Рефинансирање хипотека: рецензије купаца

2017. година је била обиљежена наглим падом каматних стопа на потрошачке кредите, посебно хипотекарних кредита. А ако је за оне који само купују станове уз помоћ позајмљених средстава, ово је сјајна вијест, онда је за оне који су плаћали банци неко вријеме разлог за негативне емоције. Наравно, како изгледа гледати стопу од 10% или чак 9,5 ако се узме хипотека на 14 или 16 посто? Вери дисаппоинтинг! Стога је сервис за рефинансирање постао невјеројатно популаран. У чланку ћемо погледати који програми нуде главне банке, које замке има рефинанцирање, да ли је стварно профитабилно, и упознати се са рецензијама оних који су га већ прошли.

Рефинансирање хипотека у Сбербанци: прегледи и услови

Да би се становништву поново додијелили у најпознатијој финансијској институцији, понуђени су по цијенама од 9,5% годишње (од 1 милиона до 30 година). Рецензије Рефинансирање хипотека у Сбербанци је позитивно за чињеницу да се документи за разматрање могу поднети онлине преко личног рачуна на Домклик веб сајту.

Поступак се одвија у неколико фаза. Прво морате доставити пакет докумената за провјеру солвентности. Ако је одобрен, морате припремити и послати папир на имовину. Ако је с тим све у реду, одређује се датум трансакције. За потписивање уговора потребно је да посетите канцеларију.

Одговор на иницијалну пријаву долази у року од 2-4 дана, док се документи о имовини сматрају не више од пет радних дана. Предности људи укључују погодан лични рачун, присуство на сајту менаџера који одговара на нова питања чак и викендом, као и могућност да изаберете најпогоднију канцеларију за посао.

Још једна предност коју људи дају у својим ревизијама је могућност комбиновања кредита, ако их има више (хипотека, ауто кредит, потрошачки кредити).

Недостаци укључују високе захтјеве Сбербанке према документима. Сертификати, копије - све мора бити урађено у складу са њиховим стандардима, иначе папир неће бити прихваћен. Негативни прегледи су повезани са честим одбијањем, посебно у програму помоћи зајмопримцима, уз кашњење у разматрању, грешкама менаџера.

Рефинансирање хипотека у ВТБ: прегледи и услови

"ВТБ 24" нуди стопу од 9,7%, до 30 година, до 30 милиона.Да бисте се пријавили за апликацију, морате посјетити уред. Овај тренутак у прегледима о рефинансирању хипотеке у "ВТБ 24" односи се на минусе. Једина ствар која се нуди на сајту је да оставите захтев за детаљну консултацију. Банка доноси одлуку у року од 4-5 дана.

Негативне тачке (у прегледима о рефинансирању хипотекарних кредита у ВТБ 24) укључују одлагање разматрања докумената, захтјеве за испоруку недостајућих папира, одрицања, ако је мајчински капитал кориштен за отплату главног дуга.

Хипотекарна банка "Делтацредит"

Услови рефинансирања у овој банци су следећи: износ од 600 хиљада рубаља, стопа од 10.25-10.75. Могуће је снизити га мало више ако плаћате једнократну провизију. Максимални рок кредита је 25 година. Документи прегледани три дана.

Рецензије о рефинансирању хипотека у ДелтаЦредит-у су контрадикторне. Има позитивних ставова, људи воле прилику да доставе документе за разматрање пријаве путем поште, посјете канцеларији су сведене на минимум, оригинале треба доставити само на саму трансакцију, похваљени су за пријатељски однос и брзину рада.

Недостаци укључују чињеницу да је изузетно тешко пронаћи информације о програмима и цијенама на њиховом веб сајту, оне одлажу одлуке. Нису сви задовољни услугом.

Раиффеисенбанк

Рекредитирање у овој финансијској институцији је могуће под следећим условима: стопа од 9,99%, до 30 година, износ до 26 милиона.

Карактеристике: обезбеђена је бесплатна детаљна консултација, документи се могу поднети иу оригиналном облику било којој експозитури банке, ау скенираним копијама на е-маил који је додељен вашем менаџеру. Захтјев се разматра до пет радних дана, а документи о имовини - до три.

Негативне рецензије о рефинансирању хипотекарних кредита у Раиффеисен банци односе се на чињеницу да оне могу одгодити смањење стопе након преноса хипотеке, постоје неуспјеси. Они похваљују банку за љубазне менаџере, способност да доставе документе за разматрање у облику скенирања путем е-маила, транспарентне услове, обезбеђивање узорака уговора о осигурању и позајмице за унапред познавање.

Тинкофф

Ово је јединствена финансијска институција. Чињеница је да се путем хипотеке или рефинансирањем хипотеке у Тинкофф банци (рецензије потврђују), заправо кредитира један од његових партнера. Наведене су следеће организације:

• Газпром;
• ДелтаЦредит;
• УниЦредит;
• "СМП";
• УРАЛСИБ;
• Металлинвестбанк;
• "Исток";
• "Апсолут";
• АК БАРС;
• "Хоусинг Финанце Банк".

