Како направити хипотеку? Уговор о хипотеци

Хипотека - реч која нам је дошла са грчког језика, у преводу значи - залог. Ако говоримо о некретнинама, хипотека се схвата као кредит осигуран купљеним стамбеним простором.

Предности хипотекарног кредитирања

Да би задовољио своје потребе у стамбеним квадратним метрима у недостатку довољних средстава, особа ће морати да изда хипотекарни кредит. Након регистрације, становање постаје одмах власништво примаоца кредита, али са теретом. Када је хипотека издата и зајмопримац неће моћи да врати хипотеку банкарски кредит Институцији ће бити прилично тешко да одузме такву имовину, чак иу присуству великог дуга. Поред стицања стамбеног простора, зајмопримац добија право на преференцијално опорезивање.

Доходак и запосленост Зајмопримца

Свака банка ће захтијевати од потенцијалног зајмопримца да потврди своју солвентност, поготово ако је разговор о великој количини, као у дизајну хипотеке. Прва ствар која вам је потребна је да потврдите свој редовни приход. У зависности од величине званичног прихода биће одређен и износ кредита. Што је већа плата, већа ће бити величина кредита. Врло ријетко банке одлазе на разматрање пријаве са малом званичном платом, али са великим неслужбеним примањима.

Ако зајмопримац нема стални посао, онда не треба очекивати да ће добити хипотекарни кредит. Чак и присуство додатног прихода, на пример, за изнајмљивање станова или других некретнина, неће бити одлучујући и позитиван фактор за издавање кредита.

Присуство искуства мање од шест месеци на последњем послу такође може бити разлог за одбијање добијања кредита.

Трошкови становања и аванс

Друга ствар коју ће банка захтијевати је точна цијена планиране куповине куће и могућност плаћања предујма. Што је мање предујма, то ће више бити камата на кредит.

Гаранти

Најгори могући сценарио сугерише након тога Како се хипотека издаје, али зајмопримац не плаћа по уговору, казна се изриче жиранту. Ако не може да отплати дуг, банкарска институција одлази на суд да легално добије право на продају некретнина. А након што стан или кућа напусте отворено надметање, банка ће покрити своје губитке.

Као резултат тога, финансијска институција пажљиво приступа проблему жираната. Што је више таквих особа и што су њихови приходи већи, веће су шансе за добијање хипотеке.

Гарант може да делује и чланови породице. Ако супружник или супружник дјелује као судужник у уговору о хипотекарном кредиту, та особа такођер може дјеловати као јамац. У овом случају, узима се у обзир укупан приход породице. Лоша страна је да ако супружник нема прихода, банка може таквог члана породице сматрати зависним и одбити износ од укупног прихода у висини минимума за издржавање.

Ризици које носи хипотекарни кредит

Као и свака друга трансакција, уговор о хипотеци носи одређене ризике. Ризике сносе обје стране, и зајмодавац и зајмопримац. Када се хипотека изда, стопа девиза се може променити, тако да ће се стопа инфлације повећати. Мало је вероватно да се неко плаца у доларима, а кредит се издаје у страној валути, тако да це такодје морати да врати у доларима.

Зајмопримац се може суочити с такозваним тржишним ризиком, односно, након куповине стана у хипотеци, цијена ће се с временом смањити. Као резултат тога, дужник плаћа за стамбене четворних метара. У овом случају, банка такођер рискира, ако дужник престане плаћати, онда ћете морати остварити такво становање по нижој цијени.

Постоји велика вјероватноћа да ће се током цијелог уговора каматна стопа стално повећавати. Банка се на тај начин штити од смањења профитабилности кредитне трансакције. Инфлација ће константно "појести" профит, тако да се каматна стопа мора стално повећавати. Ријетко шта банке настављају да фиксирају каматну стопу за вријеме трајања цијелог уговора, јер се тај период рачуна у годинама.

Рана отплата кредита такође представља велики ризик за банку. У овом случају, зајмодавац губи дио профита. Стога, врло ријетко уговор о хипотеци предвиђа пријевремену отплату кредита. У ствари, на пример, током првих 5 година, зајмопримац нема право раније отплатити кредит.

