Ануитет је ... Метода и формула ануитета

Ануитет је термин са више значења. У ширем смислу, може се схватити као финансијски инструмент. На пример, као врста хитног државног зајма или уговора са осигуравајућим друштвом. Али, чешће, ова ријеч подразумијева систем депоновања или примања средстава, у којима се исплате врше у једнаким износима иу једнаким интервалима.

Примери ануитета

Већина људи који су далеко од финансија први пут чују ту ријеч када се обрате банци за кредит, гдје им се нуди план отплате ануитета.

Али ануитет није обавезно обавеза дужника. Тако се могу назвати уплате на уговор о осигурању живот када осигураватељ плаћа клијенту одређени износ на одређеној фреквенцији.

Слично томе, то се назива плаћање ренте или пензије. Или се сличан распоред може саставити када је циљ да се акумулира одређени износ новца до одређеног датума, те да се исти допринос уплати и на банковни депозит.

Али обично се ануитет још увек назива методом плаћања кредита, тако да се на ову вредност фокусира пажња у овом чланку.

Данас у Русији постоји неколико банака које користе другачију схему отплате. Метода ануитета гарантује кредитној организацији профит, будући да је распоред осмишљен тако да дужник најприје враћа камату на дуг, а тек тада врши отплату такозваног кредитног тијела - главнице.

Формула за израчунавање исплате ануитета

Упркос једноставности распореда, формула ануитета је прилично компликована. Можете је снимити на различите начине. На пример:

Пл = (С * пр / 12) / (1-1 / (1 + пр / 12) ^Н ) , где

• Пл - исплата ануитета;
• С - износ главнице кредита;
• пр - каматна стопа у односу;
• Н - број периода плаћања (обично мјесеци).

Сама исплата остаје непромијењена у различитим периодима, али је структура плаћања различита. У првим мјесецима, то је углавном плаћање камата, а на крају рока кредита исплате ануитета готово у потпуности се састоји од главнице.

Да бисте сазнали структуру одређене уплате, можете користити формулу која показује проценат тренутне уплате. Да би се то постигло, довољно је помножити стање главног дуга са 1/12 годишње каматне стопе.

Пример израчунавања исплате ануитета

Наведена формула ануитета постаје јаснија ако је анализирамо практичним примјером.

Нека клијент узме кредит у банци за 100 хиљада рубаља за период од 12 мјесеци и по 24% годишње. У том случају, мјесечна ануитета ће бити:

(100,000 * 0,24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0,24 / 12) ¹² = 2000 / 0,2115 = 9 457

То јест, зајмопримац ће пребацити 9,457 рубаља мјесечно банци на поврат новца.

Сада ћемо израчунати проценат за прву уплату:

100,000 * 0,24 / 12 = 2000 рубаља је износ камате која ће бити исплаћена у првом мјесецу.

Пошто је укупна исплата 9.457 рубаља, то значи да ће се 2.000 рубаља користити за отплату камата, а 7.457 за плаћање главнице.

Следећи месец, укупни дуг ће бити: 100,000 - 7,457 = 92,543 рубаља. Према томе, проценат потребе да се рачуна на овај износ:

92.543 * 0.24 / 12 = 1851

У другом мјесецу, клијент ће платити 1.851 рубља камате и 5.606 рубаља у главници.

Слично томе, обрачун се врши за сваки мјесец.

Аутоматски обрачун плаћања

Наравно, ручно извршавање горе наведених прорачуна је дуготрајно. Познавање формуле ануитета неопходно је само за разумевање принципа њеног израчунавања. У пракси, потреба за седењем са калкулатором нема смисла, јер је овај процес лако аутоматизовати.

Приликом подношења захтјева за кредит, запосленици банке исписују план плаћања за дужника. Садржи све параметре сваке уплате: датуме и износе, као и износ главнице, камате и додатне накнаде.

На интернету можете пронаћи и посебне калкулаторе. Довољно је унијети износ и рок кредита, као и каматну стопу у одговарајућа поља. У онлине режиму, такав калкулатор ће дати не само величину мјесечне уплате, већ и приближан распоред отплате.

Коначно, ако сте добро упознати са програмом Екцел, можете израчунати величину исплате ануитета уз помоћ ПМТ функције. Истина, план отплате на овај начин се не добија.

Прос ануитет

За клијента, метода није увијек корисна, али је згодна, јер не постоји конфузија: ако се примјењује рента, исплате се врше сваког мјесеца у истом износу. Не морате да контактирате банку пре сваке уплате да бисте израчунали следећу рату.

Такође, овај метод је добар за зајмопримце са ниским приходима. Поред ануитета, постоји и диференцирана шема, када се исплата поново обрачунава мјесечно, јер се сваки пут износ текуће камате плаћа на текући износ дуга. Како се средства депонују, овај износ се смањује, па се тако смањује и износ плаћених камата. Испоставља се да сваки мјесец морате дати мање новца за кредитни рачун, али прве уплате су прилично високе, а не може их приуштити сваки дужник.

Недостаци ануитета

У првој половини рока кредита, у структури плаћања преовладава камата. Према томе, ануитет је најпрофитабилнија шема плаћања за банку. Препоручљиво је отплатити кредите овом методом плаћања у првој половини рока кредита. Даље, готово да нема никаквог смисла, јер је скоро сва камата већ плаћена унапријед. Дакле, пуна пријевремена отплата неће дати зајмопримцу уштеђевину, јер му "постотак преплате" неће бити враћен.

Ануитетске стопе

Ако се ануитет разматра са становишта не зајмопримца, већ од зајмодавца или другог лица у чију корист се врши редовна једнака плаћања (на пример, ануитет), онда их треба вредновати за анализу примитака.

На нивоу домаћинства, мало људи долази у обзир такве процјене. Користе се у анализи и оправдању инвестициони пројекти да покрије текуће трошкове и будуће новчане приходе.

Ренте се процењују коришћењем следећих сумарних индикатора:

• будућа вредност;
• садашња вредност.

Будућа или обрачуната вредност је збир свих елемената ануитета, заједно са обрачунатом каматом на крају његовог рока. Елементи (или чланови) ануитета су само оне исплате.

Индикатор се користи ако, на пример, треба да израчунате износ допунски допринос који ће се акумулирати у одређеном тренутку, ако редовно уплаћујете средства за одређени проценат.

Садашња или садашња вриједност ануитета је збир елемената ануитета који се смањују у вријеме његове имплементације. Показатељ је потребан да би се донијела одлука о прикладности улагања у имовину која ће генерирати редовне приходе. То значи да треба да сазнате да ли је трошак будућих прихода мањи од цене имовине.

Такве процене се такође примењују ако је неопходно израчунати укупан износ преплаћеног износа приликом куповине на кредит, како би се разумело колико је исплативије одмах платити куповину, без коришћења позајмљених средстава. Или је потребно упоредити два предложена кредита са различитим параметрима.

Дакле, ануитет је серија уплата извршених или примљених у једнаком износу иу једнаким интервалима.