Уговор о личном осигурању: врсте, предмети и предмети, права и обавезе. Члан 934 Грађанског законика

Осигуравајуће компаније нуде својим клијентима да осигурају имовинске објекте или одговорност за евентуални губитак трећим странама. Такве политике указују на специфичне објекат осигурања и одредила је његову вредност. У уговорима о особном осигурању немогуће је одредити цијену здравља и живота људи. Носилац полице самостално утврђује износ осигурања, чији износ зависи од висине премије осигурања и накнаде штете у случају осигураног случаја.

Правни оквир

Према одредбама члана 934 Грађанског законика наше земље, према уговору о личном осигурању, клијент осигуравајуће организације за плаћање може добити од осигуравача новчану накнаду ако наступи догађај наведен у уговору. Ову накнаду за осигурање може примити и лице у чију је корист потписан уговор о осигурању или које је назначено као корисник.

Суштина уговора о осигурању

Предмет уговора о личном осигурању је споразум између осигуравајућег друштва и његовог клијента, према којем осигураватељ гарантира исплату накнаде штете у случају губитка способности за рад према осигураном ризику или преживљавања до осигурања наведеног у уговору. У замену за примање исплате осигурања, клијент-осигураник обећава да ће платити накнаду за услуге осигурања, чији је износ наведен у уговору.

На основу тога, суштина уговора о личном осигурању је заштита осигурања, која је у овој области роба за клијенте осигуравача. Осигураватељ је заинтересован за куповину полисе како би се заштитио од будућих додатних материјалних трошкова. Осигураватељ је заинтересиран за склапање уговора о особном осигурању и примање премија осигурања за њега.

Странке уговора о осигурању

Само особа, његово здравље и живот, дјелује као објект по уговорима о особном осигурању. Да ли је појединац директно осигуравалац, односно осигураник, или корисник, зависи од одабраног програма.

Клијент осигуравајућег друштва се обавезује да плаћа премије осигурања на основу услова потписаног уговора. Према уговорима о личном осигурању, они могу бити сви способни пунољетни грађани, на примјер, водитељи производне корпорације или приватна предузећа.

Осигураватељи у овом сегменту тржишта осигурања су осигуравајуће организације које имају дозволе за ову врсту дјелатности. Друштва за осигурање, на основу услова уговора о личном осигурању, дужна су осигуранику надокнадити материјалне губитке који су настали приликом настанка осигураног случаја.

Облик уговора

Постојеће норме законодавства о осигурању за добровољне врсте недвосмислено предвиђају да се уговори о личном осигурању закључују искључиво у писаном облику. Занемаривање такве обраде уговора о осигурању може довести до непризнавања уговора. На основу усмене жалбе уреду осигуравача или писањем изјаве о намјери да се осигура, организација склапа уговор с клијентом. Документ о осигурању потписују два учесника у процесу осигурања, што указује на прихватање услова осигурања.

Документ осигурања

Уговори о личном осигурању су јавни уговори. Полица осигурања треба да садржи следеће тачке:

• врста документа;
• правне информације о осигуравајућем друштву;
• подаци о идентификацији корисника;
• осигураника и корисника;
• износ осигуране своте;
• догађаји осигурања;
• датум почетка и раскида уговора о осигурању;
• износ премије осигурања, поступак исплате премије;
• изузеци од правила;
• потписи осигуравача и осигуравача.
  

Особине особног осигурања

Треба напоменути да је за закључивање уговора, поред стандардне пријаве, клијент осигуравајућег друштва дужан попунити упитник. У правилу, осигураник је дужан да истинито одговори на питања о свом здравственом стању у вријеме склапања уговора. Такође је потребно обавестити осигуравача о прошлим болестима, болестима непосредних сродника, постојећим наследним болестима.

Неистините информације које пружа потенцијални клијент осигуравача могу изазвати евентуално одбијање плаћања осигурања. Такође, осигуравајуће друштво може одбити да прикупи осигурану своту по уговору о личном осигурању, ако осигураник намјерно скрива важне информације.

Неосигурани догађаји

Поред лажних информација, постоји листа случајева који нису осигурање:

• осигураник је злонамјерно изазвао појаву осигураног ризика;
• предмет осигурања је био у стању алкохола или дроге;
• извршење кривичних дјела;
• учешће у спонтаним немирима, штрајковима, војним и терористичким активностима.

