. А величина се израчунава према следећој формули:

АП = СЦ * [Ц (1- (1 + Ц) -кп], где:

• С - годишња каматна стопа;
• СК - почетни износ кредита;
• КП - број периода.

Ово је класична формула коју користи већина банака.

Други начини

У неким случајевима користи се схема плаћања ануитета, при чему прва уплата није једнака свим претходним уплатама.

АП = СЦ * [Ц + (Ц (1 + Ц) кп-1 - 1)], где:

• С - годишња каматна стопа;
• СК - почетни износ кредита;
• КП - број периода.

Ова прва уплата је мања од уобичајене, али увек укључује камату. Али ако банка користи “365 календарских дана” као основицу, вишу каматну стопу и дугорочни кредит, онда овај износ може бити много већи од свих накнадних.

Понекад се користи шема у којој се могу остварити ануитет и диференцијална плаћања: први и последњи се разликују од свих осталих.

АП = СЦ * [Ц + (Ц (1 + Ц) кп-2 - 1)], где:

• С - годишња каматна стопа;
• СК - почетни износ кредита;
• КП - број периода.

У овој шеми, прва и последња уплата укључују камату за коришћење кредита. Већина је откупљена од почетка, а остатак - на крају периода. Преплате за коришћење кредита већ су укључене у ануитет и диференцијално плаћање. Разлике су овде очигледне: у првом случају банка добија награду одмах у великом обиму, ау другом - делимично.

Најмања ануитетска исплата је приказана у класичној шеми, а највећа - у другом. Што је мање времена преостало до краја уговора, то је већа разлика. Ово је важно размотрити када пријевремену отплату кредита.

Тајно откривање

Банка даје своја средства зајмопримцима у одређеном проценту. А када се направи распоред отплате дугова, у првим исплатама највећи део средстава иде на плаћање процента. Код дугорочних кредита овај однос може бити чак 90:10. Ова шема се користи за сваки план отплате дуга. Постоји неколико разлога за то. Главна ствар је да се банка осигурава од инсолвентности купаца. На примјер, ако је под уговором о хипотеци годину дана након потписивања докумената, примљена је пријава са захтјевом за продужење кредита, чак и ако се нови распоред састави са закашњењем од 3 до 6 мјесеци, банка ће до тог периода добити свој профит. Нова камата ће се поново наплаћивати на кредит.

Ануитетна или диференцијална уплата: ко плаћа мање

Прегледали смо неколико шема отплате дуга. Данас се користе ануитетна и диференцијална плаћања, као и комбиноване опције у којима се камата исплаћује одвојено од износа главнице дуга. Коју опцију је боље изабрати? Ануитетска шема је приступачнија за дужника - у једнаким оброцима током цијелог трајања уговора. Износ главнице дуга се споро смањује, а укупан износ обрачунате камате је много већи. Ако клијент одлучи да отплати зајам у целости унапред, онда ће, у ствари, у потпуности вратити тело зајма. У шеми вишеструких плаћања такви финансијски губици неће бити. Чак и ако ће пријевремена отплата уговора о хипотеци бити на почетку његовог мандата.

Стога банке све више користе ануитетску схему. Поред разлога за раније генерисање прихода, постоји и психолошки аспект - клијенту је лакше запамтити један износ и послати му мјесечно да отплати дуг. Тако је и лични буџет лакши за планирање. Осим тога, банке, одлучујући о томе да ли ће издати кредит клијенту иу којем износу, израчунати однос уплате и износа прихода. Пошто су у диференцијалној шеми прве уплате увек више у обиму од претходног, онда је шанса за добијање кредита мања.

Сажетак

Без обзира на све горе изнесене аргументе, не постоји јасан одговор на питање које врсте плаћања (ануитет, диференцирано) је боље изабрати. Ако је уговор склопљен на кратак период, а износ мјесечног дохотка клијента вам омогућава да депонујете велике износе на почетку његовог мандата, онда је боље да одаберете шему више волумена. Друга ствар је да је банке практично не дају за краткорочне кредите. А у случају дугорочних зајмова, таква шема може јако погодити новчаник клијента.