Ануитетске исплате - шта је то? Опис и формула за израчунавање ануитета

У зависности од одабраног кредитног програма, клијенту се може понудити неколико шема отплате дуга. Најчешће се разликују и исплате ануитета. Шта је то и како се израчунавају, научит ћете из овог чланка.

Дефиниција

Ануитет је еквивалентна мјесечна уплата која се одређује једном за цијело вријеме трајања уговора. Корисно је користити га у дугом периоду кредитирања. Нема потребе да се стално сећате колико вам је потребно да платите банци. С друге стране, са великим дугом за дуг период, клијент прво плаћа камату, а затим и кредит. По истој стопи, износ и рокови преплате у ануитетској шеми ће бити више него у диференцираном. То је корисно за банке, јер ће добити већи профит у облику интереса.

У диференцираној шеми, износ плаћања ће се смањити до краја трајања уговора. Исплате по тијелу кредита су једнаке, а камата се обрачунава на стање кредита. Ова шема користи мали број банака и само у програмима дугорочног кредитирања. То је мање корисно за кредитне институције, јер је износ преплаћених средстава мањи. Ово је такође предност за клијенте. Истовремено, са дугорочним кредитима, прве исплате ће бити веома велике. Такви трошкови тешко падају.

Формула

Обрачун ануитета је следећи:

А = К к С, где

• А - исплата ануитета,
• К - коефицијент
• С је износ кредита.

Коефицијент се израчунава на следећи начин:

К = и к (1 + и) ^н (1 + и) ^н - 1, где:

• и - мјесечна каматна стопа;
• н је број периода.

Распоред диференцираних плаћања израчунава се по формули:

П = ОЗ / ПП + ОЗ к С, где:

• П - месечна уплата;
• ОЗ - стање дуга;
• ПП - број периода за пуну отплату кредита;
• Ц - мјесечна каматна стопа.

Начин израчунавања диференцираног плаћања:

1. Износ који се плаћа подијељен је с бројем мјесеци.
2. На резултат се додаје камата за мјесец кориштења новца.

Пример

Клијент је издао кредит од 30 хиљада рубаља. на 18% годишње за 3 године. Полазна линија:

• С = 30 хиљада рубаља.
• Услови одређују годишњу стопу. Према овој формули, не може се користити за израчунавање ануитета. Шта то значи? Годишњу стопу треба поделити са 12 и добити износ камате који ће клијент платити мјесечно: и = 18% / 12 = 1,5%.
• Као резултат добијемо: н = 3 к 12 = 36 месеци.

Замените све вредности у формули:

К = 0,015 к (1 + 0,015) ³⁶ (1 + 0,015) ³⁶ - 1 = 0,03615

Износ исплате ануитета ће бити: А = 0.03615 к 30 = 1.08457 хиљада рубаља.

Алтернативе оптион

Програм у којем можете самостално вршити обрачун ануитета плаћања - Екцел. За ово је обезбеђена посебна функција (= ПМТ). Може се позвати кликом на дугме “ф _к ” на левој страни траке за претрагу. У новом прозору морате попунити следеће параметре:

• "% 12" - годишња провизија банке у процентима;
• "Кпер" - број периода, месеци;
• "ПС" - почетни износ кредита (у формули се увек ставља са минусом).

Исти параметри се могу унети у ћелију без позивања прозора са формулом: = ПМТ (Став12; До лане; -Пц).

Конкретно за услове претходног примера, ова формула ће изгледати овако: = ПМТ (18% / 12; 36; -30000).

Можете користити и калкулатор за исплату ануитета, који је приказан на веб страници већине банака. Омогућава вам да израчунате трошкове услуга, узимајући у обзир одабрани кредитни програм. Корисник само треба да унесе почетне податке у посебан образац.

Коју шему је боље изабрати

Када хипотека или ауто кредити клијенту нису профитабилни ануитети. Шта то значи? Клијент ће преплатити више на камату. У диференцираној шеми, кредитно тијело се отплаћује у једнаким дијеловима. Истовремено смањује износ камате. Али постоји обрнута страна новчића. Износ првих исплата може се значајно разликовати од претходног. Далеко од сваког клијента си могу приуштити такве трошкове. А банка ће то узети у обзир, рачунајући кредитни лимит. У зависности од интерних правила организације, месечна уплата не би требало да пређе 20-25% прихода. Ако купац жели да буде сервисиран на диференцираној основи, он мора имати високу плату. Поготово ако се кредит изда на аутомобил или хипотеку. Ануитетска плаћања помажу у планирању буџета. Зајмопримац плаћа исти износ сваки мјесец. Друга ствар је да у првим фазама готово сав новац иде на исплату камате. Баланс се мења од средине термина. С друге стране, таква шема би била корисна за предузетнике који узимају кредит за максимални износ за развој бизниса и планирају да повећају приходе у блиској будућности.

