Уговор о депозиту. Услови уговора о депозиту

Многи Руси отварају депозите у банкама у покушају да уштеде или зараде новац на камате. Како је регулисана услуга руских кредитних и финансијских организација инвеститора? Које су специфичности закључивања релевантних уговора за сервисирање депозита између банака и њихових клијената?

Суштина уговора о депозиту банака

Према одредбама ГФ РФ, уговор о депозиту у банци је споразум према којем једна страна (кредитна и финансијска институција) која прима средства од другог (депозита) мора их вратити у првобитном износу и уз плаћање камате на договорени начин.

Релевантни споразуми су класификовани у два главна типа. Постоји уговор о депозиту "депозита по виђењу", а постоји и "хитан" депозит. У првом случају, камата је обично нижа. Међутим, њихово плаћање је готово увијек гарантовано, без обзира на тренутак када улагач повуче средства са свог рачуна.

У другом случају, у правилу, у споразуму постоји услов да се камата по уговору о депозиту не исплаћује ако грађанин жели повући средства пре истека уговора са кредитном организацијом. Постоји много специфичних врста депозита у руској банкарској пракси. Погледаћемо их мало касније.

Законодавни аспект уговора о депозиту

Руски закон о банкарству регулише споразум о депозиту банака кроз неколико законодавних аката одједном. Одговарајућа врста споразума између кредитне и финансијске организације и њеног клијента, структура документа и његовог садржаја мора бити у складу са одредбама 44. поглавља Грађанског законика Руске Федерације, скоро увек 45., као и неких правила 854., као и 856-868 чланова Грађанског законика. и 36-39 чланова Закона о банкама.

Депозит и депозит - иста ствар?

Концепт уговора о депозиту банака често се повезује с појмом "депозит". Многи грађани, као и представници финансијске заједнице, схватају их као синониме. Да ли је то легитимно? Имајте на уму да нема посебне грешке у идентификовању ових термина. Међу руским правницима, у исто вријеме, широко се вјерује да је “депозит” нешто шири појам од “доприноса”. То је други термин, у сваком случају, посебан случај првог. Међутим, “депозит” се може назвати не само доприносом по релевантном споразуму, већ и улагањем у хартије од вриједности и друге имовине.

Карактеристике уговора о депозиту

Уговор о банковном депозиту подразумијева да кредитна и финансијска организација у тренутку потписивања докумената прикупља примљену од грађанина готовина у власништву. Истовремено, депонент задржава, према неким адвокатима, имовинска права на ова средства, која се остварују контактирањем банке у било које вријеме како би се повратио износ који је еквивалентан ономе што је пренесено у складу са уговором (и ако обезбиједио интерес за то).

Руски адвокати идентификују две могуће опције за формализацију односа између банке и клијента у смислу рада са депозитом. Прво, лични рачун се може отворити у име депонента, а друго, интеракција између њега и банке може се обавити издавањем одређеног обезбјеђења кредитној и финансијској организацији.

Предмет правних односа у оквиру уговора о сервисирању депозита су неновчана средства која нису специфична врста новчаница, али права на потраживање садржана су у релевантним законским изворима који се могу персонифицирати у смислу издавања износа депозита или других финансијских трансакција с њима. Ово је разлика између уговора о депозиту, на пример, од споразума који се односе на складиштење имовине у банковне ћелије. У другом случају, клијент добија управо оне рачуне које је ставио у одговарајући трезор.

Дакле, са становишта законодавства Руске Федерације, допринос није сума новца, већ право на потраживање. Иако, како неки адвокати наводе, посједовање депозита се још увијек може тумачити као право право - то смо већ навели. С друге стране, банковни рачун који прати отварање депозита не може се уопштено схватити као наслов власништва, међутим, његова суштина треба тумачити као садржај правног захтјева депонента до одређене финансијске институције.

Разлика у доприносу са рачуна

Размотрите занимљив аспект - разлику између уговора о депозиту банака и рачуна. Адвокати истичу да су оба феномена типична за банкарски сектор. На много начина, они су слични. Конкретно, у оба типа уговора између банке и клијента отвара се лични рачун у који се узимају у обзир средства, ау оквиру којих се обављају финансијске операције. Истовремено, неки стручњаци сматрају да међу њима има доста разлика. Међу кључним:

• у случају уговора о депозиту, банка ће вратити износ новца клијенту по истеку уговора, када отварање редовног рачуна таква обавеза према кредитној и финансијској институцији не може постојати;
• уговор за отварање редовног рачуна може бити без навођења камате, депозита - нужно са одговарајућим уплатама.

