Гаранција зајма. Споразум о јамству

Сада је тешко наћи особу која није узела кредит од банке барем једном у животу. Али једна ствар - купити кућне апарате у ратама. И сасвим друга ствар - издавање гаранције. Ако је износ велики, банка може тражити додатне гаранције. Коме се обратити ако постоји потреба за издавањем гаранције за зајам? Која одговорност је наметнута странама у трансакцији? Одговоре на ова питања научит ћете из овог чланка.

Дефиниција

Гаранција (Грађански законик Руске Федерације) - обавеза једног лица да се јави дужниковом зајмопримцу да се он придржава услова трансакције. Потреба за таквим гарантом се често јавља код дугорочног кредитирања. Користећи пример хипотеке, то значи да гарант мора вратити новац банци ако то не може сам. Узимајући такву одговорност, морате бити спремни за посљедице.

Зашто ми је потребна гаранција за кредит

Најзаинтересованија особа у овом послу је банка. Кредитна институција смањује кредитне стопе, потрошач може ступити у нагодбу, а гарант даје додатну гаранцију за враћање новца. Иако закон прописује посебне погодности за таква лица, њихова одговорност је такође велика.

Споразум о гаранцији склапа се између банке и гаранта. Писана сагласност дужника није потребна. Иако у неким случајевима банке то могу тражити.

Уговор о гаранцији обухвата следеће ставке:

- дужност гаранта;

- износ одговорности гаранта;

- висину гаранције (износ предмета колатерала);

- права, обавезе и одговорности странака.

Погледајмо детаљније најважније од њих.

Гаранција зајма: одговорност

Гарант и судужник нису иста ствар. У другом случају, обје стране уговора подијелиле су једнако права на стечену имовину и обавезе. Главна разлика је максимални износ трансакције који ће банка израчунати на укупан приход дужника и судужника. Новчани примици жирант за повећање кредитног "стропа" не могу, али њихова величина би требала бити већа од мјесечних исплата.

У хипотекарном кредитирању се чешће користи солидарна одговорност. То значи да банка може захтијевати извршење обавеза са зајмопримцем и јамцем, у цијелости или дјеломично. Кредитна институција може пренијети одговорност на гаранта. Уговори са споредном одговорношћу су мање уобичајени. У овом случају, право на поврат неплаћеног износа из банке појављује се само ако га дужник не може самостално вратити. Прво, захтеви су представљени главном дужнику. Истовремено, банка је дужна осигурати да зајмопримац не може сам вратити зајам: прикупити све доказе, прибавити релевантну судску одлуку, чекати одређени период и тек након тога контактирати јамца. Проблем је и у томе што главни дужник може нестати без трага. Тада ће бити немогуће доказати његову несолвентност. Захтеви против гаранта нестају заједно са дужником. Стога су такви споразуми изузетно ретки.

Права и обавезе гаранта

Када банка затражи да отплати кредит:

- чим дужник престане плаћати;

- ако вриједност имовине дужника није довољна за отплату кредита;

- у случају смрти дужника.

Банка може захтевати од гаранта:

- плаћа главницу дуга;

- да плати камату;

- плаћају казне, судске таксе.

Иако спонзор сам себи намеће велику одговорност, он има и низ права. Они су наведени у чл. 365 Грађанског законика. Најважније од њих је да ако је гарант испунио све обавезе, он прима права повериоца. То јест, може захтијевати од дужника да му надокнади све губитке, укључујући камате на уговор. Истовремено, банка је дужна да му достави сва документа која потврђују захтјеве за зајмопримца.

Доношење одлука

Кредитна гаранција је велика одговорност. Стога, пре него што потпишете уговор, морате пажљиво анализирати своје приходе и трошкове. Ако зајмопримац избјегне своје обавезе, банка се "пребацује" на гаранта. Прво покушавају да подигну дуг новцем, а затим покретном и непокретном имовином. Али понекад се секвенца може променити. На пример, ако је зајмопримац узео кредит за аутомобил, али нема свој дом, онда ће судском одлуком банка моћи да поврати дуг из животног простора гаранта, ако он нема аутомобил једнаке вредности.

