Подређени кредит - шта је то? Који су услови његове одредбе?

Субординирани зајам је посебна врста кредита, који се одобрава на период од највише пет година и нема могућност превремене отплате. Потпуно неизмирене обавезе се могу вратити само након истека уговора. Ако дође до ситуације када зајмопримац банкротира из различитих разлога, треба напоменути да ће потраживања повјериоца за враћање таквог кредита бити испуњена посљедња, односно тек након што се врате обавезе према другим повјериоцима.

Према закону, субординирани кредит (395-П - Уредба Банке Русије од 28. децембра 2012. године) "О методологији за одређивање износа сопствених средстава (капитала) кредитних организација (" Базел ИИИ ") обезбјеђује се само кредитним организацијама тако да могу повећати своје Средства примљена за кредитирање ове врсте одмах улазе у категорију додатног капитала банке која је примила кредит, што је, пак, једна од компоненти капитал.

Које су карактеристике подређеног кредита?

За банкарски систем наше земље, подређени кредит је прилично нов феномен, иако је веома популаран у западним земљама. Осим што је строго ограничен и нема могућност превремене отплате, подређени кредит мора испуњавати услове:

1. Кредитни дуг се гаси тек након истека кредита, односно једнократне уплате. С једне стране, ово је предност, а са друге - недостатак. Другим ријечима, достојанство лежи у чињеници да је током цијелог трајања уговора о кредиту зајмопримац сигуран да нико од њега неће тражити ништа, а недостатак је што неће бити у могућности исплатити кредит раније и уштедјети камату на њега.

2. Уговор о субординираном зајму може се закључити искључиво са правним лицем, али се код нас више практикује да га обезбиједи банкама. У овом случају, то помаже да се ријеше проблеми који произлазе из капитала и представља мјеру против почетка кризе. Поред тога, помаже многим банкама да не банкротирају.

3. Код банке која је примила субординирани кредит, сва средства могу бити укључена у додатни капитални рачун, ако Централна банка није склопила уговор дуже од пет година. Ако је термин мањи, онда се позајмљена средства могу користити само уз низ ограничења.

Кредит подређене банке

По правилу, услови уговора се састављају тако да све док Централна банка то не дозвољава, немогуће је вратити камату и главни дуг. Само он може извршити било каква прилагођавања уговора и дати дозволу за пријевремену отплату, као и ревидирати износ камате на кредит. Подређени кредит са додатним условом не треба да садржи такве ставке које могу имати било какав утицај на раскид уговора.

Ако зајмопримац постане банкрот, онда ће услови за отплату овог кредита бити испуњени тек на крају, након што се сви други дугови врате другим повериоцима.

Ко још може добити субординирани кредит?

Ова врста кредитирања се не односи само на банке.

1. За АО. У овом случају, субординисани кредити се одобравају када компанија не може издати своје акције због своје мале величине, компанија постоји недавно и не може добити једноставан кредит, организација је у опасности и због тога се њене акције не продају, компанија је у изузетно тешкој финансијској ситуацији. Склапањем уговора, компанија побољшава своју позицију, јача имовину, стиче друге фирме и тако даље. Такав кредит је профитабилан за зајмодавца, јер он улаже у неки посао и од тога прима приходе.

2. Од оснивача. На примјер, оснивачу се одобрава кредит за организацију, коју је дужан послати у фонд. Поврати се врше једнократном исплатом на крају рока.

3. Од осигуравајућег друштва. Законом је дефинисан субординирани кредит - то је кредит који се даје на период не дужи од пет година и који има каматну стопу не већу од стопе рефинансирања са коефицијентом од 1,1. Исти износ кредита не може бити већи од 25% укупних средстава осигуравајућег друштва. Такође, субординирани зајмови могу бити обезбијеђени од стране државе, приватних инвеститора или матичних осигуравајућих друштава.

Која је каматна стопа на субординирани кредит?

Субординирани кредит није једноставан потрошач или било који други, тако да каматна стопа на њу не може бити виша од стопе рефинанцирања. То је строго фиксно и није предмет даљег разматрања. Приликом израде таквог кредита није потребно додатно осигурање. Такође, уговор не садржи клаузуле о казни.

Који захтјеви морају задовољити субординирани кредит?

Подређени кредит Сбербанци, на пример, има бројне карактеристике и разлике у односу на друге програме кредитирања.

Прво, не захтева додатну финансијску сигурност, јер се одобравањем зајма подразумева колатерал или једноставно повећање стабилног пословања одређене банке, из тог разлога у уговору нису предвиђене казнене клаузуле.

Друго, у уговору постоји клаузула која забрањује његово рано раскидање.

Треће, указује се на могућност промјене каматне стопе током цијелог трајања кредита.

Шта се дешава ако се не испуне услови?

Ако један од ових услова није испуњен, споразум о субординираном кредиту не може се сматрати неважећим, али ће се појавити проблеми у погледу коришћења позајмљених средстава. Овде се подразумева да све промене које се дешавају треба да буду координиране строго са регулаторним телом. финансијско тржиште (Централна банка Руске Федерације). У другачијој ситуацији, зајмопримац једноставно искључује право да одражава субординирани кредит као додатна средства.

Које су користи за зајмодавца?

Иако је субординирани кредит ограничио мало овласти кредитора, истовремено пружајући добру стабилну позицију дужнику пружањем одмора за плаћање током цијелог трајања уговора, то му се све исплати. Овакве непогодности и ограничења у потпуности надокнађују повећану каматну стопу у односу на друге врсте кредита и могућност каснијег претварања цјелокупног износа у дионице банке, које је добило субординирани кредит.

Ко може да делује као зајмодавац?

Што се тиче питања ко може да делује као поверилац, одговор је веома једноставан - то може бити појединац, комерцијална структура, или владина агенција, или Централна банка. Истовремено, кредиторима се обезбјеђују и додатне погодности. Овдје се подразумијева да се слободно финансирање може дуго улагати у прилично профитабилан посао уз могућност остваривања великих профита у будућности. Поред тога, уз одговарајуће споразуме, можете извршити конверзију готовина у удјелу одобреног капитала, односно да дјелује као један од дионичара и добије прилику да постане дио оперативног управљања.

Закључак

Субординирани кредит је нека иновација за руско кредитно тржиште, због чега је број таквих кредита прилично мали, иако западне земље увелико практикују употребу овог производа. Субординисани кредити су стекли велику популарност током финансијске кризе 2008. године, када је држава Внешекономбанка дала велике кредите неколицини банака за више од четири стотине милијарди рубаља. Овим кораком, финансијски систем је добио подршку за одржавање ликвидности и стабилизацију цијелог финансијски систем земљама Тако је спријечено погоршање стања цјелокупне економије. Данас су такви кредити више инвестиционе инвестиције како би се прошириле могућности појединих финансијских институција, а не да би их се спасило од могућег банкрота.