То даје зајмопримцу добру предност. Уосталом, испоставља се да подношењем пријаве једном Тинкофф-у, ви, у ствари, поднесете 10 пријава одједном различитим банкама. Вероватноћа одобравања у таквој ситуацији је много већа, и сав посао на преносу докумената пада кредитна рамена менаџер. Може се добити неколико одобрења, па ће се моћи изабрати програм са најповољнијим условима.

Осим тога, Тинкофф обећава да ће његови купци добити попуст од 1,5% од стопе (и почиње са 9,49%). Према томе, таква жалба би била кориснија него директно било којој од горе наведених партнерских банака. Потребно је само једном посјетити уред, потписати уговор о зајму, све остало се обавља путем Интернета.

Постоји много позитивних коментара о рефинансирању хипотека у Тинкофф-у. Негативно је повезано са одлагањем разматрања апликације у неким случајевима. Они похваљују чињеницу да не морају никуда ићи, сви документи се достављају преко интернета, људи примећују практичност сајта, ефикасан рад особља, недостатак комисије за услуге.

АХМЛ

Рецензије о рефинансирању хипотека у АХМЛ-у показују да постоји најзанимљивија стопа. На крају 2017. године они нуде 9%, под условом да је износ кредита 50% или мање од вриједности предмета колатерала.

Али постоје захтеви. Не би требало да постоји закашњели дуг на претходном кредиту, можете рефинансирати најраније шест месеци након регистрације хипотеке.

Газпромбанк

Услови у овој банци су следећи: стопа је 9,5%, износ је од 500 хиљада рубаља, до 30 година. Рецензије о рефинансирању хипотекарних кредита у Газпромбанку указују на то да ова организација поставља услов да постане њихов клијент на платном списку. Негативне емоције људи су повезане са чињеницом да не постоји могућност електронског слања радова за прелиминарно разматрање, услуга је спора, морате дуго чекати одговор на пријаву (а многи документи имају ограничено трајање).

Карактеристике рефинансирања

Судећи по оцјенама, непријатно откриће за многе зајмопримце било је да се процес припреме за рефинансирање не разликује много од добијања хипотекарног кредита.

Пошто треба да поднесете захтев за новац другој организацији, читава процедура за проверу солвентности дужника, као и предмет имовине која се ставља у залог, треба да се преуреди: поново наручите процену, платите накнаду, прикупите потврде, склопите уговор о осигурању.

У неким случајевима може бити још више проблема. На пример, ако сте узели хипотеку од банке у којој сте клијент на платном списку, није вам било потребно да доставите копију радног листа, извештај о приходу, уговор о раду, што је тај задатак учинило много лакшим. А у новој банци сте редовни клијент, па им је потребан комплетан пакет докумената.

Додаће се и потреба да се два пута посети Росреестр: уклањање хипотеке са непокретности, а затим са циљем његовог обнављања у корист новог зајмодавца.

Завршетак односа са претходном банком је такође задатак зајмопримца. Шта то значи? Нова банка вам једноставно даје тражени износ. Проверити поравнања, отплатити преостали дуг, добити потврду да је стари дуг потпуно затворен, а преношење на нову банку је директна одговорност дужника.

Биће потребно да се бавимо осигурањем. Највјероватније, компанија у којој су прије били осигурани сви ризици трансакције, нова банка неће бити задовољна. Он ће инсистирати на свом. Не можете ићи на ове захтјеве, али онда ће стопа бити најмање 1% већа.

Да ли је рефинансирање профитабилно?

Када видите опкладу која је знатно нижа од оне која је сада наведена у уговору, питање у поднаслову се чини неумјесним. Али је ли?

Готово све банке нуде исплате ануитета на хипотеку, не диференцирано. Њихов трик је да у првим годинама зајмопримац плаћа углавном камату на дуг, а сам кредитни орган се благо смањује, ситуација се преокреће ближе крају периода уговора. Стога, одлучујући за себе да ли је рефинансирање корисно или не, потребно је да се не фокусирамо на величину мјесечне уплате, већ на укупан износ уплате у корист банке.

Размотрите конкретан пример.

На примјер, дужник је у банци узео 1,5 милијуна рубаља по 14% годишње за 10 година. Укупан износ уплате ће бити 2.794.796, а износ уплате мјесечно је 23.290, а плаћа се 8 година, односно 96 мјесеци. Исплатио је 23.290 * 96 = 2.235.840, док је још увијек било 467.500.

И овде, прасак, он види атрактивну понуду - рефинансирање од 10%. То је пуна 4% разлика! Заокружује биланс на 500.000 и саставља уговор у новој банци за преостале двије године. Износ мјесечне уплате истовремено се благо смањио - био је 23 072. Укупан износ уплата у банку за ове двије године ће бити 553 739.