Али ако је стан купљен на хипотекарном кредиту, а гарант нема другу погодну имовину, суд ће одбити захтјев. С друге стране, након испуњења свих обавеза према кредитној институцији, гарант има право тражити накнаду материјалне штете од дужника, укључујући и суд. Истовремено, банка је дужна да му пренесе сва документа и да о томе обавести дужника.

Неиспуњавање обавеза преузетих од стране гаранта ће прекинути могућност узимања кредита у будућности. Стога се одлуци мора приступити веома пажљиво. Вриједи поновити читање уговора неколико пута у опуштеној атмосфери (узорак гаранције може се добити од запослених у банци за вријеме доношења одлуке). Потребно је процијенити не само солвентност дужника, већ и властиту. Узимање зајма без колатерала и гаранција особи која делује као гарант у будућности ће бити веома тешко.

Како побећи

Најтеже је избећи обавезе ако супружник делује као гарант. Ситуација је још гора, ако су гаранти пензионисани родитељи који тренутно не раде. Постоје само три начина да се извуче из ове ситуације: да се тражи реструктурирање дуга, кредитни одмор или да се прода колатерал. Најчешће се таква питања регулишу путем судова. Ако банка добије случај, одлука ће бити пребачена на државну извршну службу. Ако гарант нема извор прихода, аутомобила или становања, ГИС ће у року од 6 месеци вратити налог кредитној институцији без извршења. Поновљена жалба не може донети резултате ако гарант не добије посао или имовину.

Да би одабрали сав новац за новац, банка неће дозволити суду. Ако у породици постоје два малољетна дјеца или родбина с инвалидитетом који су поднијели доплатак за дјецу, тада се до 70% прихода може потрошити на њихово одржавање. То јест, савршено је легално да банка прими мрвице. Али у таквим случајевима, кредитна институција и сакупљачи ће покушати да пронађу "сиве" приходе од дужника.

Све мора бити обављено на вријеме

Банка може присилити жиранта на отплату дуга дужника најкасније шест мјесеци након престанка плаћања. Истовремено, кредитна институција је обавезна да захтева поврат у писаној форми. Судски процеси могу да се повуку дуже време. Обично је то случај: дужник не плаћа 2-3 мјесеца, потребно је око 30 дана да се ријеши питање кредитног одмора и реструктурирања дуга. Још више времена се троши на пренос случаја на сакупљаче и „лов“ дужника. Стога, након пријема званичног писма од банке, прво питајте када је ваш партнер направио последњу уплату за кредит. Постоји шанса да је воз отишао, а банка нема право ништа тражити.

Али ако је суд још увијек ...

Чак и ако је потражња стигла на време, не би требало да паничите. Чак и банкари признају да је главни циљ разговора са гарантом психолошки утицај на њега како би дужник платио. У таквим случајевима, адвокати поново савјетују пажљиво преглед уговора. Понекад је могуће законски обавезати банку да потпише додатни уговор са условима које тражи гарант, позивајући се на чињеницу да су старе одредбе у супротности са законом.

Љубитељи екстремних спортова могу покушати поднијети тужбу у име својих рођака како би гаранта прогласили неспособним. Тада ће сви спорови бити ријешени у присуству одбора повјереника, који неће дозволити преузимање имовине од "пацијента". Али чак и ако се нађу такви екстреми, банка може захтијевати форензички преглед како би потврдила дијагнозу.

Када се гаранција зауставља?

Грађански законик предвиђа неколико разлога:

- банка је једнострано извршила измјене уговора;

- кредитна институција није добила писмену сагласност гаранта;

- истекла застара ;

- дужник, који је правно лице, је ликвидиран;

- дужник је мртав.

Међутим, обавезе из споразума о гаранцији могу бити наслеђене. Али у овом случају постоје олакшице. Насљедници су дужни вратити дуг ако његов обим не прелази вриједност примљене имовине.

Надлежности за наследство:

- из грађанских уговора;

- за штете;

- морална штета ;

- за плаћање казне, новчане казне или казне;

- трошак сахране оставиоца.

