Која банка је профитабилније узети хипотеку? Хипотекарни увјети, рецензије

Данас купујете стан или кућу у хипотеци редом ствари. Постоји, наравно, позитивна страна - особа прима стан као имовину и тако постаје независна, његов друштвени статус расте. Али не смијемо заборавити да је хипотека, прије свега, дужничка обавеза.

Не изводите то је неприхватљиво. И зато што у припремној фази за регистрацију хипотеке треба да упоредите све предности и мане. Ако се донесе одлука да се узме кредит за куповину куће, можете изабрати банку са којом ћете највјероватније морати градити односе већ дуги низ година.

Главно је мудро приступити избору оптималног програма. позајмљивање. Која банка је профитабилнија? узети хипотеку? Који су кредитни услови да се обрати пажња? Да ли је хипотека у принципу профитабилна? Можда је боље изнајмити стан и уштедјети новац за нову без банке?

Стопа хипотеке: оглашавање и реалност

Експерти истичу значај који стоји иза банака: када се оглашава одређени кредитни производ, финансијске организације, по правилу, не наводе типичну вриједност стопе, већ њену доњу границу. На пример, поруку као што је „кредит за стан или кућу - од 9% годишње“ треба схватити на следећи начин: сличан износ камате је прилика да се добије само ако се задовољи довољно велики број услова.

Зајмопримци, који падају на ове рекламне трикове, одлазе у банку, гдје их професионални менаџери продаје одлука о кредитима увјеравају да их организују у пракси није најисплативија хипотека.

Стручњаци савјетују: не смијете обратити пажњу на кредитне стопе назначене у оглашавању. Овај маркетиншки трик није у стању да одговори на питање која је банка профитабилнија да узме хипотеку. Да, наравно, у неким случајевима, рекламне поруке могу одговарати стварности, али то је више изузетак него правило.

Обавештајна служба пре одласка у банку

Финансијски стручњаци препоручују зајмопримцима да ћемо пронаћи профитабилну рекламу, обавити "интелигентни" посао прије него што посјетимо одређену банку. То ће помоћи да се одреди која је банка профитабилнија да узме хипотеку. Можете користити најприступачнији алат - контактирајте бесплатну службу за подршку кредитне институције (на броју који почиње од 8,800). Стручњак који је покупио телефон треба да постави следећа питања:

• у којој валути је могуће добити хипотеку по таквој и таквој (нпр. 9%) стопи;
• који су услови које дужник треба да испуни да би добио такав кредит;
• какав кредитни производ садржи тако ниску стопу.

Са великом вероватноћом, кажу стручњаци, стручњак ће одговорити на следећи начин. Прво питање је у доларима или еврима. На другом - са малим (око 5-7 година) кредита. На трећем - овај проценат је одређен за производе који имплицирају варијабилну стопу. Просјечни руски човјек, размишљајући о томе која је банка исплативија узети хипотеку, ти одговори можда неће бити довољни.

Да ли је каматна стопа важна?

Неки финансијски аналитичари наглашавају важну нијансу кредитног тржишта (у хипотекарном сегменту такодје постоји). Чињеница је да каматна стопа није апсолутни показатељ цене кредита.

Размотрите пример. Банка "А" издаје кредите по стопи од 10%, али истовремено узима провизију од око 2% од укупног износа кредита, а уводи и значајне новчане казне за превремену дјеломичну и пуну отплату (ова акција је, иначе, незаконита). Док Банка "Б" даје кредите од 11%, али не укључује никакве накнаде и казне. По правилу, стручњаци наводе да је профитабилније искористити понуду друге кредитне институције.

Зајмопримци се често увјеравају да им је потребна хипотека, гдје је најпрофитабилнија компонента каматна стопа. Као што видимо, ово није права идеја. Постоје три кључна критеријума у ​​одабиру програма хипотеке:

• стопа;
• наплаћивање накнада за пријевремену отплату (али само ако постоји закон који то изричито дозвољава);
• Повезани трошкови сервисирања кредита.

Поред три наведена критеријума, постоје и бројне друге компоненте кредитне базе. Од њих зависи и профитабилна хипотека.

Ми их наводимо.