Сада сумирамо 2 235 840 и 553 739, добијамо 2 789 579. Разлика са оригиналном верзијом, без рефинансирања, је само 5 217 рубаља у корист зајмопримца. Али ако узмете у обзир да приликом позајмљивања морате поново да платите услуге проценитеља, државне дужности, нотарске услуге (ако је потребно), обновите уговор о осигурању, постоји и низ других нијанси, испада да је трансакција испала неисплатива са привлачном привлачношћу.

А ако разлика између стопа није 4%, већ само 1,5? Тада испада прилично неугодна слика. Месечна уплата ће се повећати на 23.654 рубаља, укупна уплата за 2 године - 567.688. Губитак од трансакције износиће 8.732 рубаља, а ипак оверхеад!

Погледајмо сада још један пример. Полазни услови су исти, али је прошло само 2 године. Плаћено 558 960 рубаља. У дуговном органу остало је 1 419 229. Рефинанси зајмопримца за 8 година на 10% заузимају 1,4 милиона, а укупна уплата је 2 039 407, а месечна уплата је смањена на 20 875 рубаља. Сумирајући 558.960 и 2.039.407, добијамо 2.598.367, штедња је 196.429 рубаља. Ако промените услове кредитирања тако да износ месечне уплате остане скоро на истом нивоу (закључити уговор не за 8, већ за 7 година), укупне уплате банци ће се смањити за цео кредитни период за 313.784 (скоро цена аутомобила). Ово је већ занимљиво.

Шта се може закључити? Рефинансирање је профитабилно када плаћате хипотеку на врло кратко вријеме, а разлика у интересу је 3-4 бода. Не дозволите себи да будете очарани ниском стопом, пребројите укупан износ плаћања за цео кредитни период (хипотекарни калкулатор ће вам помоћи са овим), размотрите трошкове режима, иначе можете радити са губитком.

Реалне каматне стопе

Следећа тачка, која је повезана са великим процентом негативности у повратним информацијама људи о рефинансирању хипотеке, односи се на реалне каматне стопе. Да би се разјаснило шта је на коцки, узмите опет конкретан пример.

Претпоставимо да је, након разматрања свих постојећих понуда на тржишту, дужник заустављен у Сбербанци, која на својој интернет страници има велику изјаву да можете рефинансирати на 9,5%. Прикупља документе. И ту почиње ... А ти ниси платни клијент, а твој живот и здравље нису осигурани у тој компанији, али залог још није издат у корист наше банке, итд. Као резултат тога, не добијаш обећаних 9,5, већ 12,5%. . Непријатно? Не реч!

Напомињемо да је ово типично не само за Сбербанк (узима се само као примјер), већ и за све кредитне институције.

Шта да радим Прво, морате бити ментално спремни за овај тренутак и не бити унапријед узнемирени. Друго, потребно је проучити услове који омогућавају снижавање стопе и приближити је лепом који вас је привукао овој банци.

Дакле, за које дају попуст:

• ако сте клијент платног списка;
• ако су ризици трансакције осигурани у друштвима акредитованим од стране финансијске институције (достављена листа);
• ако је приход потврђен са 2-НДФЛ, а не потврда у форми банке.

Пажња, која ће морати да се прихвати, је да ћете до тренутка када ће се залог поново регистровати у корист нове банке, морати да платите по вишој стопи. Након потврђивања отплате рефинансираног кредита и уписа хипотеке, проценат ће се смањити.

Зајам и одбитак

Рецензије о рефинансирању хипотека садрже још једно важно упозорење. Обратите пажњу на ове информације које су потребне онима који их примају одбитак пореза на имовину на прибављеном стану.

Да не би са лошом речју запамтили банку и све њене запослене у пореској инспекцији, проверите да у новом уговору о кредиту јасно стоји да се новац троши на куповину станова. Ако формулација не садржи ову назнаку, можете изгубити право на одбитак пореза.

Имајте на уму да ако рефинансирате више од једне хипотеке, али комбинујете неколико кредита у једну (на пример, хипотеку и кредит за аутомобил), онда формулација неопходна за ИФТС неће бити у овом случају ни под којим околностима. Сходно томе, право на одбитак ће бити изгубљено.

Закључак, ако нисте смањили своје нагодбе порезом, не морате комбиновати кредите.

Постоје многе негативне критике о рефинансирању хипотека. То се објашњава чињеницом да је процедура сложена, вишеступањска, која захтијева прикупљање великог броја докумената, као и инфузију новца, времена и труда. Ситуација је отежана непажњом и незнањем самих зајмопримаца, у неким случајевима и некомпетентношћу запослених у банкама. Ипак, постоји много примјера људи који су успјешно прошли овај пут, смањили терет породичног буџета и веома су задовољни резултатом.