Закон о банкама: концепт, принципи, извори, норме, одговорност за различите врсте кршења

Кредитирање, банкарске операције, финансијски прорачуни - све то све до недавно готово није било у контакту са судском праксом. Данас је ситуација другачија. Развој финансијске и кредитне сфере довео је до формирања банкарског права - једне од грана привредне сфере. Велике суме упућен у арбитражне тужбе. Њихова судбина је у великој мери одређена радом адвоката. Наш чланак ће говорити о банкарском закону у Руској Федерацији.

Карактеристике правне индустрије

Милијуни грађана данас су укључени у пословање. Сваком од њих је потребна квалитетна правна подршка. Биће корисно знати основе банкарског права - новонасталу привредну индустрију.

Банкарство као правни сектор има бројне важне карактеристике. Овдје је потребно истакнути сљедеће точке:

• присуство независног субјекта законског регулисања, због јасне расподеле карактеристика које регулише разматрана грана друштвених односа;
• уставну и законодавну консолидацију принципа банкарског права;
• присуство друштвених потреба и интереса владе за самостално регулисање предметне индустрије, због посебне улоге банкарског система;
• присуство специфичног система категорија и појмова.

Дакле, концепт банкарског права је скуп норми и принципа који регулишу односе који настају у процесу формирања, функционисања и модернизације руског банкарског система. Разматрана правна индустрија је део структуре привредног права.

Предмет и принципи

Предмет банкарског права је укупност друштвених односа који настају у процесу изградње, дјеловања и унапређења домаћег банкарског система. И Банка Русије и друге кредитне организације спроводе друштвене односе који се јављају у процесу регулисања домаће финансијске структуре. Све акције у овој области врше се само у интересу грађана, правних лица и цијеле државе.

Предмет обухвата два важна концепта. Први се назива банкарски однос. То је јавни однос регулисан нормама банкарског и другог законодавства, што је сложен облик социјалне интеракције. Стране у вези имају одговарајућа права и овлашћења која се остварују у вези са банкарским активностима.

Други концепт је банкарско законодавство. То је систем правних аката и прописа који су међусобно повезани и регулишу пратеће друштвене односе.

Закон о банкама заснива се на низу посебних принципа. Они се дијеле на опште и посебне:

• Прва подгрупа укључује почетке и идеје које одређују статус субјеката разматране правне индустрије. То је закон, човјечанство, фокусиран на заштиту права и слобода човјека и грађанина и тако даље.
• Друга подгрупа укључује принципе банкарског закона који регулишу спровођење банкарских активности. Овде треба нагласити следећа начела: слободу економског функционисања; неповредивост имовине, промовисање здраве конкуренције и спречавање процеса монополизације, поштовање паритета интереса свих субјеката разматране правне индустрије, итд.

Већина ових принципа чини основу финансијске правне сфере, чији је огранак банкарски законски систем.

Извори правне индустрије

Традиционални приступ разумијевању система правних извора укључује попис главних прописа на којима се заснива правна индустрија.

Први извор је руски Устав. У првом поглављу су изнесени основни принципи економског система Русије. То укључује слободу економског простора, могућност предузетништва, забрану монопола, подршку конкуренцији и још много тога.

Други извор банкарског закона је Закон о буџету Руске Федерације. Ово је кодификована уредба која успоставља општа начела буџетског законодавства. Они регулишу приходе федералног и регионалног буџета, њихову равнотежу, израду финансијских пројеката, државну контролу и још много тога.

Трећи важан извор је Закон "о банкама и банкарској активности". Усвојен је 1990. године. Законом се утврђују врсте банкарских система, посебно управљање финансијским институцијама, поступак за њихову регистрацију, пословање, итд.

Карактеристике банкарског законског регулисања су:

• присутност и функционисање аката усвојених у предтржишним временима (нпр. Закон о банкама и банкарским активностима);
• присутност динамике законске регулативе;
• недостатак званичних извора;
• вишеразинска природа регулације;
• неконзистентност неких прописа.

Такође треба додати да сви домаћи извори банкарског права морају бити у складу са међународним правом. Ово је наведено у члану 15 Устава Руске Федерације.