Потенцијални ризик укључује ризик од оштећења имовине. Ако је стан или кућа погођена пожарима, онда се обавезе за дужника по уговору не престају.

Како уредити хипотеку за стан и шта тражити

Најважнија ствар која брине све зајмопримце је величина каматна стопа на кредит. Треба обратити пажњу на то да ли ће стопа бити плутајућа или фиксна. Најчешће нуде варијабилну стопу у контексту од 11% до 15%. Јасно је да ће зајмопримац нужно рачунати на доњу границу, а зајмодавац на горњу границу. И то се често дешава тачно онако како је банка очекивала, па је такав посао много ризичнији од уговора са фиксном стопом.

Додатни трошкови су све врсте провизија и плаћања које могу пратити дужника током читавог поступка обраде хипотеке. Међутим, пре него што поднесете захтев за хипотеку код Сбербанке, морате знати да нема накнаде за обраду уговора у овој институцији.

Депозит који банка тражи је такође важан фактор при избору финансијске институције за кредитирање. Ако кренемо од светске праксе, онда почетна уплата треба да буде 30%. Овај износ је такође потребан приликом подношења захтева за хипотеку на територији наше земље. Иако се неке банке и даље слажу са мањим стопама за привлачење нових клијената.

Секундарно тржиште или нова зграда? Рана отплата и рок уговора

Важна тачка - примарна или секундарна некретнина. Већина банака не жели да ради са примарним тржиштем некретнина, јер су у овом случају ризици максимални. Цена становања се може повећати, а може се смањити, рок испоруке куће такође може бити одложен.

Сазнајте да ли је могуће отплатити кредит раније. Ако банка обезбиједи мораторијум на такву радњу, онда колико дуго траје?

Трајање стамбеног кредита је веома важан тренутак. Данас, дуго времена, више од 15 година, не треба рачунати. Нема потребе да верујете рекламним слоганима да се хипотека може добити за 27 година.

Тамо где се може уредити хипотека, сваки грађанин одлучује самостално, али описане карактеристике се односе на било коју банку и морају се узети у обзир при одабиру зајмодавца.

Како израчунати своје финансијске могућности

Прије свега, хипотекарни кредит подразумијева доступност слободног капитала у висини почетне уплате. Боље је ослонити се на 30% укупних трошкова становања.

Постоје опције за упис хипотеке без накнаде, али камата на кредит ће бити повећана за више од 2% у поређењу са кредитима који су били са почетном уплатом.

Након тога, израчунајте да ли ће ваша породица бити у стању да сваког месеца отплати одређени износ кредита. Јасно је да ће банка обавезно тражити потврду о дохотку, али је зајмопримац боље да сам израчуна мјесечне исплате: хоће ли бити довољно након обраде кредита за живот, одјећу и лијекове. Треба имати на уму да ћете највероватније морати да платите за сродне услуге, провизије, нотарске услуге, за куповину полисе осигурања.

Оцените свог послодавца: колико су велике могућности за повећање плата и стабилност целог предузећа. Данас је економија нестабилна, а све више предузетника затвара своје компаније, лишавајући запослене.

Односи унутар породице такође треба узети у обзир. Можда се очекује надопуна, а то су трошкови, и значајни. И можда, породични односи нису много обећавајући, хипотекарна имовина током развода мора да се подели.

Пореске олакшице

Многи људи су прилично скептични у погледу било каквих односа са пореским властима. Ипак, како добити право на хипотеку? Уосталом, не ради се само о познавању услова и каматних стопа, већ ио правилном израчунавању његових могућности, те, према томе, гаранцији да ће зајмопримац остати са становима и неће кршити одредбе уговора са банком.

Као добра помоћ за најбржу отплату хипотеке може бити пореска олакшица. Хипотекарни кредит као готов стан, који се узима у изградњу, омогућава дужнику да не плаћа порез на доходак. Да бисте то урадили, морате контактирати порески орган и дати уговор о куповини и продаји, уговор о кредиту и потврду о уплати хипотеке. Међутим, ако је зарада примљена у “коверти”, онда не треба рачунати на пореске олакшице, јер у овом случају грађанин не плаћа порез.