Осигурање

Стамбени простор, који се узима на хипотеку, мора бити осигуран (по правилу то укључује накнаду у случају уништења стана као посљедица технолошких несрећа или природних катастрофа). Трошак политике, наравно, је релативно низак ако га упоредимо са трошком кредита, али још увијек има смисла трошити вријеме и бирати најпрофитабилнији програм (наравно, координирати га с банком). Такође, дужник треба да утврди да ли ће издати додатно осигурање (покривајући, поред главних врста ризика који су горе наведени, и друге случајеве).

Износ почетне уплате

По многим стручњацима, овај критеријум се назива једним од одлучујућих фактора у формирању коначне стопе хипотекарног кредита. Опште правило: што је већи депозит, то је мањи проценат банке.

Услови плаћања

Ово је још један важан критеријум. Што је дужи период отплате, то је нижа мјесечна рата, али у исто вријеме, спорије се отплаћује и више се “акумулира” интерес за његово кориштење. И што је најважније, што је дужи период плаћања, то је већа каматна стопа од банке.

Профитабилна хипотека је комбинација свих горе наведених фактора. Зајмопримац мора потрошити много времена и труда на њихово проучавање и анализирање, али резултат може бити вриједан тога. Стручњаци савјетују да не занемарите нијансе. Разлика у десетинама камата по каматној стопи банке по години коришћења кредита резултира уштедама (или, напротив, преплаћивањем) у износу од неколико десетина хиљада рубаља.

Избор банке

Одлучивши се за формуле за израчунавање профитабилне хипотеке, пређимо на практични део - избор одређене финансијске институције. Гдје добити профитабилну хипотеку, а не преплатити?

Аналитичари препоручују да се обрати пажња првенствено на банке с којима дужник већ интерагира на неки начин. У смислу платног списка, на пример. По правилу, најпрофитабилнија хипотека, кажу стручњаци, у банци у којој иде „плата“ (ако говоримо о каматној стопи, вредности се смањују у односу на тржишни просек за најмање 0,5-1%).

Специфичности кредита: Сбербанк

Традиционално, од совјетских времена Руси иду у ову банку као приоритет. Под претпоставком да је ова финансијска институција управо мјесто гдје је најлакше добити профитабилну хипотеку.

Удео Савета безбедности Руске Федерације на националном тржишту хипотека је више од 50%. У периоду од 2010. до 2013. године, кредит за куповину станова у Сбербанци издао је 1,4 милиона зајмопримаца, а за то време финансијска институција је издала око 1,7 трилиона рубаља.

Услови хипотеке које нуде различити регионални одсеци Савета безбедности Руске Федерације могу се значајно разликовати. Издвајамо само тренутне опште законе о кредитној политици Сбербанке (и, гдје је то могуће, наводимо просјечне вриједности).

Минимални износ хипотекарног кредита који издаје Савет безбедности Руске Федерације је 45 хиљада рубаља. Максимални рок исплате хипотеке је 30 година. Стандардна аконтација - 15% од цене стана или куће.

Цене од Сбербанке варирају у региону од 12-13,5%.

Неке гране Савета безбедности Руске Федерације могу издати хипотеку без позивања на 2-НДФЛ са посла, али под једним условом: почетна уплата мора бити најмање 40%. Истина, стопе ће бити мање профитабилне - око 13-13,75%.

Специфичност кредита: Московска банка

Размотрите услове хипотеке у најближим конкурентима Савета безбедности Руске Федерације. На пример, у Банци Москве минимални износ хипотекарног кредита је 170 хиљада рубаља. Рок за исплату, као иу Савету безбедности Руске Федерације, је максимално 30 година. Величина учешћа је такође идентична оној за Сбербанку - 15% (међутим, за запослене у неким секторима јавног сектора постоји преференцијална “тарифа” од 10%).

Каматна стопа је око 12,75-13,65%.

Специфичности кредита: Алфа-банка

Стручњаци ову кредитну институцију приписују онима који нуде повољне услове хипотеке. Посебно, минимални износ почетне уплате у Алфа-банци је 10%. Максимални рок отплате је 25 година. Стопа је око 12,5-13,2% (и за клијенте који имају платне рачуне у банци - 0,5% ниже).

Значајна је политика Алфа-Банке индивидуални предузетници. Обично, финансијске институције нису веома лојалне ИП-у, сматрајући их зајмопримцима са нестабилном солвентношћу. Али, Алфа-банка је спремна да изда хипотекарне кредите предузетницима, међутим, под условом да уплате 20% вредности стана или куће.

