Стамбено хипотекарно кредитирање у Русији

Стамбено хипотекарно кредитирање је већ постало дио живота најмодернијих породица. Сваке године све већи број станова се стиче контактирањем банке и добивањем кредита. Многи сматрају да нам је овај феномен дошао са Запада у двадесетом стољећу, али у стварности, хипотекарно кредитирање је постојало много прије тога. Будући да је данас ова тема веома занимљива не само за специјалисте, већ и за обичне грађане, размотрићемо је детаљно. Из чланка ћете сазнати много занимљивих ствари о хипотеци, агенцији за хипотекарно кредитирање и неким од нијанси ове врсте кредита.

Шта је хипотека?

Термин „хипотекарно кредитирање“, према подацима из економских именика, односи се на циљни и дугорочни кредит. Предуслов за кредит је залог за некретнине.

У зору хипотекарних зајмова као залог могао би дјеловати потпуно другачија некретнина. Било је могуће положити земљиште, већ постојећи стан или кућу, као и производне објекте у власништву.

Данас се најчешће стиче новоосновани стан. Дакле, зајмопримац, који прави хипотеку, постаје његов власник, али се терет намеће на становање. Свако ко наручи извод из Државног регистра може да сазна за то. Треба имати на уму да је у становима с теретом немогуће пријавити било кога, продати га или направити размјену. Све ово ће бити могуће само након потпуне отплате хипотеке, када ће се укинути ограничења за власника.

Општи услови кредитирања

Данас различите банке раде на програмима стамбеног стамбеног кредитирања. Према грубим процјенама, постоји око стотину. Свака кредитна институција припрема сопствене хипотекарне понуде, тако да услови за издавање кредита могу значајно варирати у зависности од програма. Међутим, општи захтеви за зајмопримце су увек идентични:

• Држављанство Руске Федерације. Само грађанин земље може добити прилику да учествује у програму хипотеке. Предуслов је његова старост. Подносилац захтева не треба да се приближи старосној граници за пензионисање.
• Стабле ворк. Позајмицу може добити само особа која ради на једном мјесту најмање шест мјесеци.
• Присуство одређеног износа почетне уплате за стан. Најчешће се креће у распону од десет процената укупних трошкова становања.
• Месечна исплата за стамбено хипотекарно кредитирање не би требало да прелази половину укупног породичног прихода. Истовремено, узимају се у обзир постојеће финансијске обавезе.
• Доспијеће кредита. Упркос обиљу хипотекарних програма, услови у којима дужник мора да исплати банку не може бити дужи од тридесет година.
• Регистрација осигурања. Кредитне организације не издају кредит без издавања неколико врста осигурања. Они штите банку од губитака у случају смрти зајмопримца, његове болести и инвалидитета. Такође обавезно осигурана и купљена имовина. И то треба урадити једном годишње и након што се копија документа достави банци. У супротном, кредитна институција може једнострано раскинути уговор о кредиту.

Имајте на уму да су сва питања која се односе на стамбено кредитирање стамбених простора регулисана на законодавном нивоу.

Како направити хипотеку?

Сви постојећи програми стамбеног хипотекарног кредитирања подразумијевају уговор. Приликом прве посете банци, њени запослени ће сигурно обавестити клијента пакет потребних докумената. Само с њима се сматра захтјев за издавање хипотеке. Упркос чињеници да кредитне организације имају право да траже апсолутно било какве документе, главни пакет остаје непромењен. Укључује и копије докумената и њихове оригинале. Стандардни сет се састоји од следећих радова:

• лична карта;
• ТИН;
• СНИЛС;
• војна идентификација;
• цертификат о образовању;
• документ којим се потврђује брачно стање дужника;
• извод из матичне књиге рођених деце, ако их има;
• евиденцију о запослењу;
• извештај о приходима за последњих шест или дванаест месеци.

Финансијска институција ће такодје издати апликациони формулар потенцијалном зајмопримцу, гдје ће бити унесено много личних података.

Још неколико речи о уговору о хипотеци

Брз развој хипотекарног кредитирања имао је позитиван утицај на законодавни оквир у овој области. Постепено се побољшава и сада је уравнотежени систем, гдје су јасно дефинирана права и обавезе обију страна. Сви су наведени у уговору, који мора да садржи следеће клаузуле:

• карактеристике, рокове и фазе извршавања свих обавеза;
• потпуни опис објекта који се заложио;
• показатељ вриједности имовине.

Понекад се у уговору о хипотеци дају тачке о могућем реструктурирање кредита у случају промене финансијске позиције дужника. Такође овде се могу навести опције за одлагање и друге важне нијансе трансакције.

Хипотекарна класификација

Тренутно, потражња за хипотекарним кредитима за стамбену изградњу је велика. Али стварно врсте хипотека много, и класификује се према различитим карактеристикама:

• објекат некретнина;
• кредитни циљеви;
• врста кредитне институције;
• категорија зајмопримца.

Путем хипотекарног кредитирања могу се набавити не само станови, већ и земљиште, као и куће. Неке кредитне институције, на пример, издају кредите за куповину индустријских објеката, па чак и гараже за овај програм. Међутим, ова хипотека се тешко може назвати "становањем".

Ако узмемо у обзир хипотеку у смислу циљева кредитирања, онда их можемо поделити на два. Први је куповина стамбеног простора као главног мјеста за боравак. Други могу бити кредити за куповину земљишта за индивидуални развој или завршену кућу. У ову категорију спадају и куће за привремени боравак.