Банкарски односи

Правни односи у овој области називају се друштвеним односима регулисаним нормама банкарског права, које се формирају у процесу банкарских и кредитних организација. Такве организације остварују свој специфични правни статус и користе финансијска средства као штедњу, робу или материјал за обогаћивање.

Врсте банкарских правних односа распоређују се у зависности од предметног састава:

• између банкарских организација и клијената;
• између Централне руске банке (ЦБ) и других кредитних организација;
• између Централне банке и јавних власти;
• између банака о формирању синдиката, удружења, индустријских ентитета, итд.
  

Постоје и банкарске операције које посредују:

• активне и пасивне банкарске операције - када банка дјелује као повјерилац или дужник;
• посредничке финансијске трансакције - у производњи плаћања;
• помоћне операције - за пружање информативних услуга.

На основу садржаја, банкарски односи се могу подијелити у сљедеће групе:

• имовина - везана за финансије или друге материјалне вриједности;
• непокретности - које се односе на осигурање режима државних тајни, заштиту угледа банкарске организације, додјељивање квалификација и тако даље;
• организациона - повезана са формирањем организационог система банака.

Разлози за настанак правних односа могу бити:

• норме права;
• административни акти;
• једностране трансакције или уговори;
• боли

Дакле, мноштво институција банкарског права узрокује велики број релевантних односа.

Структура банкарских односа

Утврђујући структуру односа између банкарских организација, потребно је разумјети њихову предметну композицију. Претпоставља се избор неколико нивоа:

• Државни органи. Ангажован је у државној регулацији банкарског система.
• Деривативне банкарске институције - синдикати, групе, коморе, удружења, итд.
• Банка Русије као извршно тијело и центар цјелокупног кредитног и финансијског система.
• Остале банке и кредитне организације.
• Банкинг цлиентеле.

Између свих наведених субјеката формирају се правни односи и везе које се разликују по саставу. Сврха таквих односа је да осигура и очува читав финансијски систем земље.

Уставни темељи правних односа

Уставне основе правне индустрије у питању су оне норме домаћег Устава, које су на неки начин повезане са основама банкарског права. Овдје је потребно истакнути принципе законских одредби које садрже одређену опћу идеју или принцип.

Прва група норми се тиче Централна банка Русије. Чланом 103 главног закона земље прописано је да је именовање и разрешење предсједника Централне банке Руске Федерације у надлежности доњег дома Савезне скупштине - Државне думе Руске Федерације. Она то питање разматра на иницијативу шефа државе. Члан 75 наводи да је Централна банка Руске Федерације једини издавалац (произвођач) новца на финансијском тржишту.

Банкарство је програмирано са уставним основама. Она примењује правни режим пословања. Успостављена је слобода кретања финансијских услуга и капитала. Ово је наведено у члану 8 главног закона Руске Федерације.

Норме руског устава стварају основу за јединствену законску регулативу у банкарству. Ово је изражено у успостављању темеља јединственог тржишта, као и валутне, финансијске или монетарне регулације. То се наводи у члану 71 Устава Руске Федерације.

Уставне гаранције правних интереса и права важе за све субјекте банкарског права. То су и саме кредитне институције и клијенти у облику правних лица и обичних грађана.

Регулаторне могућности правних односа са банкама

Зашто вам је потребно банкарско право? Да ли је потребно одвојити га од система финансијских односа? Ово питање је посебно релевантно у последње време. Допустите му да помогне једном занимљивом парадоксу.

Познато је да свако друштво пролази кроз различите фазе евалуације улога правних система. То може бити потпуно занемаривање или хиперболизација, претјерано претјеривање значења. Треба нагласити да су оба тренда прилично опасна. Занемаривање је испуњено све већим безакоњем и манифестацијама анархизма. Поновна процјена закона доводи до појаве нездраве клерикализма и подршке принципу "приоритет владавине права над ауторитетом поштованих мужева".

Закон о банкама вам омогућава да складно осигурате постојећи кредитни и финансијски систем. У релевантним прописима утврђују се само стварне могућности дотичне индустрије. Овде треба нагласити:

• транспарентност и могућност контроле банкарских активности уз његову помоћ;
• доступност кредитних услуга;
• равнотежу јавних интереса;
• поузданост банкарских операција и ликвидност комерцијалних ресурса;
• стабилност у управљању банкарским понашањем.

