Овердрафт - шта је то? Граница прекорачења Техничко прекорачење

Овердрафт - овердрафт је реч која се преводи са енглеског као "краткорочни кредит". Говорећи на уобичајеном језику, банка на кратко вријеме клијенту даје новац у виду прекорачења на банковној картици или текућем рачуну отвореном у истој институцији у износу који је унапријед одређен уговором.

Другим ријечима, банка клијенту обезбјеђује краткорочно праћени и готовински ненамјенски кредит. Ако је још једноставнији, онда је прекорачење новчаних средстава клијента преко салда на свом рачуну или банковној картици.

Разлике између позајмљивања и прекорачења

Упркос сличним дефиницијама, ове две врсте финансијских обавеза имају значајне разлике:

• Дозвољено прекорачење, за разлику од кредита, везано је за картицу, углавном платну картицу, или за банковни рачун клијента. То даје извјесну гаранцију финансијској институцији о благовременом доласку новца на рачун и затварању дуга.
• Прекорачење није велико. У основи је једнак износу плате или њеног дијела.
• Величина прекорачења зависи не само од величине плате, већ и од учесталости и износа улазних депозита.
• Главни недостатак у односу на кредит је висока камата на прекорачење, као и озбиљне казне које се наплаћују у случају касне отплате.
• Краткорочни кредит се може отплаћивати у дијеловима, док прекорачење може бити у потпуности и одмах након истека рока коришћења.
• Допуштено прекорачење покреће банка, а кредит покреће клијент који може одбити понуду.
• Да бисте добили услугу, не морате да извршавате много докумената
• Након отплате, лимит лимита се аутоматски аутоматски обнавља.

Правним лицима

Дозвољено прекорачење за правна лица подијељено је на неколико врста:

• класично кредитно прекорачење (стандардни пакет);
• Адванце овердрафт се издаје како би се привукли купци на услуге поравнања и готовинског банкарства;
• прекорачење наплате је намењено оним предузећима чији се приход на рачуну састоји од наплаћених новчаних примитака од преко 75%, узимајући у обзир и приходе које је клијент предао банци и износ прикупљен посебним средствима;
• техничко прекорачење, по правилу, не узимајући у обзир финансијску ситуацију клијента, а гаранција за то су гарантовани новчани примици, које издаје дужник (валутне трансакције, поврат депозита и друго).

Услови за добијање дозвољених прекорачења од стране правних лица

Различите банкарске организације имају захтјеве за добијање услуга прекорачења, али су безначајне. Главни су:

• Активности које одговарају главним врстама треба обављати годину дана или више.
• Зајмопримац мора бити сервисиран у банци, у којој се издаје прекорачење, најмање шест мјесеци.
• Текући рачун у посљедњих 6 мјесеци мора имати промет који није нула.
• Долазак новца на рачун треба да се обавља најмање три пута недељно.
• Зајмопримац не би требало да има неизмирене обавезе.

За услуге регистрације прекорачења правно лице мора доставити сљедеће документе:

• стандардни списак за кредитну пријаву;
• потврде од других банака у којима дужник има рачуне и рачуне о њима током године;
• потврде од других финансијских институција да клијент није у заостатку.

Принцип услуге прекорачења

За правна лица, услуга овердрафта функционише према следећој шеми:

• Претпоставимо да предузеће или предузетник треба хитно да плати за било који производ или услугу, а текући рачун нема довољно средстава за обављање ове операције. Али банка види да клијент стално ради, а исплате од стране уговорних страна редовно долазе на његов текући рачун.
• У овом случају клијенту се одобрава прекорачење по банковном рачуну, односно банка дозвољава да потрошени износ потроши на свој трошак. Другим речима, зајмопримац има могућност да изврши трансакцију и изврши уплату без да на свом рачуну у датом тренутку има на располагању потребна средства.
• По следећем пријему новца на рачун дужника, банка аутоматски одузима дуг и обрачунату камату на прекорачење.