Наслеђивање не преноси обавезе из грађанских уговора, које је само оставилац могао испунити.

Одбијање кредитне гаранције може покренути сам гарант ако има сумње у солвентност партнера. У том случају, морате пронаћи другог кандидата, контактирати банку и направити анексе уговора. Ово ће функционисати ако дужник и даље испуњава своје обавезе. Ако дужник не жели поново потписати уговор, он може бити окончан на суду. Претходно, жирант треба да поново региструје сву имовину за рођаке.

Могуће је оспорити гаранцију кредита у Украјини (као иу Русији) ако:

- банка је поднијела захтјев касније 180 дана након одгоде плаћања;

- је гарант члан породице, а заложена имовина је заједничка;

- Гарант није лично потписао уговор;

- је гарант неспособна особа;

- 70% прихода гаранта се шаље на издржавање деце;

- јемац је незапослен и не посједује имовину.

Шта је са предузећима?

Кредитна гаранција правног лица даје само солидарну одговорност партнера. Проналажење таквог жиранта је веома тешко. Прво, она мора имати стабилну финансијску позицију како би, ако је потребно, могла да обрачуна са банком. Друго, гарант би у прошлости требало да има добру кредитну историју. Најчешће, гарант у таквим случајевима је друго правно лице. Гаранције, дужности и процедура за потписивање докумената су исте као и за појединце. Прво морате добити писмену сагласност гаранта. Затим доставите документе банци. Ово је:

- образац пријаве;

- цхартер;

- потврда о државној регистрацији;

- документи о регистрацији пореског обвезника;

- финансијске извјештаје за прошлу годину.

Након што се све формалности ријеше, можете почети са потписивањем докумената. У послу, такав уговор се користи за осигурање обавеза које произлазе из уговора о продаји.

Законодавство

Гаранција зајма уређена је чл. 361-367 Грађанског законика. Али у пракси, адвокати често имају спорове око законитости привлачења жиранта. Према чл. 361, гарант се обавезује да поверилац дужника буде одговоран за испуњење обавеза у целини или делимично. Уговор је споразуман. Обавезе настају само од гаранта. Он их не може једнострано напустити, ако то није предвиђено у документу. Ако је потребно, гарант је дужан да отплати главни дуг, камату за његову употребу, правне трошкове. Одговорност гаранта је додатног карактера, односно долази само ако дужник није испунио своје обавезе.

Једно од контроверзних питања - довођење јамца правди након ликвидације дужника. Примјер: дужник - организација која није испунила своје кредитне обавезе, проглашена је банкротом и ликвидирана. Да ли гарант мора да одговара банци? У судској пракси постоји неколико пута када је суд испунио те захтјеве. Али колико је оправдана ова одлука?

Према чл. 419 Грађанског законика Руске Федерације, ликвидацијом организације престају све њене обавезе. Захтеви за поврат од гаранта готовина суд не може бити задовољан. Изузетак су случајеви када законски акти испуњавају обавезу према другом лицу (услов за надокнаду штете нанесене здрављу или животу).

Гарант није солидарни дужник повериоца. Он је одговоран за испуњење обавеза од стране главног дужника у цијелости или дјелимично. Због ове споредне природе, одговорност гаранта не може постојати одвојено од главне обавезе. Ако не постоји, у складу са чл. 367 Грађанског законика Руске Федерације, гаранција се укида. Према томе, тврдња да је гарант задужен док се дуг не исплати је противзаконит.

Сажетак

Из свега наведеног можемо извести један закључак: ако постоји потреба за позајмљеним средствима, онда је боље узети кредит без жираната. Проналажење оних који желе да ризикују сву своју имовину биће веома тешко. Одговорност гаранта је висока. Такве трансакције су регулисане Грађанским закоником. У њему су наведени услови настанка, пренос обавеза и посљедице за њихов неуспјех. Можете одбити након потписивања докумената, али то ће бити веома тешко. Стога, ако постоји могућност, боље је узети кредит без жираната.