Дакле, концепт уговора о депозиту банака укључује двије кључне нијансе. Прво, хитност договора између клијента и кредитне и финансијске институције, и друго, обавезе друге стране да врати средства њиховом власнику по истеку релевантног периода. Ове нијансе одређују да се уговори, у оквиру којих се сервисира рачун и уговор о депозиту банака (карактеристике потоњих подударају у више аспеката с првим), међутим, имају различите изворе.

У исто вријеме, напомињу стручњаци, у пракси неких руских банака, оба типа докумената се често комбинују у један кроз кориштење правних формулација са становишта регулаторног законодавства у њиховој структури. Наиме, сасвим је могуће да ће се уговор о сервисирању депозита разликовати од одговарајућег уговора о отварању рачуна само у смислу очекиваног поврата средстава од стране банке. Ако се закључи уговор који служи као такав „рачун“, он се ипак саставља као „допринос“, али само уз дужи период важења - на пример, 5 година.

Међутим, други услови споразума су формулисани на такав начин да клијент банке може слободно обављати основне финансијске операције са “депозитом” - као да је “рачун”. Истовремено, за већину клијената кредитних и финансијских организација потпуно је неважно да ли се закључује уговор који укључује де јуре отварање "рачуна" или "депозита". То је углавном, углавном, за правна лица која морају да плаћају, користећи банковни рачун, друге уговорне стране. У овом случају, "допринос" највероватније није погодан.

Врсте депозита

Изнад тога, приметили смо да су главне врсте уговора о депозитима банака уговори о пласирању средстава „потраживања“ у кредитној и финансијској организацији, као и „орочени“ депозити. Али у пракси, класификација релевантних уговора је представљена много већим бројем сценарија интеракције између депонента и банке.

Неке кредитне и финансијске организације нуде својим клијентима рачуне са знаковима како "терминских" депозита тако и депозита по виђењу. У овом случају, по правилу, одређује се распоред за евентуално исплату готовине без губитка интереса, услови за продужење уговора се специфицирају и евидентирају у писаној форми, итд. У неким случајевима, примењује се следећа шема: депонент има право да исплати средства са свим каматама које доспевају на дан финансијске операције, ако банка унапред упозори на то, рецимо, на недељу дана.

Врсте уговора банковни депозити могу бити прилично необични. У свјетској пракси кредитних и финансијских активности, постоје опције за полагање депозита, у којима банка и клијент, након потписивања уговора, утврђују услов - повлаче новац и примају камату само ако је њихов подносилац ожењен у вријеме жалбе и може га документовати за потврду.

Класификација уговора о депозитима банака може се вршити на основу приступа релевантном депозитном рачуну одређених лица. У принципу, само власник може да користи рачуне. Међутим, постоји могућност да уговор о депозиту банака подразумијева отварање приступа рачуну, на примјер, и за рођаке власника средстава.

Капитализација депозита

Неке банке нуде својим клијентима отварање депозита који је подложан капитализацији. Шта је то? То је у суштини маркетиншка ознака депозита са надопуњавањем. То јест, особа која је положила депозит, може је повремено допуњавати готовином, на коју се (као иу случају износа главнице) наплаћује камата. Истовремено, одредбе Грађанског законика Руске Федерације не обавезују банке да увијек укључе овај услов у уговор. Ефикасност закључивања таквих уговора са купцима одређена је политиком одређене финансијске институције.

Неки адвокати обратите пажњу на занимљиву чињеницу: чињеница је да за допуну доприноса, у складу са одредбама члана 841 Грађанског законика Руске Федерације, свако може, ако има тачне податке о рачуну - наравно, ако уговор између банке и власника депозита није другачије наведено. А ако грађанин направи допринос са капитализацијом, онда свака друга особа може повећати износ новца који је стављен на њега.

Специфичности склапања уговора

Како се склапа уговор о депозиту? Сада ћемо проучити узорак структуре релевантног споразума. Изнад тога, приметили смо да је једини прихватљиви облик склапања уговора о депозиту у Русији писан. Његово потписивање мора бити попраћено сљедећим акцијама банке:

• откриће у име грађанина депозитни рачун ;
• прихватање од депонента средстава и њихов истовремени трансфер на рачун.