Обрачун лимита за прекорачење "стандард"

Граница за овај тип израчунава се на следећи начин:

• За најмањи број састављених докумената и брзи пријем прекорачења - услуга "експрес":

Ли = О к Пл, где

Ли - лимит лимита.

О - просјечан промет по доласку у национални новац на рачун дужника у протекла два мјесеца. Израчунава се као збир примитака за два мјесеца подијељена са два.

Пл представља проценат лимита прекорачења који израчунавају запосленици банке. То зависи од просјечног мјесечног прилива новца на рачун клијента, али не више од максималне вриједности овог постотка, утврђене интерним стандардима банкарске организације.

• За пакет докумената "стандард":

Ли = О к Пл, где

Ли - лимит лимита.

О - минимум од двије израчунате вриједности: Бпи, Бн - за правна лица и Бпф, Бн - за појединце.

Овде:

Бпи је просјечан мјесечни приход правног лица примљеног од продаје, који је прилагођен за калкулације износа потраживања за услуге (робу) и износа обавеза по основу примљених уплата.

Бпф је просјечан мјесечни приход појединца који је примљен од продаје за посљедњи квартал, наводи се у пореском извјештају.

Бн - просјечна мјесечна нето добит на текући рачун зајмопримца за последња два месеца (укупан износ подељен са два).

Заузврат:

Бпи = (Ди + Дн - Дк + Кк - Кн) / 3, где

Ди - приход од продаје правног лица за посљедњи квартал, наводи се у извјештају о финансијским резултатима.

Дн, Дк - потраживања на почетку и на крају извјештајног квартала.

Кк, Кн - обавезе на почетку и на крају квартала.

Такође:

Бпф = Дф / 3, где

Дф - приход од продаје индивидуалног предузетника за посљедњи квартал, према пореском извјештају.

И даље:

Пл = Пбаз + Плои, где

Пл је проценат лимита прекорачења.

Пбаз је основна каматна стопа утврђена стандардима у банци просечне месечне зараде Бпи, Бпф или просечног месечног прихода Бн.

Плои - проценат који банка одреди, а који зависи од лојалности институције према клијенту и финансијски показатељи последњи.

Обрачун унапријед за услугу прекорачења

Авансно прекорачење за правна лица предвиђа израчунавање лимита по следећој формули:

Ли = См / 3, где

Ли - лимит лимита.

См је збир примитака на текући рачун за посљедња три мјесеца умањен за плаћања по банкарским кредитима.

Обрачун за прекорачење наплате

Граница за прикупљање прекорачења рачуна се по формули:

Ли = Х / 1.5, где

Ли - лимит лимита за намиру.

Х је минимални месечни износ одрезаних готовинских примитака клијената, који се израчунава на следећи начин:

• за обрачун узето последња три месеца рада;
• у сваком месецу, три максимална примања се одузимају од укупног пријема прихода на рачун клијента;
• од добијених трију скраћених запремина, најмањи је укључен у даље израчуне.

Појава забрањеног прекорачења

Техничко прекорачење има друго и више индикативно име - забрањено. С обзиром на чињеницу да је функционисање модерних платних система несавршено, такве ситуације настају када клијент може задужити више средстава са рачуна него што је дозвољено (наведено) од стране банке. У случају да дође до таквог отписа, и дође до ситуације забрањеног (техничког) прекорачења.

Разлози

Могући узроци који могу довести до забрањеног прекорачења могу се идентификовати:

• Осцилације курса. Таква ситуација настаје ако је клијент склопио посао и платио га валутом која је другачија од оне за коју је картица отворена. У моменту када је дошло до плаћања, платни систем аутоматски је прерачунао износ по тренутној стопи. Када је дошло време за коначно поравнање клијента са банком, курс Значајно се промијенила, а израчунати износ отписа картице се повећао толико да је постао већи од стања на текућем рачуну или кредитног лимита.
• Други разлог могу бити ванмрежне операције, које се због неких околности изводе без банковне потврде о куповини. Тада клијент, чак иу одсуству новца на рачуну, може ослободити робу или пружити услугу.
• Такође, ситуација забрањеног прекорачења може настати када се исти износ задужује са картице два пута због техничких кварова у аутоматизованим банкарским системима, а салдо картице или лимит је мањи од отписа. Након откривања неуспјеха, банка враћа новац на картицу и затвара прекорачење. Ово је најчешћа ситуација.
• Могуће је и супротно, када систем погрешно одобри исти износ картици два пута, а клијент га потроши. Затим, пошто је нашла грешку, банка отписује ова средства. Ако је стање на картици мање од отписа, долази до забрањеног прекорачења. Клијент је дужан надокнадити преплаћени износ.
• Такође, једноставна употреба кредитних картица доводи до забрањеног прекорачења ако су у тренутку израчунавања лимита на њих постојале текуће или непотврђене трансакције које нису укључене у обрачун. Ако је лимит лимита већ искоришћен, а потврђени износ се отписује, тада настаје ситуација техничког прекорачења.

Појединци

За појединце постоји могућност издавања прекорачења плаће. Ова услуга је доступна за грађане који отварају свој лични рачун у банкарској институцији и припремају дебитну или прекорачену картицу. На њему предузеће преноси радницима плату. Ово је гаранција да ће дуг бити враћен запосленом.

Уговор о прекорачењу за појединце се обично закључује на период до шест мјесеци.

Утврђено ограничење није потребно одмах користити, троши се по потреби и отплаћује се чим се појави могућност. Тако можете да уштедите на плаћању камате.

Кредитна прекорачење има могућност издавања

• Запослени у предузећима која примају плату на личном рачуну у банкарској институцији, а овај рачун мора бити повезан са картицом за прекорачење. Како се новац троши, лимит се троши. Када предузеће пренесе плату на картицу запосленом, прекорачење се исплаћује и затвара.
• Банкарски депоненти који састављају депозите у банкама. У том случају, ако клијент има неочекивану потребу за брзим новцем, може користити прекорачење картице, а онда га сам исплатити или уплатити камату. Гарант у овој ситуацији је сам допринос.

Услови прекорачења по појединцима

Ако клијент има сталан приход који ће бити гарант за отплату обавеза, онда нема ништа тешко у уређењу прекорачења. Услове, ред и каматне стопе постављају банке у складу са интерним стандардима, односно могу се разликовати од различитих финансијских институција.

Пример листе докумената за обраду прекорачења је следећи:

• апликацију клијента за прекорачење;
• образац пријаве примаоца кредита;
• пасош грађана;
• други идентификациони документ: пензијски лист, пасош, здравствено осигурање, потврда о идентификационом пореском броју, возачка дозвола;
• Неке банкарске институције захтијевају документ који потврђује постојање сталних прихода од зајмопримца за неколико мјесеци прије кредитирања.

Захтјеви које клијент мора испунити:

• трајна регистрација и боравак на територији коју банка сервисира и где се издаје прекорачење. Сбербанк поставља сличне услове;
• плаце примари радне активности мора се налазити на територији коју опслужује банка;
• непрекидно радно искуство, чији се рок утврђује од стране одређене банке;
• Обавезно одсуство кредитних делинквенција банкарским институцијама.

Износ прекорачења за сваког кредитора израчунава се појединачно, узимајући у обзир методе које се користе у банкарској институцији за израчунавање лимита и процјену финансијског стања клијента.

Овердрафт Паиментс

Постоји неколико врста плаћања које банке наплаћују за кориштење услуге као што је прекорачење. Сбербанк, као и већина других финансијских институција, користи:

• редовна плаћања провизије за одржавање електронског картичног рачуна;
• плаћање провизије за издавање готовине;
• исплате камата у оквиру лимита за коришћење краткорочног кредита.

Дозвољено прекорачење је услуга коју треба приступити одговорно. Ако се лимит искористи и не отплати, или постоји прекорачење, банка наплаћује повећану затезну камату, по правилу, двоструко више.