Добити хипотекарни кредит могу бити различите групе грађана. На пример, инвеститор, приватна особа - у будућности непосредни власник имовине, запослени у банци и друга физичка и правна лица.

Хајде да причамо о износу кредита

Није увијек кредитна институција одобрила износ потребан за купњу стана зајмопримцу. Може се смањити на величину коју банка сматра прихватљивом. Имајте на уму да приликом израчунавања износа кредита запослени у кредитној институцији узимају у обзир много фактора. Прво, они обраћају пажњу на приход потенцијалног зајмопримца. Пожељно је да је био изнад просека.

Такође, не последњу улогу у одређивању износа кредита игра и његов термин и вредност стечене имовине. Банкарски званичници тврде да ако имате могућност да направите највиши могући предујам, можете се квалифицирати за велики износ кредита.

Занимљиво је да коначни трошак кредита зависи од тога како ће дужник платити банци. Облик отплате кредита одређује банкарску институцију, али понекад клијентима нуди неколико опција. Најчешћи је плаћање кредита са фиксном каматном стопом, тако да све време дужник гаси кредит у једнаким ратама.

Ако желите да се исплати са банком пре времена, онда би требало да изаберете форму са фиксном каматном стопом, али редовно повећавате исплате.

Понекад купци изаберу плутајућу стопу. Она се везује за одређене економске процесе и често се прилагођава.

У зору хипотекарних кредита у Русији

Историчари тврде да је први пут хипотекарни кредит издат отприлике средином 18. века. Тада су, на иницијативу племића, организоване посебне кредитне институције, које су издавале велике кредите за обезбеђење постојећих имања. Услови кредитирања су се разликовали, али је период од петнаест година био минималан. Максимални рок је био тридесет три године.

Међутим, сам хипотекарни систем је био веома "сиров". За њу није развијен правни основ, што је практично довело до колапса ове врсте кредита. Чињеница је да су племићи дуговали банкама више од четири стотине милиона рубаља, док је максимални могући износ био ограничен на седам милиона.

Пет година након издавања првог хипотекарног кредита, они су потпуно забрањени царским декретом.

Капиталистички принципи хипотекарног кредитирања: средина деветнаестог века

Шездесетих година двадесетог века почеле су се појављивати нове организације за стамбено кредитирање. Посебно су се развили након отказивања. серфдом. Сељаци су активно добијали кредите за осигурање земљишта које су имали, док су хипотеке потписиване. Овај систем је преузет из западних земаља и био је веома добар у Русији.

Постепено је систем побољшаван, а пре револуције седамнаесте године, до педесет посто сав новац који је уложен у хипотеку потрошен је на куповину земљишта за изградњу.

Комунистички систем је потпуно уништио систем хипотекарног кредитирања, који је поново плаћен тек деведесетих година након распада Совјетског Савеза.

Хипотеке у Русији у двадесетом веку

Деведесетих година, влада је почела постепено усвајати законе о зајмовима и кредитима за сигурност имовине. У деведесет седмој години формирана је Агенција за стамбено хипотекарно кредитирање АД, која је преузела функције формирања комплетног система стамбених кредита.

Временом је држава усвојила неколико посебних законе о хипотеци. Они су прописали услове за стварање стамбених хипотекарних фондова, који су осмишљени за имплементацију програма који је влада усвојила у регионима.

Пре око седам година, влада на челу са председником је развила стратешки програм за развој хипотекарног кредитирања. Пројектован је за двадесет година и још је на снази.

Велику улогу у развоју овог кредитног система одиграла је израда дворедног модела хипотекарног тржишта. За то је формирана Агенција за стамбено стамбено кредитирање (АХМЛ). То вам омогућава да рефинансирате кредите грађанима. Ако укратко опишемо овај модел, можемо рећи да кредитне институције издају кредите, а ако их АХМЛ не врати у стамбено хипотекарно кредитирање, он игра улогу откупа хипотека. Захваљујући овом кредиту може се рефинансирати.

Данас су хипотекарни кредити

Аналитичари кажу да се обим хипотекарних кредита сваке године повећава. Износи већ прелазе пет трилиона рубаља, што је омогућено смањењем стопа кредита.

Поред тога, интересовање за хипотеке расте због обима стамбене изградње и учешћа малих финансијских институција у овом процесу.

Доносимо закључке: за и против хипотеке

Свако ко планира да узме хипотеку за своју породицу треба пажљиво да измери све предности и недостатке овог важног и одговорног корака. Пре свега, хајде да причамо о свим "против":

• немогућност продаје стамбеног простора;
• ограничења стамбеног збрињавања;
• немогућност уписа у нови стан чланова њихове породице;
• терет на стану не дозвољава власнику да га закупи.

У ствари, пре него што се кредит отплати, зајмопримац ће обавити све радње са становањем са погледом на банку.

Међутим, многе младе породице виде више предности него недостатке у хипотекама:

• рјешавање сложеног стамбеног питања у недостатку великог износа;
• дуге рокове отплате;
• мање месечне исплате;
• могућност издавања власништва над својим домовима.

Аналитичари сматрају да ће се сваке године услови хипотекарног кредитирања поједноставити и постати још приступачнији. Дакле, са сличним обликом куповине станова и кућа, суочићемо се све више и више.