Ануитетска плаћања: обрачун, формула, пријевремена отплата

До данас, у економској сфери друштвених активности, широк спектар метода се користи за вођење поравнања између субјеката и организација на различитим нивоима. За љубитеље удобности савремени сервис пружа све могућности безготовинског плаћања. Када постоји хитна потреба за одређеним износом новца који тренутно није доступан, многи се пријаве за кредит банци или кредитној организацији.

Избор понуде кредита

Потрошач који жели да добије кредит за одређени период обично највише пажње посвећује каматној стопи. И по овом принципу бира се једна или друга кредитна понуда. Али важан фактор је такав показатељ профитабилности опције кредитирања, која одражава начин на који се извршавају предстојећа плаћања, на пример, ануитетска плаћања. До данас, већина банака није заинтересована за мишљење својих клијената о овом питању и нуде своју верзију, према којој се сви прорачуни за кредитне дугове заснивају на рентном систему.

Врсте обрачуна кредитних плаћања

Поред система ануитета за обрачун редовног кредитног плаћања, постоји и диференцирани систем који подразумијева постепено смањивање износа мјесечног износа који се плаћа за кредит. Израчунавање ануитета током цијелог кредитног периода остаје непромијењено. Банке и друге организације које се баве кредитирањем организација или потрошача имају више користи од рентног система за обрачун плаћања кредита, будући да се укупан износ уплата за сваки кредит који се издаје у овом случају покаже већим него код диференцираног система намире.

Жељени износ кредита

Када се зајмопримац обрачунава користећи диференцирана плаћања, укупан износ кредита се постепено смањује, а камата се обрачунава на њеној основи на нови начин. Знајући такву нијансу, они који желе да добију кредит могу уложити одговарајуће напоре и пронаћи банку у којој су заинтересовани за своје мишљење о опцији обрачуна предстојећих исплата. Али у овом случају потребно је узети у обзир да је максимални могући новчани износ кредита много виши управо методом ануитета поравнања, а не када се редовна плаћања диференцирају.

Учитајте почетне уплате

Главни показатељ сваке успешне економске трансакције у савременом свету је примање обостране користи од обе стране, формула за исплату ануитета испуњава овај услов. Погрешно је претпоставити да ако је профитабилно за банку да успостави исплату ануитета, прималац кредита је у неповољном положају у сопственим интересима. Ануитетна метода обрачуна има своје непорециве предности. Људи који немају новца тренутно се пријављују за кредите. Ако се користи формула за исплату ануитета, не постоји велико материјално оптерећење у фази почетних плаћања кредита.

Ова опција добијања кредита је погоднија за потрошаче са ниским примањима. Обрачун исплате ануитета је исти током читавог кредитног периода.

Трајање периода кредита

Диференцирани начин израчун претпоставља да су прве исплате кредита много значајније не само у поређењу са каснијим, већ и ако се у сличној ситуацији повуче аналогија са ануитетским калкулацијама. Величина преплаћеног износа за кредит, који прати систем поравнања ануитета, много је мањи са краткорочним кредитирањем, али се повећава с дужим периодом периода задуживања. Дакле, да би се одлучило о преузимању кредита, чије ће намирење бити извршено у складу са диференцираним платним системом, потрошач мора имати прилично висок ниво прихода. То ће му омогућити да испрва испуни своје кредитне обавезе.

Ако зајмопримац није у стању да оде на високе трошкове првих уплата на кредит, онда је за њега исплативије да равномјерно расподијели исплате током цијелог кредитног периода, као у случају исплата ануитета. Дугорочно кредитирање, које је праћено исплатама ануитета, постаје профитабилније када се узима хипотека. У овом случају, под утицајем инфлације, почетно оптерећење редовних плаћања постаје мање значајно до краја кредитног периода.

Исплата ануитета и ране уплате

Главни недостатак узимања кредита уз израчунавање рентног система може се назвати спорост отплате тог дуга. У случају метода диференцираног намирења, након што су почетне уплате већ извршене, износ неплаћеног кредита је много мањи. Отплата ануитета подразумијева да на почетку периода плаћања клијент плаћа камату на кредит, што чини велики дио почетних трошкова. Накнадне исплате углавном се састоје од износа главнице кредита.

Ако се клијент обратио банци за кредит и понудио ануитет, рана отплата кредита постаје мање профитабилна. Поготово ако се то не деси у фази првих исплата. Ако је кредит примљен од стране клијента под условом да ће редовно плаћати ануитет, за пријевремену отплату кредита се изричу казне. Али остаје могуће да се дуг отплати унапред, ако унапријед упозорите банку на вашу жељу. Већ плаћена камата на кредит није враћена дужнику.

Класификација плаћања ануитета

У банкарском систему могуће је прихватити ануитетске исплате ако је клијент банке редовни потрошач, а онда када је уговор о кредиту закључен са правним лицем. Већина ануитета се прихвата за потрошачке кредите, али често се овај метод обрачуна користи и приликом склапања уговора о стамбеном кредиту.

Исплата ануитета може се односити на један од неколико типова у које су сва редовна плаћања исте величине подијељена. Може бити годишња, квартална или мјесечна. У зависности од тога ко је дужник, исплате ануитета се дијеле на финансијске, пензијске, осигуравајуће, законите и плаћају их физичка лица. Могуће је обављање неограничених ануитетских исплата, хитних ануитета, поравнања са одређеним бројем ануитета, као и хитних ануитета са могућношћу превремене исплате.

Обрачун редовних ануитета

За разлику од диференцираног система обрачуна кредитних плаћања, који се разликује по својој једноставности, па сватко може самостално, без помоћи запослених у банкама, израчунати своје надолазеће трошкове на кредит, отплата ануитета је повезана са потребом израчунавања помоћу сложене формуле. Не сваки просек клијент банке могу користити. Међутим, захваљујући постојању кредитних калкулатора, на којима постоји функција „формула за израчунавање ануитета“, многи имају могућност да направе потребне калкулације и сазнају колико ће морати да плате у датој ситуацији.

Скоро сваки онлине ресурс велике банке има уграђен такав компјутерски систем, који омогућава да се исплата ануитета израчунава независно. У свакој појединој банци, регуларна формула за исплату ануитета има своје карактеристике због присуства провизија и других индикатора. Најчешће коришћена обрачунска шема у пракси укључује индикаторе као што су: учесталост (КП), камата за кредитни период (ПС), почетни износ кредита (СК), износ ануитета (АП). Израчун је следећи: АП = СК (ПС / 1- (1 + ПС) - КП).

Општи закључци

Ануитетске исплате су веома корисне за сваку банку која пружа кредитне услуге. Дакле, већина понуда кредита које су данас популарне подразумијевају методу ануитета за израчунавање редовног поравнања. Али чак и ако је банка понудила да сама изабере метод обрачуна, у вези са условима одређене понуде, то не значи да клијент свакако треба да преферира мање уплате на основу диференцираног система. У неким случајевима, можда ће ипак бити потребно користити систем поравнања ануитета. Многим зајмопримцима је лакше да планирају надолазеће породичне трошкове. Остали зајмопримци могу вољети недостатак потребног, редовног контакта са банком за информације о сљедећем предстојећем плаћању.