Одговорности осигуравача

Уговор о личном осигурању садржи листу обавеза клијента осигуравајућег друштва, и то:

• информише релевантну организацију о догађајима који могу директно утицати на могућност настанка осигураног ризика и висину наводне штете;
• да плаћају премије осигурања на време у складу са одредбама уговора;
• приликом настанка осигураног случаја, обавијестити организацију осигурања у року одређеном уговором.
  

Врсте уговора о осигурању

Организације за осигурање су развиле и усвојиле правила за лично осигурање. У зависности од врсте ризика осигурања, уговори о личном осигурању су подијељени у три главне групе:

1. Осигурање од незгоде или болести. Према таквим уговорима, исплата износа осигурања настаје након појаве болести која је наведена у уговореној врсти несреће, смрти. Такође плаћају накнаду штете за осигурање инвалидности од осигураних ризика.
2. Медицинско осигурање. Клијент ће моћи да искористи такву заштиту ако је осигурани случај проузроковао оштећење здравственог стања осигураника. Друштво за осигурање је дужно да надокнади износ утрошен на лијечење, медицинске поступке, мјере рехабилитације. Осигурање се врши и на добровољној и обавезној основи.
3. Осигурање живота Ова врста осигурања може се бавити само компанијама које имају лиценцу за кумулативно осигурање. Уговори се склапају на период од једне године, а за њих се претпоставља мјесечна (квартална, једнократна) уплата премије осигурања. Осигурани случај се сматра преживљавањем до датума истека или почетка осигураног случаја (брак, већина, старосна граница за пензионисање) или смрт.

Осигурање живота

Уговори о личном осигурању, по којима се акумулирају премије осигурања, нису класификовани као осигурање ризика.

Такви уговори о осигурању по правилу подразумијевају осигурање у случају наступања одређеног узраста (18, 25 година), истека уговора, настанка одређеног догађаја (брака). Акумулативне врсте личног осигурања обухватају и додатно пензијско осигурање, ренту.

Традиционалне врсте осигурања живота подразумијевају обавезно плаћање пуног износа осигурања у случају смрти из било којег разлога. Изузетак у свим осигуравајућим друштвима сматра се самоубиством или догађајима који нису случајни. Осим смрти, осигурани случај може бити и болест или несрећа која је довела до инвалидности.

Колективно осигурање

Осигуравајућа друштва нуде менаџерима предузећа, како великих тако и малих, додатну социјалну заштиту за закључивање уговора о особном осигурању запослених. Сви чланови тима за практичност утврђивања стопе осигурања биће груписани по старости и занимању. Правовременом исплатом осигурања, осигуравајућа заштита надокнађује трошкове лијечења и операције, непредвиђене трошкове лијечења и корективне мјере.

Осигурање од незгоде

Уговори о осигурању од личне незгоде односе се на уговоре о ризику. Догађај осигурања у овој категорији политика подразумијева непредвиђени догађај који се стварно догодио и проузроковао је оштећење здравственог стања осигураника или осигураника. Такви уговори су закључени и од стране појединаца и на рачун организација, компанија, приватних фирми, синдикалних организација. Висина доприноса по уговорима о добровољном осигурању од незгоде зависи од величине осигуране суме и врсте занимања.

Уговор о осигурању обично траје годину дана. Међутим, период осигурања може бити мањи. Тако, спортисти потписују такве уговоре за период такмичења, а путници се сматрају осигураним за период у којем су у транзиту.

Исплате осигурања могу вршити и физичка и правна лица. Такође, запослени у компанији могу да напишу захтев за одбитак на платни списак премија осигурања и њено даље пребацивање на осигуравача.

У уговору о личном осигурању осигураник је и осигураник. Истовремено, приликом склапања уговора за дијете или супружника, један од супружника или други члан породице дјелује као осигураватељ. У таквим случајевима, било који од учесника наведених у уговору има право на исплату осигурања. Једини услов за дијете је пунољетан.

Стога, да би се склопио уговор о личном осигурању, треба контактирати профилирану компанију која се етаблирала на овом тржишту са значајним искуством и одсуством кашњења у исплатама осигурања. Присутност такве осигуравајуће заштите омогућава руководиоцима предузећа да својим запосленима обезбеде виши ниво социјалне заштите у поређењу са предузећима у којима не постоји такво осигурање. Појединци - клијенти осигуравајућих друштава могу бити сигурни да ће у случају изненадне појаве осигураног случаја осигураватељ исплатити накнаду за враћање здравља.