У том случају, писани облик склапања уговора о сервисирању депозита од стране банке у пракси може бити попраћен отварањем штедне књижице, састављањем депозитног цертификата или другог документа који ће омогућити банци да идентификује клијента у складу са законом.

Сада се окрећемо структури уговора.

Преамбула

Облик уговора о депозиту, као и већина других врста комерцијалних споразума, садржи преамбулу. Садржи име банке, име и положај њеног руководиоца, као и име депонента, његове податке о пасошу и адресу регистрације. Све је прилично стандардно.

Предмет уговора

Сљедећи елемент, који укључује уговор о депозиту банке (депозит) - дио који одражава предмет уговора између клијента и кредитне и финансијске организације.

Изјаве садржане у њему треба да одражавају чињеницу да депонент преноси банци такав и такав износ (наведен и бројевима и речима) на тај датум.

Такође, у одељку који одражава предмет уговора, одређује се период (обично у месецима) током којег се распоређују средства.

Даље, документ се може обележити чињеницом да се отварање депозита заснива на потписивању документа у прописаном облику, уз идентификацију идентитета клијента, као и на начин да се изврши захтевани износ депозита.

Следећа ставка - камата, услови њиховог пласмана. Међу најчешћим формулацијама је “обрачунавање само за вријеме трајања смјештаја”.

Увјети плаћања на депозит се такођер одражавају, на примјер, квартално или мјесечно. У правилу, у одјељку “Предмет уговора” назначено је да у случају пријевременог захтјева грађана, камата се не обрачунава на средства из депозита (или су наведени други увјети).

Још једна клаузула која је присутна у већини уговора је да се каматна стопа може прилагодити у зависности од политике Централне банке, као и државних органа који регулишу банкарски сектор.

Секција завршава, у којој се одражава предмет уговора, текст да се допринос и камата плаћају клијенту банке само уз предочење личног документа.

Одговорности банке

Следећи одељак, који садржи форму уговора о депозиту, одражава обавезе банке према клијенту. У спектру могућих формулација најчешће су следеће.

Наводи се да се банка обавезује да ће прихватити средства од депонента и задржати их.

Једна од тачака може садржати текст да се кредитна и финансијска институција обавезује да изврши депозит, као и да клијенту достави документоване доказе о томе да су средства примљена у таквом и таквом износу.

Међу осталим могућим формулацијама овог одељка је и испуњење од стране банке инструкција депонента у вези са безготовинским уплатама из депозита - ако је то предвиђено условима уговора.

Још једна заједничка тачка у делу уговора, који одражава обавезе кредитне институције - на враћање депозита по првом захтеву клијента.

Права сарадника

Сљедећи одјељак, који садржи уговор о депозиту банака, узорак чија структура тренутно проучавамо, одражава права клијента. Међу кључним онима који су присутни у већини релевантних споразума: право на управљање депозитом лично или путем пуномоћника, за примање прихода од камата, за обављање безготовинских трансакција.

Одговорности депонената

Следећи одељак, који се, по правилу, налази у уговору о отварању депозита, одражава, заузврат, обавезе клијента. Међу најчешћим формулацијама су: трансфер средстава банци у таквом и таквом износу, обавјештење финансијске институције о намјери продужења рока орочења, у неким случајевима - да писмено упозори банку на надолазећу жељу да раскине уговор.

Трајање уговора

Уговор о депоновању депозита од стране банака утврђује и рок трајања уговора. У правилу, формулација која се овде користи имплицира да документ ступа на снагу у тренутку потписивања и важи све док се укупан износ и камата не врате депоненту. Понекад се у овом одељку напомиње да се пријевремени поврат депозита и камате не може извршити на иницијативу банке, већ само на основу писане пријаве депонента.

Решавање спорова

Други дио који у неким случајевима надопуњује услове уговора о депозиту банака је рјешавање спорова. Овдје се, по правилу, наводи текст, који одражава чињеницу да се такве ситуације рјешавају на начин прописан законом. Понекад банка у овом одјељку укључује клаузулу која каже да клијент може ријешити сва питања везана за сервисирање депозита тако што ће контактирати кредитну и финансијску институцију на такву адресу или телефонски број.

Ако је клијент задовољан условима уговора о банковном депозиту који банка нуди у одговарајућим формулацијама, може га потписати. У близини се налази сличан реквизит, као и печат кредитне и финансијске организације.