Суштина и функција кредита. Функције државног зајма

У модерном свету, кредит неће никога уплашити. Свака трећа особа, барем једном у животу, поднијела је захтјев за кредит од банке, свака пета особа има кредитну картицу с обновљивим ограничењем. И тржиште хипотека стално расте сваке године, упркос паду стабилности руске економије, што је узроковано увођењем санкција.

Суштина и функције кредита данас су од великог интереса. Са економске тачке гледишта, зајам се дефинише као споразум између зајмодавца (банке или друге организације) и зајмопримца (физичког или правног лица).

Али он је далеко од економије, чак и ако је активан корисник. кредитна линија одређену банку, ретко размишља о корисности кредита, о томе које врсте зајмова постоје. Услови за одобравање таквог кредита описани су у посебно креираном уговору о кредиту. Обје стране га обавезно осигуравају својим потписима, а тек након тога се може сматрати да је ступио на снагу.

Кредити у модерном друштву

Природа и функције кредита су више економске категорије. Тешко је да особа без одговарајућег образовања разуме све замршености ових концепата.

Суштина кредита је управо обезбеђивање готовинског кредита. Зајмопримац може алоцирати средства за одређену намјену (сватко је упознат с концептом кредитирања аутомобила или хипотеке - циљ: куповина аутомобила или стана) и за друге потребе (потрошачки кредит). Зајмопримац (у овом случају појединац) дужан је да врати зајам у року који је наведен у уговору о кредиту са каматом која се одобрава.

Економисти разликују две главне функције кредита. Ово је редистрибутивна и готовинска супституција кредита.

Редистрибутивна функција

Зајам вам омогућава да расподелите средства на начин да се они преносе са коришћења једне организације на другу путем уговора о зајму. Дакле, постоји континуиран ток новчаних токова. То вам омогућава да повучете средства из организације за позајмице и трансфера приватној особи за улагање на рачун друге организације.

Пример где се демонстрира редистрибутивна функција зајма је обичан потрошачки кредит: средства издата од стране банке се преносе на дужника, а он, заузврат, за њих добија намештај за кабинет, а примљени новац долази у току процеса куповине на рачун организације за намештај.

Функција замене

Готовина додељена путем кредита, омогуцава вам да замените стварни новац безготовинским средствима. Многи људи сада активно користе кредитне картице одређених банака - функцију замјене у акцији. То доводи до смањења времена трансакције (безготовинска средства без додатне аутентификације долазе на рачун скоро тренутно) и поједностављују процес преноса средстава.

Поред наведеног, економисти издвајају три додатне функције кредита.

Уштеда трошкова

Током времена, новчанице губе свој првобитни изглед, истроше се, постану неупотребљиве. Постоји потреба да се у оптицају ослободе нове новчанице, што значи да се стварају трошкови њихове производње. Неновчана средства омогућавају да се ови трошкови сведу на минимум или чак у потпуности смање на нулу, јер нове новчанице не треба да се штампају да би се оне користиле.

У ствари, то штеди не само средства за производњу нових новчаница, већ и вријеме: процес тиска који користи модерне алате за заштиту новчаница је прилично напоран. Почиње припремом специјалне базе - папир из одређене композиције се прави у предузећима од памучних влакана, у њега се полажу заштитне нити, након чега се шаљу у прешу и морају се осушити. Следеће, штампање у неколико фаза, примена водених жигова, рељефирање, холографска слика и тако даље.

Функција капиталног добитка

Иако ће се кредит морати вратити након истека уговора, кориштење позајмљених средстава доводи до повећања укупног профита дужника (појединца или организације). Уместо да скромно штедите новац да купите аутомобил скромно из године у годину, прилично је лако добити кредит за аутомобил и купити ауто одмах.

Упркос обрачуну камата, то ће бити профитабилно - инфлација ће девалвирати новац из године у годину, заправо смањујући Вашу штедњу, а чекање на могућност куповине властитог аутомобила ће потрајати дуже.

Функција стимулације

Све функције кредита су нам омогућиле да оправдамо потребу за коришћењем банкарских кредита и да их на позитиван начин окарактеришемо за целокупну економију земље.

