Рефинансирање кредита са лошом кредитном историјом: карактеристике, услови и прегледи

Сви ми постепено учимо да живимо у дуговима. Живот на кредитима постао је толико познат да нико није изненађен и не алармира особу да има неколико дужничких обавеза одједном. Нико осим банака. Они су веома забринути због ситуације.

Према статистичким извјештајима, око 75% становништва има један или више кредита. Већина испитаника се сматра проблематичном. То значи да људи једноставно нису у могућности да врате позајмљени новац на вријеме. Стога многе финансијске институције нуде својим клијентима да организују рефинансирање доспјелих кредита са лошом кредитном историјом. Шта је то и колико је профитабилан такав предлог? О томе и реци наш чланак.

Разликујте појмове

Пре него што почнемо да говоримо о рефинансирању зајма са лошом кредитном историјом, хајде да мало разликујемо појмове. У свету финансијских трансакција постоје чак три дефиниције које се могу чинити идентичним неискусној особи. У ствари, није. Говоримо о терминима као што су:

• рефинанцирање;
• реструктурирање;
• рефинанцинг.

Први и последњи су веома слични једни другима. У случају рефинансирања, мења се само организација која издаје новац. Услови новог уговора остају непромењени. Ако говоримо о рефинансирању, то значи управо промену услова уговора. Посебно каматну стопу зајма може бити спуштен. По правилу, то мења банку која обрађује трансакцију.

Реструктурирање је промјена услова важећег уговора у истој банци. Најчешће се прибегава у случају када су финансијске могућности клијента нагло погоршане због неких околности. Банка може концесије и продужити отплату кредита. Према томе, мјесечна уплата ће бити мања.

Шта је профитабилније?

Могућност рефинансирања најчешће се користи када постоји могућност да се добије исти кредит као и претходни, али под повољнијим условима. На пример, одложили сте неколико уплата на кредитној картици и почели да примате непријатне позиве тражећи да одмах отплатите дуг. Да не бисте погоршали ситуацију и избегли продају неке вредне имовине, можете покушати да организујете рефинансирање у другој банци и затворите текући дуг. Чак и ако ће нова каматна стопа бити иста као и претходна, имат ћете најмање још мјесец дана прије уплате. Да, и интерес за стари дуг престаће да расте.

Рефинансирање се најчешће користи када је потребно комбиновати неколико кредита у један велики кредит. У овом случају, нова каматна стопа може бити нижа од свих претходних. Да, и плаћање дуга једне организације је много згодније. Ризик да се заборави датум било које исплате и добије казна је практично одсутан. Посебно је корисно добити кредите за рефинансирање са лошом кредитном историјом.

Како се пријавити?

У суштини, покушај рефинансирања је дизајн новог кредита. Стога су захтјеви готово идентични. Све ће зависити од износа који вам је потребан, броја мјесеци или година за које се кредит даје, као и ваше кредитне повијести. Последња банка ће бити детаљно проверена.

Упркос чињеници да је услуга свакодневно све популарнија, све банке не рефинансирају кредите са лошом кредитном историјом. Према финансијским институцијама, особа која се пријављује за ову услугу више не може да се носи са својим обавезама. То значи да нови кредит може постати проблем, који је за банку крајње непрофитабилан.

Где ићи?

Ако одлучите да организујете кредит за рефинансирање са лошом кредитном историјом, банке нису једино место на које можете отићи. Много лојалнији свим досадашњим кршењима дугова су приватни микрофинансијске организације. Наравно, ризикујете да наиђете на још веће каматне стопе. Али ако нема другог излаза, онда овај метод може бити прихватљив.

Ево мале листе финансијских институција које су спремне да рефинансирају кредит са лошом кредитном историјом:

• "ВТБ24".
• "Пољопривредна банка".
• Уницредитбанк.
• МДМ Банк.
• “Руска регионална банка за развој”.
• Банка "Отварање".
• "Бинбанк".
• "Банк оф Мосцов".
• Сбербанк.
• Алфа Банк.
• Петроцоммерце.
• Росбанк и неке друге.

Не журите да бирате. Најбоље је пажљиво испитати различите приједлоге и пронаћи најпогоднију опцију.

Обрати пажњу! Неке банке једноставно нуде поновно издавање старог дуга и са вишом каматном стопом. Морам ли се задовољити овим? Ако нисте пронашли погоднију понуду, најбоље рјешење би било договорити се. Тако ћете престати бити дужник и моћи ћете сигурно наставити плаћати "стари-нови" кредит. У том случају, нећете бити плаћени астрономске казне и казне, а кредитна историја неће патити.

Потрошачки кредити

Ово је један од најпопуларнијих облика јавног позајмљивања. Мали кредити појединцима банке брзо и вољно издају. То је један од узрока проблема са отплатом. Зашто? Хајде да судимо.

Прво, обратите пажњу на трошкове кредита. Понекад је превисоко висока. У настојању да стекну нови ТВ за свој рођендан, купци често не мисле да ће морати да дају новац. Након почетка откупа, клијент се изненада изненадио када је открио да је стварна преплаћена вриједност за робу много више него што бисмо жељели. Отуда настаје тзв. Кредитна зависност. Особа узима све више нових кредита без размишљања о томе шта ће им вратити.