Услови за рану отплату

Сваки зајмопримац поставља ово питање. Заиста, у уговорима се може писати провизија за пријевремену отплату дуга. Али банка нема право да наплаћује “будуће” камате. То је записано у Грађанском законику. Банка такође може наметнути одређене лимите, на пример, да забрани пријевремену отплату кредита за прва 2-3 месеца. Профитна институција ће у сваком случају добити. На крају крајева, шема обрачуна мјесечних ануитета подразумијева непосредну отплату камата, а затим главницу дуга. Понекад се нуде и друге опције:

• прерачунати распоред дуга у правцу повећања плаћања;
• ограничите једну уплату на 2, 3 пута месечне рате, итд. д.

Поврат камата

Као што је раније поменуто, исплата ануитета је интересантан начин за банку да отплати дуг, јер новац прво иде на отплату камата, а затим на кредит. Зајмопримац ће бити задовољан чињеницом да ће се током цијелог трајања уговора фиксирати износ трошкова. Нијанса је да ће у случају пријевремене отплате дуга банка добити више профита у облику камате. Али зајмопримац може вратити дио уплаћеног износа, чак иу случају рефинанцирања. По закону, банка може остварити профит само за период стварног коришћења новца од стране клијента. Према томе, он има право да тражи дио камате (члан 809 Грађанског законика Руске Федерације).

Клијент је у стању да самостално израчуна колико новца може вратити. За то је потребно одузети од износа свих обрачунатих камата тај дио, који пада на мјесеце прије стварне отплате. Ови подаци се могу наћи у плану плаћања који је приложен уговору. Са дугорочним кредитом та цифра може бити импресивна.

Пример

На хипотеку у износу од 2 милиона рубаља, извршену 20 година по стопи од 13,75%, клијент мора платити камату у укупном износу од 3,9 милиона рубаља. Ако је кредит враћен након три године, онда ће бити враћено 230 хиљада рубаља, односно четвртина уплаћеног износа. Ови подаци се могу добити и помоћу калкулатора за исплату ануитета.

Али нису сви купци свесни овог права. А са потрошачким кредитом, износ преплаћене камате може бити неколико стотина рубаља. Не желе сви да реше однос са банком по овом питању и да им у будућности покваре углед.

Бенефитс

• Исплата ануитета се чешће користи у потрошачким кредитима.
• Погодан је за дужника - фиксни износ трошкова.
• Лако је израчунати.
• Таква шема би била посебно погодна за људе са фиксним и ниским примањима.
• Купци могу рачунати на већи кредитни лимит.

Недостаци

• Прво се исплацује камата, а затим кредитно тијело.
• Могућа је пријевремена отплата, али уз одређене услове: или је износ плаћања ограничен, или је назначен период током којег клијент мора користити услугу (на примјер, прве 2-3 године).

Приликом одабира програма хипотеке, озбиљност првих диференцијалних плаћања се ублажава могућношћу рефинансирања дуга. У схеми ануитета, финансијско оптерећење дужника остаје непромијењено под било којим околностима. С обзиром на то, банке у програмима дугорочног кредитирања нуде клијентима двије шеме које могу изабрати. Потрошачки кредити финансијским институцијама не брину о проблемима клијената, они једноставно преузимају дугове према сакупљачима.

Данас, једна особа може поднијети захтјев за 5-6 кредита уз отплату ануитета. Овај облик плаћања добио је велику друштвену вриједност. Али то је опасно и за клијенте који су издали превелики износ кредита, и за банке, које нису детаљно проучавале финансијско стање зајмопримца.

Закључак

Начин отплате кредита је од великог значаја за дужника. Поготово ако већ има неколико кредита. До данас се користе диференцирана и ануитетска плаћања. Шта то значи? У првом случају, износ уплате се смањује сразмјерно трајању кредита. У другој шеми, трошкови кредита су фиксни и не мењају се током читавог периода уговора. Клијент може самостално извршити обрачун ануитета. Екцел има уграђену функцију за ову сврху (= ПМТ).