Добијање кредита увијек стимулира зајмопримца за развој: особа која је добила кредит у банци може отворити властити бизнис, покренути новац за проширење постојећег стамбеног простора, изградњу викендице и тако даље. Ако се кредит одобри организацији, она проширује производњу, купује нову опрему, отвара додатне линије, што генерално доводи до раста.

Облици кредита

Функције и кредитне форме условно подељене у две категорије у зависности од природе: национални кредит и међународни. Ове форме се, пак, дијеле на монетарне и робне.

Новац су банкарски, међубанкарски, државни, хипотекарни, ломбардни, потрошачки кредити. Роба - комерцијални, потрошачки, лизинг.

Сви ови облици се широко користе у савременом свету на различитим нивоима, почевши од једноставног (банка - клијент) и достизања сложенијег (државно - владиног).

Основни принципи кредитирања

Који су принципи и функције кредита? Сваки кредит има следеће основе:

• Хитност: рок зајма је јасно дефинисан и одражава се у уговору. Након потписивања, период је могуће мијењати само склапањем додатних уговора (неке банке дозвољавају скраћивање рока кредита по пријевременој отплати).
• Повратак: кредит се мора отплатити на крају рока уз пуну камату. Ако се кредит не отплати, банке могу пренети права на њега другим организацијама (агенције за наплату), које ће прикупити кредитна средства од дужника.
• Плаћање: за коришћење кредита од зајмопримца наплаћује се одређени проценат наведен у уговору. Након потписивања кредита камата се више не може мијењати. Ако постоји таква потреба, онда је претходни кредит затворен, а други се отвара - по новом интересу.
• Поузданост: провјера способности зајмопримца да врати средства кредита у прописаном року. То је учињено од стране службе сигурности банке и посебног система бодовања који је уклонио несолвентне зајмопримце.
• Циљна природа: сваки кредит мора бити одређен одређеном сврхом. То може бити хипотека (циљ је купити стан), кредит за ауто (циљ је купити ауто), робни кредит (куповина робе), и тако даље.

Класификација кредита по времену

Русија и европске земље разликују сљедеће врсте кредита, зависно од њиховог рока:

- краткорочни кредити: до једне године (Европа), од три до шест мјесеци (Русија);

- средњорочни кредити: од једне до три године (ријетко пет година) у Европи, од шест мјесеци до једне године у Русији;

- дугорочни кредити: преко пет година (Европа), преко једне године (Русија).

Међутим, у Руској Федерацији, ова класификација је често поједностављена, остављајући само двије врсте кредита: краткорочне (до једне године) и дугорочне (преко једне године).

Државни кредит

Које су функције државног кредита? За разлику од банковног зајма који је уобичајен за било коју особу, он представља кредитни однос између државе (зајмодавца) и владе или владе (дужник).

Државни кредити могу бити интерни (средства се додељују унутар државе од државе до владе) или екстерна (из једне државе у другу).

Постоје два главна облика јавног кредита:

- издавањем обвезница;

- без издавања обвезница: зајам се преузима или задужницама или у готовини.

Државни кредит у својој економској природи обавља следеће функције:

- дистрибуција;

- регулаторни;

- контрола.

Све функције државног зајма имају за циљ одржавање економије земље на нивоу који је довољан за функционисање.

• Функција дистрибуције зајма помаже да се ослободе средства у областима економије гдје су оне најпотребније, на примјер, у здравству или социјалним фондовима.
• Регулаторна функција кредита омогућава држави да то спроведе финансијска политика које сматра неопходним. Приликом регулације врши се контрола над каматним стопама на кредитном тржишту и врши се утицај на промет средстава.
• Контролна функција кредита омогућава држави да контролише сврху кориштења позајмљених средстава, вријеме и правовременост њиховог повратка.

Укратко, треба рећи да су функције кредита у економији заиста значајне. Кроз обезбеђивање кредита могуће је контролисати финансијске односе учесника на тржишту и извршити многе трансакције готовином.