Облици и врсте кредита. Основни облици кредита

До данас је живот у ратама и пословање у дуговима постао прилично актуелан и веома популаран феномен. Банке воде жестоку непомирљиву борбу за сваког клијента, а свакодневно кредитирање постаје све приступачније. У овом случају постоје различити облици и врсте кредита, а услови за његово добијање постају све поједностављенији.

Колико је ово потребно?

Као што знате, тржишна економија не може без кредита. С једне стране, неки учесници у робно-новчаним односима имају потребу за додатним средствима, осим оних који су тренутно доступни. С друге стране, појединци, предузећа или организације имају вишак новчане масе, на примјер, због неусклађености између времена производње и продаје одређеног производа, акумулиране штедње или непланираних прихода. Постоји нека врста контрадикције, која се прилично успјешно рјешава уз помоћ кредитног тржишта (тржишта капитала). У ствари, појам "кредит" подразумева кретање позајмног капитала, уз обавезан услов његове исплате и отплате. Било који кредитни систем карактерише кретање новчане масе, тј готовина капитал и приходи разних сегмената становништва се обезбеђују за кредит појединцима различитих предузећа или саме државе. Управо различите опције за интеракцију учесника на кредитном тржишту стварају различите облике кредита.

Цредитс Фунцтионс

Однос дужника и зајмодавца подразумијева усвајање низа обавеза које су наведене у уговору. Уговором о кредиту дефинисане су обавезе банке или другог лица које даје кредит, услове, износ и услове поврата. На основу онога што можете одредити три главне функције кредита:

1. Дистрибутивна - откривена када су средства концентрисана и њихова накнадна дистрибуција на повратној основи. Ова функција је у потпуности праћена у расподјели средстава организацијама у циљу задовољења хитних потреба и проширења производње.
2. Издато - манифестује се приликом одласка безготовински облици плаћања. То значи да се готовина замјењује робним облицима.
3. Контрола - омогућава вам да пратите економске активности субјеката. У том смислу, позајмљивачи и кредитне структуре су позвани да користе различите облике и врсте кредита, што ће омогућити најкомплетније коришћење позајмљених средстава за развој и повећање профитабилности.

Кредит у зависности од структуре

Састав сваког кредита је прилично једноставан и укључује зајмопримца, зајмодавца и вриједност кредита. У зависности од врсте потоњих, ови облици кредита се разликују:

• монетарни;
• роба;
• робни новац;

Прије неколико стотина година робни облик кредитирања био је најчешћи у Русији и изражен је, на примјер, посуђивањем жита сељацима за сјетву или другим пољопривредним производима. У модерном свету, робни облик кредита више није главни и изражава се само у продаји робе на рате или, на пример, лизингу.

У актуелној реалности најкориснијих монетарних и мјешовитих облика кредита. У првом случају, новац је универзални инструмент плаћања, док се мјешовити облик користи када је испорука робе на основи рата праћена постепеним враћањем њихове вриједности у еквиваленту новца.

Врсте кредитирања

Проучавајући концепт “кредита” детаљније, може се издвојити неколико организационих и економских карактеристика које се користе за класификацију.

У зависности од економског фокуса, постоји неколико главних врста кредита:

• индустријски;
• схоппинг;
• пољопривреда.

Кредите можете поделити и на директне и на индиректне, у зависности од предмета кредитирања, тј. Наравно, најчешће се кредитна средства користе за куповину робе, али понекад се дешава да су средства потребна да би се задовољиле небитне потребе, на пример, исплате зарада запосленима, плаћање неопходних пореза и такси, итд. У овом случају, кредит нема конкретних средстава покрива празнину у платној трансакцији.

У зависности од степена сигурности, кредити могу бити:

• потпуно обезбјеђење - вриједност колатерала у потпуности покрива трошкове самог кредита и смањује финансијске ризике зајмодавца на готово нулу;
• непотпуна залога - колатерална вриједност колатерала не покрива у потпуности износ кредита;
• без осигурања (празно) - вредност сигурности је потпуно одсутна, ризици зајмодавца су максимални.

Да бисте класификовали кредит по типу, можете се пријавити и за његово коришћење. Овдје се могу разликовати бескаматни и каматни зајмови (бесплатни и плаћени), јефтини и скупи, што у потпуности овиси о величини каматне стопе.

Други рок на који се кредити деле могу бити рок трајања кредита. Кредит за текуће потребе зајмопримца и узет за период који не прелази шест мјесеци, сматра се краткорочним, до једне године или више - средњорочним, односно дугорочним. Треба напоменути да је таква дистрибуција типична, на пример, у Русији, у другим земљама, дистрибуција у зависности од услова кредитирања може бити различита.

А ко су зајмодавци?

Поред горе наведеног, у зависности од других показатеља, постоје и многе друге врсте кредита. На пример, можете их поделити у зависности од страна у трансакцији, извора поврата кредита итд.

На пример, главни облици кредита могу се идентификовати у зависности од учесника кредитног односа. И зато, размотримо кредите из ове перспективе:

• банкарство;
• комерцијални;
• стање;
• интернатионал;
• потрошача;
• лихварење;
• хипотека, итд.

Кредитирање банака

Најчешћи је, наравно, банкарски кредит. У овом облику, власници слободних средстава дају их зајмопримцима, посредством банака.