Такође треба претпоставити да основе банкарског права позитивно утичу на рационализацију кредитних и финансијских услуга.

Банкарске операције

Главни ауторитет кредитних институција је спровођење банкарског пословања. То су трансакције које води Банка Русије и ниже инстанце у складу са принципом искључиве правне способности. Предмет трансакција могу бити хартије од вредности, финансије, племенити метали или камење, итд.

Све банкарске операције су подељене на основне и деривативне. Под главним се односе на три врсте операција које су својствене свакој банци:

• издавање кредита;
• плаћања и поравнања;
• узимање депозита.

Изведене операције се заснивају на ове три моћи. На пример, ово издавање и употреба пластичних картица за плаћање и зајмове, коришћење акредитива - плаћања по стању, итд.

Све операције се спроводе на основу следећих прописа:

• Грађанског законика Руске Федерације;
• Савезни закон "о Централној банци Руске Федерације";
• Савезни закон "о банкама и банкарству";
• Упутство Централне банке Руске Федерације бр. 1 из 1996.

Не може се описати читава разноликост банкарских операција деривата. Међутим, могуће је дати кратак опис само најосновнијих процедура које проводе кредитне институције. Овде треба нагласити следеће:

• факторинг - плаћање финансирања добављачу нечега по преносу права својих финансијских потраживања, који произилазе из испоруке одложеног плаћања;
• услуге чувања вриједности;
• куповина и продаја хартија од вриједности и деривата;
• куповина и продаја валута и трансакција на девизном тржишту;
• акредитивни послови - издавање новчаних докумената који садрже налоге за плаћање средстава једне организације другој;
• гарантни послови;
• издавање, одржавање и заштита рада пластичних картица;
• консултантске услуге;
• лизинг - изнајмљивање опреме, возила, производних погона итд.

Дакле, постоји довољно велики број изведених операција. Њихова имплементација није обавезна, за разлику од операција главног типа.

Одговорност за различите врсте кршења банкарског закона

Већина кршења која су починиле банкарске организације односе се на процедуру кредитирања. Кредит је зајам који даје зајмодавац у робној или готовинској форми под условима његовог враћања у одређеном року. По правилу, камата се додаје главници.

Постоје три врсте кредита: комерцијални, банкарски и државни. Већина кршења је повезана са првим типом. Најчешће је то кашњење у плаћању дуга. Стога, у односу на клијента који је проглашен инсолвентним, банка може користити сљедеће мјере:

• реорганизација дужника;
• трансфер оперативног руководства управе именованог уз учешће банке;
• рано прикупљање кредита и суспензија издавања нових кредита;
• промените редослед плаћања.

Ако говоримо о већим кршењима, онда су они, по правилу, повезани са самим кредитним организацијама. На пример, то је рад без добијања посебне лиценце, обмана клијената, неиспуњење услова закључених уговора, итд. У зависности од тежине прекршаја, може доћи до административне, грађанске или чак кривичне одговорности.

Развој банкарски систем у РФ

Као што је већ поменуто, закон о банкарству као независна грана индустрије настао је у Руској Федерацији релативно недавно. Дакле, сам систем је још увијек несавршен. Који су начини за оптимизацију разматране правне индустрије?

За почетак, треба нагласити главне проблеме домаћег банкарског система. Прво, то није довољно висок ниво банкарског капитала. Коефицијент адекватности капитала је кључни показатељ економског стања кредитне институције. Решење проблема је могуће у два правца: или строгу контролу над свим постојећим банкама, нарочито, над дериватним операцијама, или обезбеђивањем могућности повећања сопствених ресурса. У сваком случају, додатна регулација овлашћења банака неће бити сувишна.

Друго, то је најјача зависност банкарских организација од стања државног и локалних буџета. Неке банке привлаче и користе буџетска средства за повећање властитог капитала. То доводи до нерационалног коришћења јавних средстава. Проблем се може ријешити или увођењем посебног режима субвенција, или увођењем додатних ограничења на државне кредите. Законодавци треба да размотре увођење нових правила у постојеће правне изворе.