Овердрафт - шта је то? Камата на прекорачење

Према члану 850 Грађанског законика Руске Федерације, у случају да банка врши плаћање са рачуна на банковни рачун у недостатку средстава, сматра се да финансијска институција даје зајам од одговарајућег износа од дана извршења плаћања.

Дефиниција

Сада можете приступити питању ове врсте кредита, као што је прекорачење. Оно што је постало јасно, ако му дате формалну дефиницију. Допуштено прекорачење је посебан облик обезбјеђења кредита за кратко вријеме од банке до клијента у случају када је износ уплате већи од стања средстава на рачуну клијента. У овом случају, повлачење средстава са рачуна клијента ће се извршити у потпуности, односно, зајам ће се аутоматски обезбиједити за износ који премашује салдо расположивих средстава. Као резултат тога, прекорачење банке формира дебитни биланс.

Право на коришћење ове врсте кредита даје се потврђеним Купци банке имају добру репутацију у складу са уговором. У њему је потребан лимит лимита. Шта је ово? То је дозвољени износ, чији износ зависи од средстава примљених на рачун. Најчешће се изражава као проценат просечне месечне надокнаде рачуна. Тако важна ствар као што је доспијеће прекорачења такођер је прописано уговором. Ова врста кредита разликује се од конвенционалног зајма по томе што се отплата дуга врши из цјелокупног износа који се преноси на рачун.

Примјер прекорачења

На пример, имате дебитну банковну картицу, која сваког месеца наводи ваш приход у виду зарада или других прихода. Може се претпоставити да добијате 50.000 рубаља месечно. Потрошите свој новац, а након што платите следећу куповину, 2.000 рубаља остаје на рачуну, али одједном имате потребу за куповином артикала за 5.000 рубаља. Потребан износ ће се задужити са картице, али ће ваш рачун остати минус 3.000 рубаља. Међутим, коришћење таквог начина кредитирања могуће је не за било који износ, већ само у оквиру унапријед одређеног лимита, што је већ споменуто.

О граници прекорачења

Ово се обично схвата као износ новца који можете у одсуству готовина на вашем рачуну "позајми" у финансијској институцији. У банкама је такво ограничење постављено на различите начине. На пример, може бити везан за ваш месечни приход који иде на картицу, чинећи одређени проценат. Такође се дешава да је постављен у фиксном износу. Ово је подешавање лимита прекорачења. Оно што ће бити јасно ако споменемо и да ће средства која су примљена на Ваш рачун након таквог кредита бити усмјерена прије свега на отплату.

Дебитна картица за прекорачење

Банка вам не може издати дебитну картицу прије отварања рачуна на који би требала бити повезана. Овердрафт је кредит на Ваш банковни рачун у недостатку средстава на њему, а дебитна картица је погодан начин за обављање трансакција са средствима која се налазе на рачуну. Ако имате картицу, онда нећете морати да посетите филијалу банке да бисте подигли новац, већ можете платити за купљену робу или услуге картицом, као и за подизање готовине на банкоматима.

Дебитна картица може се користити за обављање послова од стране њеног власника у износу новца који одреди кредитна институција. У овом случају, поравнања се врше на рачун средстава клијента која се држе на његовом банковном рачуну, или кредита који кредитна институција даје клијенту на основу уговора о банковном рачуну у недостатку средстава или њиховог делимичног недостатка.

Накнада за прекорачење. Интерес

Дакле, сада можете узети у обзир камату на прекорачење. То ће постати јасно ако кажемо да такав кредит обично мора платити више каматне стопе него обичан потрошач. Поред тога, банке такође наплаћују накнаду. На пример, понекад се поставља накнада за сервисирање лимита прекорачења, издавање готовине и тако даље. За каснију отплату прекорачења понекад се предвиђају казне. Сви услови су уговорени у уговору са банком, укључујући и отпис за прекорачење. Шта је ово? То је начин да осигурате да једног дана не добијете извадак који вам говори о вашем дугу према банци у износу од неколико плата.

Важно је подсетити да ако у уговору са банком нема резервисања за ову врсту кредита, али у ствари финансијска институција вам је дала кредит ако нема средстава на рачуну, онда ћете морати да платите камату по стопи која је предмет прекорачења у банци. Шта је ово? Ово је накнада за коришћење средстава која заправо немате.

Опт-оут ​​за испоруку

Можете одбити да добијете ову врсту кредита у било ком тренутку, чак и ако већ имате потписан уговор са банком. Да бисте то урадили, финансијској институцији се шаље одговарајућа изјава о одрицању од одговорности. Када престанете да користите прекорачење, можете се ослонити само на средства која су заправо на вашем рачуну, и ништа више.

Предности прекорачења

У овом тренутку, ова врста кредита је једна од најпопуларнијих међу свима. Као и код свих других банкарских услуга, има одређене предности и недостатке. Међу предностима су:

- Дакле, ако детаљније размотримо прекорачење - шта је то са становишта банке? Ово је неприкладан зајам. Све врсте кредита које дају финансијске институције имају јасно дефинисану сврху: за становање, пословни развој, потрошаче и друге. Ако добијете прекорачење, онда немате ограничења у могућностима да их потрошите на све што желите. На пример, ако узмете кредит за куповину кућних апарата из банке, након што сте завршили цхецк-ин, погледали сте други модел фрижидера или телевизора у другој радњи, морат ћете поново издати кредит.

- Дозвољено прекорачење је револвинг кредит. Након што сте подмирили дуг на њему, лимит ће се поново отворити на картици. У овом случају, не морате издавати нови кредит, неће бити кашњења са документима. Када га користите, главна ствар је да се дуг на вријеме поврати, а онда ћете моћи користити ову услугу годинама.