Специфичности кредита: Делта кредит

Многи стручњаци похваљују банку Делта Цредит за угодне услове хипотеке. Ова финансијска институција нуди стамбене кредите по комбинованој стопи (иако говоримо о кредитима у страној валути). Његов основни део је 6–9%, али му се додаје и плутајући у односу на вредности годишње стопе Либора (вредност постављена за одређену валуту за Лондон Стоцк Екцханге).

Преглед необичних кредитних програма

Размотрите примере хипотекарних програма водећих руских банака, који нису слични типичним тржишним понудама. Сада нису сви од њих релевантни, али интересантна је сама чињеница да су такви производи у начелу могући у Руској Федерацији. Не постоји таква банка која би понудила недвосмислено најповољније хипотекарне услове, на основу стандардних понуда. Можда, међу ексклузивним, наћи ћемо значајна кредитна решења.

На пример, ВТБ24 банка је развила програм у коме се имплементирају хипотекарне некретнине. Проценат је био веома низак - 7,75% (неки експерти указују да је он једноставно идентичан стопи рефинансирања Централне банке Руске Федерације).

Локација станова за овај програм је Москва и други велики градови Русије. Главни недостатак овог приједлога од ВТБ-а 24 стручњака назвао је високу (у правилу) вриједност колатералне некретнине.

Сбербанк је такође успела да се издвоји измишљањем програма „Топ Тен“. Према њему, каматна стопа на станове је била 10% са почетним доприносом од 10%. Одлучио сам понудити сличан програм клијентима МКБ банке. Хипотека од 10% понуђена је зајмопримцима из Москве и региона (али рок отплате није могао бити дужи од 5 година).

Банке, као што видимо, понекад нуде занимљива кредитна рјешења.

Јефтина хипотека: мишљење аналитичара

Многи стручњаци финансијско тржиште верујемо да је хипотека данас производ за богате зајмопримце. Да бисте добили повољан кредит за куповину стамбеног простора, морате или добро зарадити (и платити, дакле, кредит рано), или имати импресивну аконтацију. Банке које би осигурале доступност кредита онима који се не могу похвалити ни једним или другим, како аналитичари примјећују, још се нису појавили у Русији. Најпрофитабилнија хипотека, ако слиједите логику стручњака који се придржавају горе наведеног стајалишта, је за оне људе који су могли купити стан без банке.

Примери профитабилних решења за хипотеку

Покушајмо одговорити на сва иста питања о томе која је хипотекарна банка профитабилнија. Барем у смислу каматних стопа и услова под којима је финансијска институција спремна да их смањи. Размотрите избор хипотекарних програма, у којима учествује, дужник има шансу да направи стопу хипотеке испод тржишног просјека.

1. Програм "Апартман" из банке Социете Генерале.

Стопа је 9,25%.

Трајање исплате (максимално) - 5 година.

Учешће - 40%.

2. Стандардни програм из Абсолутбанк.

Стопа је 9,99%.

Учешће - 70%.

Трајање плаћања је 5 година.

3. Програм "Стандард" из Барцлаис-а.

Стопа је 10,5%.

Допринос - 40%.

Исплате - 5 година.

4. Програм "Ваше становање" од Свиазбанке.

Стопа је 10,5%.

Допринос - 45%.

5. Програм "Властити стан" из Собинбанке.

Стопа је 10,9%.

Допринос - 50%.

6. Програм "Апартман" од РосЕвроБанк.

Стопа је 11%.

Допринос - 50%.

Неке друге велике финансијске институције (Газпромбанк, Металлинвест, УралСиб) нуде сличне услове. Није лако одредити у којој је банци хипотека приступачнија, гдје је профитабилнија. Неки стручњаци савјетују подношење захтјева у неколико финансијских институција одједном. Могуће је да ће у неким од њих клијентима бити понуђени повољнији услови у поређењу са просјечним тржишним понудама. То може бити последица, на пример, сезонске акције. Или, на примјер, чињеницом да ће на дан подношења пријаве бити неки професионални или тематски празник, а зајмопримац ће имати везе са подручјем у чију част иде прослава. Такви случајеви су познати тржишту.