Па, и "снацк" финансијска политика самих банака. Многе институције су спремне да издају мале износе без провјере нивоа бонитета клијента, његове кредитне историје и других фактора. Као резултат тога, број неплаћених кредита расте, а историја плаћања клијената се само погоршава. Особа је присиљена да стално излази у банке.

Много интересантнија је ситуација са рефинансирањем хипотекарног кредита са лошом кредитном историјом. Када је обавеза дуга осигурана материјалним вриједностима сразмјерним износу кредита, банке су много спремније да учине уступке. Права на обећани прелазак на новог зајмодавца. Финанцијери схватају да ће и он добити свој новац, а ризик се много пута смањује.

Али шта је са хипотеком?

Рефинансирање таквих значајних кредита као хипотека је изузетно ретко. На руском тржишту постоји само неколико финансијских институција које пружају ову услугу. Рефинансирање кредита са лошом кредитном историјом у овом случају је готово немогуће.

Чињеница је да се за извршење самог зајма постављају тако високи захтјеви да их сваки дужник не може задовољити. Разлог за неуспјех хипотеке може бити низак доходак, млађи узраст, недостатак потребне дужине службеног рада, присуство неизмирених дугова и, наравно, негативан ЦИ. Тако ће такав зајмопримац бити елиминисан у фази пријема новца.

Ако имате проблема са уплатом новца на хипотеку, најбоље је да одмах контактирате своју банку и затражите реструктурирање. Позитиван одговор у овом случају је много вјероватнији, а ЦИ ће остати нормална.

Понекад финансијска институција може понудити дужнику да изда „кредитни одмор“. Ово је мали временски период, који банка пристаје да сачека док се ситуација не поправи и можете наставити да плаћате. То такође неће утицати на кредитну историју, јер клијент не трчи од зајмодавца, покушавајући да искрено реши питање.

Зашто могу потпуно одбити рефинансирање (општи случајеви)?

Поштено, напомињемо да се то дешава ријетко. Али то се и даље дешава.

• Један од првих разлога могао би бити покушај да се добије кредит за рефинансирање са лошом кредитном историјом.
• Након тога слиједи одсуство ЦИ пер се. То се дешава када никада нисте позајмили готовина раније и желите да рефинансирате свој први кредит. Банкарска организација једноставно нема информације за процјену ваше одговорности и пристојности.
• Недостатак прихода. Највећа мјесечна уплата не би требала прелазити половину вашег прихода за исти период.
• Недостатак фиксног телефона на који можете доћи. Банка то може сматрати покушајем да се сакрије од зајмодавца.
• Велики број већ постојећих и отворених кредита. Не могу све финансијске институције комбиновати неколико кредита у једну. Али већина и даље ради на таквим условима.
• Показивање лажних података у документима.
• Сувише је млада за поступак рефинансирања.

Шта је важно знати о кредитној историји?

Када поднесете банци захтев за рефинансирање, прва ствар коју ће менаџер урадити је да провери ваш ЦИ. Каква је то прича и како се она формира?

Овде је све врло једноставно. За сваког клијента, барем једном у животу особе која је издала зајам, креира се посебан досије. Доносе информације о томе од које банке је новац узет, да ли су се редовно враћали, да ли је било кашњења и још много тога. Такви упитници свих банкарских организација окупљају се у један заједнички центар и свако може добити информације.

Информације о вашим "авантурама" чувају се у упитнику 10 година. Разлог за унос података у кредитну историју је чак и одлагање плаћања у року од 2-3 дана. Дакле, ако сте пре 8 година одложили неколико уплата на кредит и заборавили на то одавно, не бисте се требали опустити. Ваша кредитна историја памти све.

Како поправити кредитну историју?

Ако желите да узмете кредите, али не журите да их вратите, онда ће вам пре или касније бити потребан кредит за рефинансирање са лошом кредитном историјом. Услови које банка издаје за одобрење апликације могу бити различити. Један од обавезних може бити побољшан ЦИ. Како то урадити?

Прије свега, потребно је што је могуће више отплатити све постојеће дугове и кашњења, а за оне кредите који се не могу затворити, за издавање реструктурирања.

Можете покушати смањити величину новчане казне или казну која је изречена за закашњело плаћање. За то је потребно доказати да је дошло до повреде из доброг разлога. Обезбедите банци документе који потврђују болест или дуготрајно одсуство. Генерално, све што вас може рехабилитовати у очима једне финансијске институције.

Покушајте да набавите неке микрокредите и вратите их на време. Такве акције ће повећати ваш рејтинг и побољшати вашу кредитну историју.

Понекад је погоршање КИ кривац запослених у банкама који су направили грешку. Ако вам се то деси и то можете да докажете, слободно се обратите суду са захтевом да вратите свој рејтинг и исправите грешке.

Кредитни посредници

Пошто је ситуација на тржишту позајмљених средстава далеко од ружичастих, постоје људи који су спремни да помогну у рефинансирању кредита са лошом кредитном историјом. Зову се кредитни посредници.

Они имају блиске везе са разним финансијским компанијама и дјелују као посредници између банака и проблематичних клијената. Користите њихове услуге или не одлучите сами. Али вреди запамтити да кредитни посредници раде далеко од незаинтересованости. Понекад они узимају новац само за консултације, али исто тако треба узети у обзир.

И запамтите: немогуће је очистити кредитну историју! Може се само побољшати, а за то није потребан кредитни посредник.