- За дозвољено прекорачење није потребна гаранција. Ово је значајна предност у односу на многе врсте кредита.

- Камата на прекорачење се не наплаћује на цјелокупни лимит, већ само на износ који се користи. То јест, ако је таква услуга отворена за вас, али је не користите неко време, онда вам неће бити наплаћена камата.

Недостаци прекорачења

- Најочигледнији и значајнији недостатак прекорачења је његова висока цијена, будући да је карактеризирана вишом каматном стопом у односу на све остале. То је повезано са чињеницом да је препознат као ризичан тип позајмљивања са становишта банке. Стога, финансијска институција треба да осигура ризике неповратних средстава са повећаном каматном стопом.

- Ограничено прекорачење величине. Ако се кредит издаје на платној картици, онда је величина лимита директно овисна о плаћи. Величина могућег ограничења је 40-50% мјесечне плаће.

- Комплексност обраде такве банкарске услуге је још један недостатак. Услови његовог дизајна уопште нису тешки, али неће их дати особи са улице.

Неки изузетни тренуци

Могуће је да сте наишли на израз "неријешено прекорачење". То ће постати јасно ако кажемо да то значи вишак износа рачуна на картици са износом преосталог износа или износом кредитног лимита датог клијенту. Ово се назива и "технички прекорачење". Шта је ово? Такви случајеви се могу много описати. На пример, повукли сте сав новац из банкомата банке треће стране, за коју сте касније отписали провизију. У овом случају, стање на вашој картици недостаје, тако да се испоставља исто неријешено прекорачење. Или, на примјер, платили сте рубље по иностранству, због чега је течајна разлика била посљедица чињенице да се између датума када су средства блокирана и дана када су стварно отписана, курс промијенио. Исто се може догодити и приликом плаћања услуга и робе са неовлаштеним отказивањем, на примјер, приликом плаћања телефонских позива, путеви са наплатом путарине и други. У овим случајевима, средства се не блокирају на картици, расположивост средстава се не провјерава, ау тренутку повлачења средстава с картице можда и не постоје.

Неауторизовано прекорачење (Сбербанк) ради на исти начин. Шта је то, већ је описано, можете дати препоруку како да то избегнете. Да би се то постигло, потребно је стално пратити износ салда на картици приликом обављања свих наведених операција, остављајући маргину на њој. То је због чињенице да се за неовлашћено прекорачење наплаћује већи проценат него што је дозвољено.

Овердрафт: шта је то?

Сбербанк користи посебан приступ овој врсти кредитирања. Сви знамо да је овај облик кредитирања погодан, популаран и често се користи. Добра опција није да зависимо од било кога, чак иу оним тренуцима када је новац хитно потребан - ово је прекорачење. Шта је ово? Сбербанк нуди једну од најприхватљивијих опција за потрошаче таквих кредита. Услове треба размотрити детаљније.

Прва ствар која се може приметити детаљним упознавањем са условима кредитирања је каматна стопа. То није тако високо, али могућност промене током времена може бити мало опрезна, поготово ако се узме у обзир да се то може учинити једнострано, то јест, пристанак клијента није чак ни потребан. Зајмопримац ће бити упозорен 2 мјесеца прије ступања на снагу нових уговорних увјета како би одлучио да ли ће их прихватити или у потпуности одбити кориштење прекорачења. У случају инфлације, ниједна од банака неће радити са губитком - сви ће покушати повећати плаћања увођењем додатних накнада и повећањем стопа.

Шта тражити?

Када склопите уговор, обавезно обратите пажњу на минималну мјесечну уплату. Уосталом, чак и ако плаћате мјесечни кредит, док износ неће бити довољан за отплату минималне уплате, зајам ће бити закашњен, што ће резултирати казном и казнама. Међутим, ово није најгоре. Уосталом, ако кашњење буде дуже од једног месеца, то ће довести до погоршања кредитне историје, што ће ометати покушаје даљег кредитирања.

Осим тога, ако дуже вријеме не плаћате прекорачење, казне, провизије и казне могу бити веће од самог кашњења. Чак и након што клијент обнови исплате, сам кредит неће почети да се гаси док се све ове провизије и казне не врате. Све је то прописано правилима за отплату доспјелих кредита. Постоје случајеви када клијент није угасио прекорачење за неколико мјесеци, а након тога је почео вршити минималну уплату, као и раније, али износ дуга само расте. Не може да разуме шта се десило. И све је врло једноставно. Током мјесеци кашњења, казне и новчане казне су дошле толико високо да ако направите старо плаћање од стране клијента, оне једноставно нису покривене, а дуг не престаје расти. У овом случају, тек након потпуне отплате новчане казне биће извршена накнада за прекорачење. Свако може сазнати шта је то ако неко вријеме покуша да не угаси своје зајмове.

Годишња плаћања

Важно је запамтити о једном тренутку као што се годишње отписује износ за сервисирање кредита. Често се испоставља да је то непријатно изненађење, посебно за купце који о томе уопште нису знали или су једноставно заборавили. Трошак такве услуге директно зависи од картице на којој се користи прекорачење. Шта је ово? То је годишња провизија коју користи свака банка. У некима је више, у неким мање. Често, мала провизија је праћена високим каматним стопама на самом прекорачењу или на малом граце периоду отплате.

Закључци

Пре него што коначно одлучите у којој банци су услови за обраду и коришћење прекорачења профитабилнији, потребно је узети у обзир све нијансе. Пажљиво прочитајте уговор, посебно оне дијелове који су исписани ситним словима.