У зависности од предмета кредитирања, ови облици банкарских кредита се разликују:

• позајмљивање правним лицима - у случају када се средства троше на отплату разних дугова и вршење разних исплата - то је новчани кредит, а ако се користе за проширење производних капацитета, као и за обнављање главног и обртног капитала предузећа - капитални кредит;
• давање зајмова појединцима - обезбјеђују се средства за намјеравану употребу физичког. лица - третман, обука, поправка, изградња, одмор, протетика итд.;
• међубанкарски кредити - да консолидују кореспондентне односе између банака, као и да одрже одговарајући ниво профитабилности банкарских институција.

Комерцијални кредити

С обзиром на друге облике кредитирања, могуће је издвојити не мање повољан кредит - економски или комерцијални. У овом облику, предузећа обезбеђују позајмљена средства (или робу) једни другима, без учешћа банака. Комерцијални кредит Она је примарна основа робно-новчаних односа, јер дозвољава да се изједначи контрадикција, када су нека предузећа већ произвела производ и спремна да га прода, док други још нису реализовали своје и стога немају средстава за куповину. Економски кредит доприноси продаји добара и профиту својственом њима. Због тога су каматне стопе на кредите комерцијалног типа знатно ниже од стопа банака. Дужничка обавеза по пословном зајму је задужница, која може бити једноставна или "носитељ" - која предвиђа да писано наређење повјериоца да плати уговорени износ трећем лицу. Ова особина меница даје могућност њеног трансфера, док се на њега ставља индосамент - посебан трансферни натпис. Што је више потврда, то је већа вјероватноћа његове отплате.

Државни кредити

Узимајући у обзир основне облике кредита, не може се помоћи, него се задржати на државном зајму. Ово је облик позајмљивања у којем је један од субјеката односа (зајмопримац или зајмодавац) држава. Такав кредит је битно другачији од осталих. Када се, на пример, одобри кредит од банке, колатерал је нека материјална имовина која припада зајмопримцу, ау случају државног зајма, целокупна имовина коју поседује јединица или сав њен приход за одређени период је колатерал. Основна сврха овог облика кредитирања је решавање свих врста проблема на националном нивоу - покривање дефицита државног буџета, финансирање различитих програма.

У случајевима када је држава сама зајмодавац, одређена индустрија или комерцијалне банке и небанкарске организације се приписују преко трезора или Централне банке као резултат аукцијске трговине кредитним ресурсима на међубанкарском тржишту кредита.

Међународно кредитирање

Један од најновијих облика је међународно кредитирање, које је настало када су економски односи надишли државни оквир.

Облици међународног кредитирања практично се не могу разликовати од интерних кредита. Субјекти међународног кредитирања су готово идентични домаћој привреди: становништву, предузећима, банкама, држави. Једина разлика је у томе што су зајмопримац и зајмодавац држављани различитих земаља. Тако је могуће дефинирати међународно кредитирање као прелијевање кредитног капитала између земаља. Традиционално постоје такви облици међународног кредитирања:

• корпоративни (предузетнички) кредит;
• банкарски кредит;
• државни зајам.

Потрошач

Облик зајма, у којем се кредитна средства не користе за производњу нове вриједности, већ су намијењена задовољавању одређених потреба, је потрошачки кредит. У овом случају, кредитори могу бити комерцијалне организације које нуде малопродају - најчешће у ратама - трајна добра, медицинске услуге и директни готовински кредити за њихову намјену. Карактеристика ове врсте позајмљивања је чињеница да су зајмопримци појединци који су узели новац да би задовољили своје личне потребе.

Потрошачки кредити су у блиском контакту са банкарством, јер финансијске компаније користе дужничке обавезе својих клијената за добијање готовинских кредита у банкарским структурама. Због тога се концепт потрошачког кредитирања може тумачити много шире - као комбинација готовинских и робних кредита које становништво пласирају банкама, финансијским организацијама и директно од државе. Такав кредит се може користити не само за текуће потребе, већ и за инвестиционе сврхе. Међутим, у овом случају, зајмопримцу ће бити потребан извјештај и документовани докази о коришћењу зајма.

Усуриоус

Најстарији и примитивнији тип позајмљивања је лихварски кредит. Његова посебност је превелика стопа кредита и не сасвим легалних метода наплате од неодговорног обвезника. Најчешће такве услуге пружају организације које немају формалну дозволу за обављање комерцијалних активности. Ако оставите по страни тржиште за "црно позајмљивање", онда је најистакнутији представник легалног узурбаног кредитирања у нашем времену залагаонице. Ту се обезбеђују краткорочни кредити, по изузетно високим каматним стопама, а потребно је и високо ликвидно колатерал, који се депонује код зајмодавца.

Мортгаге

Један од најчешћих кредита у Русији је хипотекарни кредит. Предвиђен је за куповину некретнина, као и за изградњу и ремонт стамбених и индустријских објеката. Обезбеђење кредита је или предмет саме хипотеке, или друга еквивалентна имовина у власништву дужника у тренутку закључења уговора. Хипотекарни кредит је искључиво циљан и дугорочан. Развој хипотекарног тржишта подразумева постојање одређеног система чији су учесници директно зајмопримац, зајмодавац, инвеститор и разни посредници - осигуравачи, проценитељи, регистари, регулатори, итд. - финансијске и кредитне организације, фондови, укључујући и пензије, само становништво.

Закључак

Без обзира на то које знаке економисти класификују кредитом примјеном здравог разума, може се подијелити у двије најважније категорије: профитабилан зајам и онај с којим се не треба контактирати. Будући да сваки зајам претпоставља да узмете туђи новац и неко вријеме, а своје морате заувијек дати, ово је можда најважнија класификација с којом се исплати упознати.